Si nunca antes ha oído hablar del término "datos de tendencias", debe prestar mucha atención a este artículo. Esta adición algo reciente (relativamente hablando) a sus informes crediticios podría tener una influencia notable sobre sus puntajes crediticios y, por extensión, su capacidad para calificar para préstamos y tarjetas de crédito en el futuro.
¿Qué son los datos de tendencias de todos modos?
Los datos de tendencias ofrecen a los prestamistas la posibilidad de ver su información histórica de pagos con tarjeta de crédito a lo largo del tiempo. Hace varios años, las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) comenzaron a agregar datos de tendencias a los informes crediticios de los consumidores. Antes de la inclusión de esta información, la única información de pago reportada sobre sus cuentas de tarjeta de crédito era su saldo, el monto vencido, si corresponde, y cuándo había realizado su pago (es decir, a tiempo, con 30 días de retraso, con 60 días de retraso, etc.). . Sin embargo, faltaba el monto real de su pago.
Ingrese datos de tendencias. Con la introducción de datos de tendencias, se agregaron nuevos campos a sus informes de crédito que podrían mostrar el monto de sus pagos mensuales al emisor de su tarjeta de crédito durante los últimos 24 meses. Ahora que el monto de su pago está incluido en sus informes de crédito, tanto los prestamistas como los desarrolladores de puntajes de crédito pueden determinar si usa su tarjeta de crédito y la cancela en su totalidad mensualmente o si permite que un saldo gire en su cuenta de un mes al siguiente. próximo. En otras palabras, es posible saber si usted es un “revolver” o un “transactor”.
Por qué los datos de tendencias son tan importantes
Como seguidor de Credit Pros, ya sabes que es importante liquidar el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes. Cobrar más en sus tarjetas de crédito de lo que puede pagar de inmediato es una mala decisión tanto para su puntaje crediticio como para su cuenta bancaria. De hecho, su índice de utilización renovable (que es un cálculo de cuánto de sus límites de crédito disponibles aprovecha en sus cuentas de tarjeta de crédito) ya se encuentra entre los factores clave considerados cuando FICO calcula 30% de sus puntajes de crédito. En otras palabras, casi 1/3 de sus puntajes de crédito FICO se ven muy afectados por sus hábitos de utilización de tarjetas de crédito.
Con la incorporación de datos de tendencias a los informes crediticios, sus hábitos de gestión de tarjetas de crédito serán aún más importantes en el futuro. Recuerde, el objetivo principal de los puntajes crediticios es ayudar a los prestamistas a predecir el riesgo asociado con aceptarlo como cliente. Los puntajes de crédito bajos les dicen a los prestamistas que existe un mayor riesgo de que usted pida dinero prestado y no lo devuelva según lo prometido.
Los datos de tendencias ayudan a los prestamistas a predecir el riesgo de manera más efectiva. A estudio de TransUnion De hecho, descubrió que los consumidores que renuevan los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito de un mes a otro tienen entre 3 y 5 veces más riesgo que los consumidores que liquidan sus saldos en su totalidad mensualmente.
Es probable que pronto los datos de tendencias comiencen a influir también en las calificaciones crediticias. VantageScore 4.0 es el primer modelo de calificación crediticia de 3 oficinas desarrollado para considerar datos de tendencias al calcular sus calificaciones crediticias. Para seguir siendo competitivo, es probable que FICO haga lo mismo e introduzca una puntuación que tenga en cuenta los datos de tendencias.
Una cosa es segura: los prestamistas están prestando atención al poder predictivo de los datos de tendencias. De acuerdo a un cita por un importante prestamista (no revelado) que aparece en el propio sitio web de Equifax, “Los datos de tendencias son la herramienta más importante desarrollada por las agencias de informes crediticios desde la llegada del puntaje crediticio..” Por supuesto, las agencias de crédito en realidad no crearon la puntuación crediticia, sino FICO, pero ese es un argumento para otro día. La cuestión, como se mencionó anteriormente, es que los prestamistas están prestando atención a los datos de tendencias.
La razón por la que debería preocuparse por los datos de tendencias es porque es casi seguro que esta información se utilizará como un medio para evaluar su riesgo crediticio en algún momento. De hecho, Fannie Mae ya utiliza datos de tendencias en su proceso de evaluación del riesgo hipotecario. Pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes se ha vuelto aún más importante de lo que ya era, y esa importancia solo aumentará en el futuro.
