Burós de crédito: su finalidad y beneficio
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Analizar la solvencia de los clientes es una tarea importante ya que influye en las decisiones de aprobación de préstamos. Los bancos pueden recibir muchas solicitudes de préstamos en un día y evaluar el puntaje crediticio de cada solicitante no es una tarea fácil cuando hay tantas. ¿Qué pasa si los proveedores de préstamos o los bancos reciben asistencia de un equipo que puede realizar este análisis de recopilación de datos del cliente y procesarlo en nombre de la institución financiera? Los burós de crédito son agencias que brindan a los bancos informes de análisis de clientes. Comprender quiénes son las agencias de crédito, cuál es su propósito y cómo obtienen ganancias es importante para usted como consumidor porque el conocimiento puede ayudarlo a aprender cómo obtener un mejor crédito.
Hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos. Estos son Equifax, Experian y Transunion. Las agencias de crédito también se conocen como agencias de informes crediticios o CRA. Contrariamente a la creencia popular, el gobierno no posee agencias de crédito. Son empresas con fines de lucro que cotizan en bolsa. Las agencias de crédito brindan información a los acreedores y prestamistas para ayudarlos a tomar decisiones crediticias importantes. Las agencias de crédito recopilan información crediticia para ponerla a disposición de determinadas empresas externas. Su límite de crédito recae en el prestamista o acreedor.
¿Qué es un Buró de Crédito?
Una agencia de crédito también se llama agencia de informes crediticios o CRA. Es una empresa que recopila datos sobre cómo administra su crédito y sus finanzas. Luego, la agencia de crédito coloca los datos en un informe simple. Venderá su informe a otras personas (¿por ejemplo?) que tengan permiso para ver su información crediticia según la ley federal.
Las agencias de crédito asignan puntajes crediticios a las personas en función del historial crediticio que reúnen. Los puntajes de crédito son predictores importantes de si calificará o no para un crédito y en qué términos si se aprueba. Las agencias de crédito no deciden si usted obtiene crédito. Recopilan y sintetizan información sobre su riesgo crediticio y la entregan a las instituciones crediticias.
¿Cómo funcionan los burós de crédito?
Las agencias de crédito se asocian con todo tipo de instituciones crediticias y emisores de crédito para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos. Su objetivo principal es garantizar que los acreedores tengan la información que necesitan para tomar decisiones crediticias. Los clientes típicos de una agencia de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras compañías de préstamos financieros personales.
El propósito de los burós de crédito
CRA son responsables de crear sus informes de crédito. En primer lugar, las CRA recopilan información sobre los consumidores de empresas conocidas como "proveedores de datos". Los proveedores de datos son prestamistas, emisores de tarjetas de crédito o agencias de cobranza que brindan información sobre los hábitos de administración de cuentas de los consumidores a las CRA.
Las agencias de crédito no pagan a los proveedores de datos para que les proporcionen información sobre los consumidores. Una vez que las CRA reciben información de la cuenta de un proveedor de datos, almacenarán la información en sus servidores para que los datos puedan incluirse en su informe crediticio que la CRA espera vender en una fecha posterior.
Los burós de crédito no son socios
Un mito común es que las CRA trabajan juntas o son socios comerciales. Las tres principales ACC son feroces competidores que se esfuerzan por hacerse con una mayor cuota de mercado disponible. Cada CRA quiere poseer los datos de crédito al consumo más completos y precisos disponibles para obtener una ventaja competitiva sobre las demás.
¿Cómo funcionan los puntajes de crédito?
El puntaje crediticio de un consumidor se basa en la información de su informe crediticio. Es una manera de medir su confiabilidad proyectada en el pago de préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito, hipotecas y otras líneas de crédito.
Las CRA utilizan el Puntaje FICO (Fair Isaac Corporation) que comenzó en 1958 y sigue siendo el más común. Otro puntaje de crédito es el Puntuación Vantage, que comenzó en 2006. Ambos tienen el mismo rango de puntuación de 300 a 850.
Reglas que siguen los burós de crédito
las agencias de credito Equifax, experiano, y Transunión No necesitamos su permiso para recopilar sus datos o ver su cuenta de crédito. Existen pautas estrictas que siguen las agencias de crédito.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es la ley principal que regula las agencias de crédito. Les indica lo que deben hacer mientras recopilan, compilan y venden su información crediticia. La ley lo protege de prácticas injustas en materia de informes crediticios.
¿De dónde obtuvieron la información los Burós de Crédito?
- Información reportada a través de los acreedores.
- Información compartida dentro de las oficinas.
- Información comprada por las oficinas.
Información reportada a través de los acreedores.
Los bancos y emisores de tarjetas de crédito reportan información sobre sus cuentas y clientes a las agencias de crédito.
Información comprada por las oficinas.
