Los puntajes de crédito pueden ser diferentes: ¿tres razones principales por las cuales?

Los puntajes de crédito pueden ser diferentes con diferentes agencias de crédito. Statista dice que se prevé que los ingresos de las agencias de crédito alcancen 142 mil millones de dólares estadounidenses para 2024. Existe mucha confusión entre los consumidores sobre los puntajes crediticios y cómo funcionan realmente. Una pregunta común que se hacen muchos consumidores es por qué tienen 3 puntajes crediticios diferentes de las 3 agencias de crédito diferentes. Este artículo responderá a su pregunta sobre las diferencias. 

Los puntajes de crédito pueden ser diferentes con las 3 agencias de crédito

El hecho poco conocido es que los puntajes de crédito pueden ser diferentes con burós de crédito. No necesariamente son iguales. Hay muchas suposiciones y mitos en torno a este hecho. Algunas personas suponen que los proveedores de préstamos consolidan todas las puntuaciones de las tres oficinas y toman decisiones. También creen que el puntaje crediticio es algo que calculan las tres agencias juntas. Como las agencias de crédito tienen diferentes modelos de puntuación y patrones de evaluación, la puntuación crediticia resultante puede variar. 

Antes de que pueda comprender completamente por qué normalmente ve 3 puntajes de crédito diferentes cada vez que se extraen sus 3 informes de crédito, primero es importante observar cómo se generan los puntajes de crédito.

Los puntajes de crédito son los productos o servicios que ofrecen diferentes empresas. Las agencias de crédito son empresas que brindan servicios de informes crediticios evaluando la solvencia de los clientes. Por lo que los puntajes crediticios de cada agencia pueden variar con respecto al modelo de puntaje que prefieran y la información del consumidor que recopilen para su evaluación. 

¿De dónde provienen los puntajes crediticios?

Los informes de crédito se crean mediante complejos programas de software que están diseñados para evaluar la información contenida en sus informes de crédito y asignar un número (también conocido como puntuación) según su nivel de riesgo. Si un dato no aparece en su informe crediticio, entonces no puede ser un factor que influya en su puntaje crediticio. Por ejemplo, sus ingresos no son un componente de un informe crediticio. 

Mitos y verdades

1. Mucha gente piensa que estas oficinas trabajan juntas y declaran un puntaje crediticio. Eso no es verdad. Las personas deben ser conscientes de que los puntajes crediticios son solo productos de diferentes agencias de crédito que pueden variar. 
2. Las puntuaciones de las agencias de crédito no serán muy diferentes. Cualquiera que sea el modelo de puntuación que sigan, los criterios básicos de evaluación son los mismos. Por lo que puede haber una ligera diferencia según el tiempo que calculen o los factores que consideren. 

Tres razones por las que los puntajes crediticios pueden ser diferentes 

Estas son algunas de las razones que justifican la diferencia en las puntuaciones de crédito. Míralos. Existen numerosas empresas de informes crediticios. Entre ellos, experiano, Equifax, y TransUnión se distinguen como populares y más confiables por el público. La mayoría de los proveedores de préstamos tienen en cuenta estas oficinas al decidir si aprueban un préstamo.

Diferentes modelos de puntuación

Muchos consumidores también se sorprenden al saber que no tienen 1, ni 3, sino cientos de puntajes crediticios diferentes. Existen diferentes marcas de puntaje crediticio (es decir, ICO y Puntuación Vantage), puntajes crediticios creados para industrias específicas (es decir, puntajes ajustados automáticamente, puntajes ajustados por hipotecas, puntajes generales, puntajes de consumidores, etc.) y diferentes generaciones (es decir, 1.0, 2.0, 3.0, etc.) de todos estos modelos de puntuación como Bueno. El resultado, como se mencionó, son cientos de posibilidades diferentes de calificación crediticia.

