Cuando la mayoría de la gente piensa en “buen crédito”, piensa en puntajes crediticios altos. Cualquier puntuación de crédito superior a 800 se considera “excelente”, independientemente de las circunstancias detrás de la puntuación. Continúe leyendo este blog para conocer la diferencia entre puntaje crediticio e informe crediticio.
Pero hay mucho más que acreditar que un número de tres dígitos. Cada persona tiene un reporte de crédito, que es un historial compilado de sus préstamos, pagos y crédito disponible.
¿Cuál es la diferencia entre un informe crediticio y una puntuación crediticia? Analicemos ambos en detalle.
¿Qué es un puntaje crediticio?
Su puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que representa su solvencia crediticia. Cuanto mayor sea el número, más solvente le parecerá a los prestamistas.
Su puntaje crediticio no debe utilizarse como indicador de éxito financiero. Muchas personas con bajos ingresos tienen puntajes crediticios casi perfectos, si saben cómo manejar el dinero. Del mismo modo, muchas personas con ingresos altos tienen puntajes crediticios bajos debido a un historial de endeudamiento pasado.
¿De qué está hecho su puntaje crediticio?
Su puntaje de crédito se calcula mediante fórmulas patentadas propiedad del burós de crédito. Estas fórmulas fueron desarrolladas originalmente por Fair Isaac Corporation, conocida como ICO hoy. Por esta razón, los puntajes de crédito todavía se conocen como Puntajes FICO.
La realidad es que usted tiene múltiples puntajes crediticios, utilizados por diferentes prestamistas para diferentes propósitos. Esto no es algo de lo que deba preocuparse, ya que el puntaje crediticio que obtiene cuando lo verifica es una representación precisa de lo que ven los prestamistas cuando procesan su solicitud de préstamo.
Puntajes FICO se calculan utilizando 5 criterios diferentes que se consideran relevantes para su solvencia crediticia. Estos 5 criterios son:
Historial de pagos: 35%
Historial de pagos describe un historial de pagos realizados hacia el saldo de los préstamos. Incluye préstamos que ya han sido cancelados.
Esto se ve afectado negativamente por los pagos vencidos y los préstamos que han entrado en mora debido a estos pagos vencidos.
Montos adeudados: 30%
Cantidades adeudadas, también llamado utilización de crédito o crédito disponible, describe cuánto dinero debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible.
Esto se ve afectado negativamente por tener una gran cantidad de deuda pendiente en comparación con la cantidad de crédito que tiene. Por ejemplo, si tiene un límite de tarjeta de crédito de $10,000 y debe $9,000, verá un efecto negativo en su puntaje.
Antigüedad de las cuentas de crédito: 15%
También conocido como edad crediticia o duración del historial crediticio, antigüedad de las cuentas de crédito describe la antigüedad de su cuenta más antigua y la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito en total.
Esto no incluye sólo tarjetas de crédito, sino también préstamos, hipotecas y líneas de crédito.
Si has tenido más tiempo historial de crédito, te verás afectado positivamente.
Combinación de créditos: 10%
Mezcla de crédito describe los diferentes tipos de crédito que tiene disponibles.
Si tienes un Préstamo de automóvil, una hipoteca, tarjetas de crédito y líneas de crédito personales (y estás al día con todas ellas), te verás afectado positivamente.
Nuevo crédito: 10%
Nuevo credito, o consultas de crédito, describe si ha solicitado o no abrir nuevas cuentas de crédito.
Por lo general, esto no es gran cosa, pero si abre muchas cuentas de crédito en un corto período de tiempo, se verá afectado negativamente.
¿Que es un reporte de credito?
Su reporte de crédito es un historial completo de su actividad crediticia.
Muestra una variedad de cosas, como quiebras, préstamos en mora, pagos realizados, saldos pendientes y mucho más.
Su informe de crédito no viene con un número adjunto. En cambio, solo describe su actividad crediticia.
Los prestamistas analizan su informe crediticio junto con su puntaje crediticio para encontrar elementos que puedan indicar que usted no es un prestatario solvente. Por ejemplo, su puntaje crediticio no puede indicarle a un prestamista si alguien se ha declarado en quiebra recientemente. No es una medida descriptiva. En cambio, el prestamista examinará el informe crediticio para ver si hay préstamos en mora, quiebras, gravámenes fiscales o si simplemente tiene demasiada deuda pendiente para calificar para el préstamo.
Puede obtener un informe de crédito gratuito todos los años visitando https://annualcreditreport.com que es un sitio administrado por el gobierno de EE. UU. Esto se puede utilizar para las tres principales agencias de crédito: Equifax, TransUnion y Experian. Por lo tanto, tiene derecho a tres informes crediticios cada año; uno de cada una de las oficinas.