Las agencias de crédito compran datos para obtener información. Por ejemplo, una agencia de crédito podría comprar información de registros públicos de otra agencia de crédito y registrarla para generar un informe de crédito del consumidor. Las oficinas también pueden comprar gravámenes fiscales del gobierno o registros de quiebra.
Información compartida dentro de las oficinas.
Las agencias de crédito compartirán información entre ellas. Por ejemplo, cuando alguien coloca una alerta de fraude inicial en una de las oficinas, debe remitirse a las otras dos oficinas.
¿Quién utiliza el informe de crédito?
Los acreedores envían información a las agencias de crédito y, a menudo, compran informes y puntajes de crédito de las agencias.
Las oficinas utilizan los informes y puntajes crediticios para determinar si aprueban o rechazan una solicitud y las tasas de interés de los préstamos y tarjetas de crédito que aprueban. Los informes y puntajes de crédito ayudan a determinar la probabilidad de que alguien pueda pagar un préstamo y, por extensión, el riesgo asociado con prestarle a esa persona.
Los acreedores compran periódicamente informes y puntuaciones de crédito para sus clientes actuales. Es posible que decidan cerrar su cuenta o aumentar o disminuir su límite de crédito, según los cambios en su informe crediticio.
¿Existen otras burós de crédito?
Aunque existen tres grandes agencias de crédito, existen algunas menos conocidas.
Ellos son:
- Oficina de alquiler de Experian
- ChexSystems
- PISTA de LexisNexis
- Innovis
- Bolsa Nacional de Servicios Públicos y Telecomunicaciones de Consumo
- Certegia
¿Cómo se benefician los Burós de Crédito?
En conjunto, las agencias de crédito ganan miles de millones de dólares al año. Este beneficio proviene de una multitud de productos y servicios que vende cada CRA. La siguiente es una lista de algunas de las formas en que las CRA ganan dinero.
Burós de crédito comercializan cuatro productos de datos
- Servicios de crédito.
- Análisis de decisiones.
- Soporte de mercadeo.
- Servicios de Asistencia al Consumidor.
Servicios de crédito
Algunos de los servicios de crédito incluyen:
- Vender su información a prestamistas.
- Vender su información a especialistas en marketing.
- Vendiéndote tu información.
Vender su información a prestamistas
La principal forma en que las CRA ganan dinero es vendiendo su información crediticia a prestamistas, compañías de seguros y otras empresas que tienen el propósito permitido de acceder a sus informes crediticios. Una multitud de empresas confía en la información adquirida a las CRA para ayudar a predecir el riesgo de hacer negocios con los consumidores. La información crediticia precisa es una herramienta útil que puede ayudar a los prestamistas a tomar mejores decisiones que ayudarán a las empresas a obtener más ganancias.
Vender su información a especialistas en marketing
Otra forma en que las CRA obtienen ganancias es vendiendo su información crediticia a especialistas en marketing. El Ley de informes crediticios justos (FCRA) permite que una agencia de crédito venda su información crediticia a prestamistas o compañías de seguros que deseen enviarle una “oferta firme de crédito o seguro”. Este proceso también se conoce como prospección.
Si recibió una oferta de tarjeta de crédito “preaprobada” por correo, entonces una CRA vendió su información crediticia y la de otros consumidores a un prestamista sin su conocimiento. Que su información crediticia se venda de esta manera no lo perjudicará ni dañará su puntaje crediticio. Si desea evitar que las CRA vendan su información con fines de prospección, puede visitar Optar por no participar en Prescreen.com para realizar la solicitud.
Venderle su información
Todas las CRA mantienen información sobre usted y sus hábitos de gestión de crédito y usted puede comprarles una copia de sus informes de crédito, a pesar de no ser su cliente objetivo. Cada una de las 3 CRA le permite comprar en línea sus informes crediticios, servicios mensuales de seguimiento crediticio y otros productos específicos del consumidor.
Es importante tener en cuenta que las agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de sus informes de crédito cada año como parte de un requisito impuesto por la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA). Depende de usted reclamar sus informes gratuitos visitando InformeCreditReportAnual.com.
Análisis de decisiones
Las agencias de crédito proporcionarán a los prestamistas informes crediticios mejorados. Estos informes incluyen un historial de transacciones detallado y análisis sobre la forma en que un individuo maneja la deuda. Los prestamistas pagan más por estos informes.
Soporte de mercadeo
Los prestamistas envían sus materiales de marketing directo dirigidos a clientes que cuentan con aprobación previa para crédito y las agencias de crédito les proporcionan una lista de candidatos para estas campañas de marketing.
Servicio al consumidor
Los burós de crédito ofrecen servicios como
- Seguimiento de crédito.
- El robo de identidad.
- Prevención del fraude.
Estos servicios son cada vez más importantes porque el riesgo de robo de identidad es mayor.
Puede proteger su crédito solicitando a cada oficina que congele su crédito. Es gratis congelar su crédito (y descongelarlo cuando quiera solicitar algo) y no afectará su puntaje.
