VantageScore 4.0 – 3 características únicas

Quizás no te hayas dado cuenta antes, pero la verdad es que tienes cientos de puntajes crediticios diferentes. Los prestamistas utilizan habitualmente muchos de estos puntajes crediticios para predecir el riesgo, específicamente el riesgo de hacer negocios con usted. Como resultado, y para seguir siendo competitivos, a los creadores de puntajes crediticios les gusta ICO y VantageScore (Presentamos VantageScore 4.0) Solutions trabaja constantemente en formas de mejorar el poder predictivo de sus modelos de calificación crediticia.

Esta necesidad competitiva de proporcionar el modelo de calificación crediticia más eficaz disponible es una de las razones principales por las que hay tantas calificaciones crediticias. Se trabaja continuamente entre bastidores en nuevas generaciones de modelos de calificación crediticia tanto en FICO como en VantageScore Solutions y, por lo general, se lanza alguna versión nueva cada pocos años.

VantageScore vs. ICO

En el mundo de la calificación crediticia hay dos empresas poderosas que dominan indiscutiblemente el mercado. Estas 2 empresas ya se han mencionado anteriormente: FICO y VantageScore Solutions. Siempre que usted obtenga personalmente un puntaje de crédito en línea o cuando un prestamista obtenga su puntaje de crédito como parte de una solicitud de nuevo financiamiento, las probabilidades de que el puntaje de crédito adquirido haya sido creado por una de estas dos empresas son extremadamente altas.

Comencemos con un poco de información general sobre el (relativamente) recién llegado al mundo de la calificación crediticia: VantageScore. VantageScore Solutions fue creada en 2006 por Equifax, TransUnion y Experian, la 3 principales burós de crédito. La empresa crea y vende puntuaciones de crédito de la marca VantageScore, puntuaciones que los consumidores utilizan en gran medida pero que, según se informa, también se venden a un número cada vez mayor de prestamistas.

FICO, por otro lado, ha estado creando puntajes crediticios de marca FICO desde 1989. La gran mayoría de los prestamistas actualmente utilizan puntajes crediticios FICO al seleccionar nuevos solicitantes de financiamiento. Además, la industria hipotecaria ha utilizado puntuaciones FICO casi exclusivamente desde que Freddie Mac y Fannie Mae (las GSE) ordenaron el uso de puntuaciones FICO a mediados de los años 1990.

Por supuesto, VantageScore está trabajando arduamente para intentar aprovechar cada vez más la participación de mercado de prestamistas de FICO. El modelo de calificación crediticia más nuevo de la compañía, VantageScore 4.0, fue diseñado con ese propósito en mente. El equipo de VantageScore Solutions ha trabajado arduamente para crear un modelo de calificación crediticia mejor y más grande y las mejoras que se introducen en esta versión hacen que muchos prestamistas presten mucha atención.

Características de VantageScore 4.0

La mayoría de las veces, cuando se crea una versión más nueva de un modelo de calificación crediticia, las diferencias entre la nueva versión y la versión anterior no son necesariamente tan interesantes. Y si bien es cierto que VantageScore 4.0 ciertamente tiene muchas similitudes con su predecesor, VantageScore 3.0, también hay una serie de características nuevas que también son bastante impresionantes.

1. Datos de tendencias

Comencemos con la mejora más importante que se ha agregado a VantageScore 4.0: datos de tendencia. VantageScore 4.0 será el primer modelo de calificación crediticia que considerará datos de tendencias en el cálculo de sus calificaciones crediticias.

En caso de que se pregunte qué son exactamente los “datos de tendencias” y por qué son tan importantes, aquí tiene una breve explicación. Hace unos años las agencias de crédito comenzaron a incluir un historial de pagos de 24 meses en las cuentas de tarjetas de crédito. La inclusión de estos datos de pago históricos proporcionó a los prestamistas y desarrolladores de puntajes de crédito las herramientas necesarias para descubrir si usted es un transactor (alguien que paga los saldos de su tarjeta de crédito cada mes) o un revólver (alguien que transfiere el saldo de una tarjeta de crédito de una mes al siguiente).

¿Por qué a los prestamistas les importa si usted es un transactor o un revólver? Les importa porque les ayuda a predecir el riesgo con mayor precisión y porque predecir el riesgo con mayor precisión puede ayudar a los prestamistas a ser más rentables. Los estudios han demostrado que los revólveres (aquellos que no liquidan la totalidad de su tarjeta de crédito cada mes) tienen entre 3 y 5 veces más riesgos que los que realizan transacciones. Esta es una información extremadamente valiosa. Sin embargo, antes de VantageScore 4.0, ningún modelo de calificación crediticia había aprovechado los poderosos datos predictivos disponibles al considerar los datos de tendencias.

2. Colecciones médicas

VantageScore 4.0 fue diseñado para ignorar todos colecciones medicas que tengan menos de 6 meses. Lo más probable es que la premisa detrás de este cambio evite penalizar a los consumidores por cobros médicos que puedan haber aparecido injustamente en sus informes crediticios (en otras palabras, facturas médicas que se suponía que debían ser pagadas por una compañía de seguros). Además de ignorar los cobros médicos más nuevos, los cobros médicos que realmente se consideran ahora serán menos dañinos para los puntajes crediticios del consumidor en comparación con otros tipos de cuentas de cobro. Esta es una desviación de la forma en que se trataban las colecciones médicas en versiones anteriores del modelo de puntuación VantageScore.

3. Sentencias y Registros Públicos

Como parte del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP), las tres principales agencias de crédito acordaron mejorar los procedimientos de mantenimiento de registros cuando se trata de verificar la información de los registros públicos sobre los consumidores, específicamente con respecto a gravámenes y sentencias fiscales. Para resumir, gracias al acuerdo NCAP, la mayoría de los embargos fiscales y sentencias se están eliminando de los informes crediticios. Por esta razón, VantageScore 4.0 fue diseñado para darle a estos registros públicos un impacto menos negativo que el que recibieron con los modelos de puntuación anteriores. Traducción: los embargos fiscales y las sentencias dañarán menos los puntajes crediticios con VantageScore 4.0 que con los modelos VantageScore anteriores.

Todavía se requiere paciencia

Si bien los cambios que se están produciendo bajo VantageScore 4.0 son ciertamente interesantes para los prestamistas e incluso para muchos (aunque no todos) los consumidores, es importante recordar que probablemente no verá que un prestamista utilice este nuevo modelo de puntuación durante bastante tiempo. Es muy costoso y requiere mucho esfuerzo por parte del prestamista para adoptar un nuevo modelo de calificación crediticia. Es posible que pueda acceder a su propio VantageScore 4.0 en línea, pero probablemente no verá el nuevo puntaje adjunto al informe crediticio del prestamista en el corto plazo.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las diferencias entre FICO Score y VantageScore?

Ambos son similares en la forma de evaluar la solvencia de los clientes en función de los datos de tres agencias de crédito. Pero pertenecen a empresas diferentes. El VantageScore es un servicio desarrollado por las propias tres agencias de crédito, mientras que el FICO Score se basa en una empresa californiana. También se diferencian por el patrón de puntuación.

¿Quién es el fundador de VantageScore Credit Score?

El modelo Vantage Score fue fundado por Experian, TransUnion y Equifax en 2006.

¿Cuáles son los pocos modelos de calificación crediticia?

CIBIL Score, FICO Score y VantageScores son los pocos modelos de calificación crediticia.