Para comparar sus 3 puntajes crediticios con mayor precisión, debe asegurarse de que los puntajes se obtengan (a) al mismo tiempo y (b) que los 3 puntajes se obtengan utilizando el mismo modelo de calificación crediticia. Si un prestamista hipotecario obtiene sus informes crediticios, es probable que se obtengan los 3 puntajes simultáneamente y bajo el mismo modelo de calificación crediticia (probablemente un modelo de calificación FICO). Sin embargo, si verifica personalmente sus informes y puntajes de crédito en 3 sitios web diferentes, incluso con unos pocos días entre cada extracción de crédito, los puntajes que reciba podrían estar por todas partes. Las puntuaciones de crédito pueden ser diferentes con cada agencia de crédito según estas diferencias en los modelos de puntuación. 

Diferentes informes

Otro error común que tienen los consumidores es la idea de que las agencias de crédito trabajan juntas. Sin embargo, las tres principales agencias de crédito son en realidad competidores dentro de la misma industria. Las oficinas compiten entre sí por los negocios y a cada oficina le gusta anunciar la precisión superior de los datos de sus informes crediticios sobre las demás.

No sorprende que, como competidores, las oficinas no compartan información entre sí. Por lo tanto sus 3 informes crediticios, aunque muy similares, normalmente tendrán al menos algunas diferencias. Si la información en sus 3 informes crediticios es diferente, lo más probable es que sus 3 puntajes crediticios también sean diferentes.

Los informes crediticios son voluntarios

Otro hecho sobre los informes crediticios que es importante comprender es que el proceso es completamente voluntario. Ningún acreedor o prestamista está obligado legalmente a reportar información sobre usted o sus hábitos de pago a las agencias de crédito. La mayoría de los acreedores, especialmente los principales bancos, optan por informar la información de gestión de cuentas a las tres agencias de crédito. Sin embargo, algunos acreedores solo se suscribirán para informar los datos a una agencia de crédito en lugar de a las tres. Este desequilibrio en los informes crediticios es otra posible razón por la que sus 3 puntajes podrían ser diferentes.

Todo es cuestión de tiempo

Incluso si sus acreedores informan su historial de administración de cuentas a las 3 agencias de crédito, es importante comprender que sus 3 informes de crédito aún no se informarán ni actualizarán simultáneamente. Su tarjeta de crédito de QRS Bank podría, por ejemplo, informar el historial de pagos a Equifax el día 1 del mes, informar a TransUnion el día 10 del mes y informar a Experian el día 20 del mes. Como resultado, una agencia de crédito puede tener información más actualizada que la siguiente, otro factor que ciertamente podría generar una diferencia en sus tres puntajes de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Las tres agencias de crédito arrojan el mismo puntaje crediticio para una cuenta?

No. Los puntajes de crédito pueden variar según las agencias. Aunque todas las oficinas calculan la solvencia de la misma persona, su forma de cálculo y otras metodologías pueden variar. Esto puede o no traer definitivamente una ligera diferencia entre las puntuaciones de diferentes oficinas. 

¿Cuáles son las tres principales agencias de crédito?

Hay muchas agencias de informes crediticios. Entre ellos destacan Experian, Equifax y TransUnion. La mayoría de los proveedores de préstamos consideran que estas oficinas deciden sobre la aprobación de préstamos.

¿Cuál es el modelo de calificación crediticia más popular?

El modelo de puntuación FICO es el modelo ampliamente considerado para evaluar las puntuaciones. El modelo Vange también es muy popular entre otros. Aún así, el modelo de puntuación FICO está experimentando múltiples versiones y la última es la versión 9 de FICO. 

Conclusión

Este artículo habría disipado las dudas sobre el funcionamiento de los puntajes crediticios. Como consumidor de crédito, debe comprender que el cálculo del puntaje crediticio es solo el servicio brindado por diferentes compañías. No tienes que correr detrás de ellos y esforzarte para cumplir con los criterios de cada oficina. Todo lo que tiene que hacer es asegurarse de priorizar sus necesidades de préstamo y garantizar un pago oportuno.

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