Disputas
Las CRA ganan dinero cuando usted disputa elementos inexactos en sus informes crediticios a pesar de no publicar este hecho.
Siempre que usted disputa una cuenta que aparece en su informe de crédito, la CRA cobra una tarifa nominal al proveedor de datos. Aunque la tarifa previa a la disputa es baja, puede sumar miles de dólares por mes para una agencia de cobranza o un prestamista, según el tamaño de la empresa y la cantidad de disputas de consumidores que recibe de las CRA cada mes.
¿Cómo verifico los tres informes crediticios?
La Ley de Informes Crediticios Justos establece que usted tiene derecho a recibir al menos un informe crediticio gratuito de cada oficina cada año. Solicitar una copia de su informe crediticio no afectará su puntaje crediticio de ninguna manera.
Al revisar su informe crediticio, puede corregir errores que pueden mejorar su puntaje crediticio. Un puntaje crediticio bueno o excelente es la mejor manera de obtener la aprobación para los préstamos que desea con las mejores tasas de interés disponibles.
¿Por qué los informes crediticios difieren según la agencia?
Sus informes de crédito se ven diferentes a los de las tres agencias de crédito porque las tres agencias de crédito son independientes y no comparten información ni se comunican entre sí, excepto en caso de fraude.
Si aparece un error en varios informes crediticios, debe presentar una disputa por separado ante las tres principales agencias de informes crediticios que informan la información errónea. Aunque existen varias agencias de informes crediticios, sólo tres agencias de crédito, Equifax, Experian y Transunion, operan de manera similar. Los tres límites o niveles de crédito pueden variar entre las tres oficinas, ya que dependen de diferentes métodos de funcionamiento y las citas de préstamos requieren calificaciones crediticias de las tres oficinas. Estos informes crediticios operan bajo la regulación de la Ley de Informes Crediticios Justos.
¿Por qué la información sería tan diferente?
Una agencia de crédito puede tener información única capturada sobre un consumidor que no es capturada por las otras dos agencias.
Por ejemplo, Experian se especializa en brindar servicios de marketing para empresas para su uso en ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, Equifax trabaja con análisis de crédito corporativo y TransUnion se enfoca en analizar información crediticia de estadounidenses que viven en el extranjero.
Conclusión clave
Las agencias de crédito hacen más que crear y vender informes crediticios. Los informes crediticios son la parte principal de su negocio y sus servicios y ofertas giran en torno a la recopilación y el análisis de datos de los consumidores. Las agencias de crédito son importantes pero no controlan todos los aspectos de sus finanzas.
Las agencias de crédito no asignan sus puntajes crediticios, no aprueban ni rechazan solicitudes ni deciden qué cuentas abrirá o cómo administrará sus obligaciones crediticias. Las agencias de crédito saben lo que pueden hacer y lo que no. Estas leyes y regulaciones lo protegen y lo ayudan a mantener su crédito en la mejor forma posible. Los burós de crédito son la opción más inteligente para las instituciones financieras que pueden utilizar sus servicios para simplificar sus tareas de recopilación y análisis de información de los clientes. Para utilizar el servicio completo de análisis de informes de The CreditPros, puede haga clic aquí.
Preguntas frecuentes
¿Todos los países tienen burós de crédito?
Las instituciones financieras de cada país dependen de sistemas crediticios y pueden diferir según las políticas del país. Todos los países consideran el puntaje crediticio de los usuarios para evaluar su solvencia para aprobar tarjetas de crédito o préstamos personales. Algunos países como Estados Unidos, Alemania y Suecia tienen burós de crédito que recopilan la información de sus clientes para evaluar su solvencia y presentarla a los bancos y otras instituciones financieras.
¿Qué es un informe de buró de crédito?
Un informe de buró de crédito es un informe detallado que genera el buró de crédito que contiene los detalles del cliente y su historial crediticio anterior. Estos informes de análisis son la fuente que utilizan las instituciones crediticias para verificar la solvencia de sus solicitantes y tomar decisiones sobre la aprobación de préstamos o la emisión de tarjetas de crédito a los solicitantes.
¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?
Una puntuación de crédito se basa en el historial crediticio del solicitante. Para garantizar una buena puntuación crediticia, lo mejor es mantener la regularidad en los pagos de préstamos y facturas de tarjetas de crédito. El equilibrio adecuado de préstamos y pagos teniendo en cuenta la capacidad y responsabilidad de uno puede mejorar su puntuación crediticia.
¿Cuáles son los componentes de un informe de crédito?
- Historial de pagos.
- Puntaje FICO (Fair Isaac Corporation).
- relación entre deuda y crédito disponible.
- Mezcla de diferentes tipos de crédito.
- Disposición para nuevo crédito.
¿Se producen imprecisiones en los informes crediticios?
Una encuesta reciente realizada por el Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que de los cuatro millones de cuentas que manejan, el índice de inexactitud es bajo y oscila entre 1,3 y 3,9%.
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