historial de pagos
El historial de pagos es la consideración #1 para su puntaje crediticio. Contabilizando 35% de su puntaje FICO, es lo más importante que debe tener en cuenta.
A pesar de lo que haya leído en línea o escuchado en su programa de entrevistas financiero favorito, no tiene un solo puntaje crediticio. Ni siquiera tiene solo 3 puntajes crediticios, uno de cada una de las principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). En realidad, tiene cientos de puntajes crediticios diferentes.
Las dos principales marcas competidoras de puntajes crediticios son FICO y VantageScore. Sin embargo, los puntajes FICO siguen siendo los elegidos por la gran mayoría de los prestamistas en los Estados Unidos. Como resultado, si está trabajando para mejorar su crédito con el fin de calificar para una hipoteca, un auto préstamo, o cualquier otro tipo de financiamiento, comprender exactamente cómo funcionan sus puntajes de crédito FICO es una clave esencial para su éxito.
¿Qué información importa?
Todos los puntajes de crédito se calculan en base a la misma información, la información contenida en sus informes de crédito. Si algo no está incluido en sus informes crediticios, no puede ser un factor en sus puntajes crediticios. Si bien FICO no publica exactamente la receta de su "salsa secreta", también conocida como el algoritmo exacto utilizado para calcular sus puntajes crediticios, la compañía sí ofrece a los consumidores una guía que explica qué información en sus informes crediticios es realmente relevante.
Hay cinco categorías de información que FICO considera al calcular su puntaje crediticio. En esta serie cubriremos las 5 categorías en profundidad y le enseñaremos cómo aprovechar esta información para su beneficio. Obtener mejores puntajes crediticios comienza con comprender cómo funcionan los puntajes crediticios.
La categoría Historial de pagos
FICO basa el mayor porcentaje de sus puntajes crediticios, 35% para ser exactos, en la categoría "Historial de pagos" de sus informes crediticios. El hecho de que sus puntajes crediticios se basen en gran medida en cómo paga sus facturas probablemente no sea sorprendente. Después de todo, si solicita un nuevo préstamo, lo primero que un prestamista querrá saber es cómo ha gestionado sus obligaciones financieras en el pasado.
Podría decirse que tendría un poco más de sentido si esta categoría se denominara "la presencia o ausencia de información negativa", ya que los modelos de puntuación de FICO esencialmente plantean esta pregunta a sus informes crediticios al calcular sus puntuaciones. Por ejemplo, un modelo de puntuación podría preguntar "¿El informe de crédito contiene pagos atrasados?”Si la respuesta es no, obtendrá una cierta cantidad de puntos que se agregarán a su puntaje crediticio. Si la respuesta es sí, obtendrás una menor cantidad de puntos que se sumarán a tus puntuaciones generales.
Factores importantes
FICO considera una variedad de información dentro de la categoría "Historial de pagos" de sus informes. Aquí hay una lista para ayudarlo a comprender parte de la información crediticia que es más importante dentro de esta categoría.
- La presencia (o ausencia) de pagos atrasados
-> Si se produjeron pagos atrasados, ¿con qué retraso se produjeron?
-> Si se produjeron pagos atrasados, ¿cuán recientemente ocurrieron?
-> Si hubo pagos atrasados, ¿cuántas veces?
- La presencia (o ausencia) de información negativa
-> Registros Públicos (Sentencias, Quiebras, Gravámenes Fiscales)
-> Cuentas de Cobro
-> Ejecuciones hipotecarias
-> Recuperaciones
- ¿Cuántas cuentas no tienen pagos atrasados?
Comida para el pensamiento
Si cree que tiene problemas dentro de la categoría Historial de pagos de sus informes de crédito, asegúrese de que la información que se reporta sea 100% precisa. Puede acceder a una copia gratuita de sus informes crediticios en línea en AnnualCreditReport.com o programar una revisión de su informe crediticio con uno de nuestros profesionales certificados. Los errores en los informes de crédito son comunes y podrían reducir injustamente su puntaje crediticio.
Además, recuerde que tener un historial de pagos impecable tampoco lo califica automáticamente para obtener un puntaje de crédito perfecto de 850. Su historial de pagos solo representa 35% de su puntaje crediticio general. Hay muchos otros factores que son relevantes. Asegúrese de consultar las partes 2 a 5 de esta serie para obtener más información sobre los otros 65% de sus puntajes crediticios para que pueda armarse con la información que necesita para ser una verdadera estrella del crédito.
