Equifax, TransUnion y Experian han anunciado grandes cambios en sus políticas de informes crediticios que se introducirán el 1 de julio de 2017. Las tres principales agencias de informes crediticios (CRA) pronto eliminarán la gran mayoría de los gravámenes fiscales y aproximadamente la mitad de los juicios de los informes crediticios de los consumidores estadounidenses en sólo unos pocos meses.
Históricamente, los registros públicos, como sentencias y embargos fiscales, han aparecido en los informes crediticios de los consumidores durante décadas. Estas entradas despectivas en los informes crediticios tienen la capacidad de dañar sus puntajes crediticios en prácticamente todos los modelos de puntaje crediticio disponibles actualmente. Como resultado, la eliminación de estos registros públicos de los informes crediticios este verano podría resultar en puntajes crediticios más altos para millones de consumidores estadounidenses.
Razones del cambio
Aunque muchos consumidores pueden estar entusiasmados con los próximos cambios en los informes crediticios relacionados con muchos registros públicos, es importante comprender que las CRA no están eliminando estas sentencias y gravámenes fiscales por un sentido de bondad o caridad. Los registros públicos se están eliminando de los informes crediticios porque es necesario eliminarlos.
Para aclarar, todavía no hay nada ilegal en que las CRA incluyan datos de registros públicos en informes crediticios. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es la ley federal que regula los informes crediticios. La FCRA permite claramente que aparezcan embargos fiscales y sentencias en los informes de crédito del consumidor.
Sin embargo, no hace mucho, las tres CRA llegaron a un acuerdo histórico con 31 fiscales generales estatales, un acuerdo que introdujo algunos cambios radicales en las políticas de información crediticia. Del acuerdo nació el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP). Uno de los requisitos del NCAP era que las CRA desarrollaran un “Grupo de trabajo nacional sobre informes crediticios” formado por expertos en datos de cada CRA. Estos expertos en datos deben reunirse periódicamente para compartir "mejores prácticas relativas a... la calidad y precisión de los datos [cuestiones]". (Acuerdo CRA 3.8.15).
Además, el NCAP encargó al Grupo de Trabajo la tarea de establecer nuevos estándares que se adoptarán específicamente para los datos de registros públicos. Según una declaración publicada a principios de esta primavera por la Consumer Data Industry Association (CDIA) (la asociación comercial que representa a Equifax, TransUnion y Experian), las CRA desarrollaron esos nuevos estándares de datos de registros públicos tanto para embargos fiscales como para sentencias.
Según la CDIA, los nuevos estándares de datos de registros públicos requerirán "un mínimo de información de identificación personal del consumidor" para que una sentencia o un gravamen fiscal se incluya en un informe de crédito. Esto significa que el registro público en cuestión debe contener al menos el nombre, la dirección y el número de seguro social o la fecha de nacimiento del consumidor antes de que el artículo pueda incluirse en un informe crediticio. Además, cualquier sentencia o gravamen fiscal que se incluya en un informe crediticio requerirá una visita al juzgado como mínimo una vez cada 90 días para verificar que la información que se informa no haya cambiado. La mayoría de las sentencias y aproximadamente la mitad de los gravámenes fiscales actualmente en los informes crediticios no cumplen con estos nuevos estándares y, como resultado, su eliminación está programada para el 1 de julio de 2017 (Comunicado de prensa de CDIA 3.13.17).
Qué significa esto para los consumidores
Si actualmente tiene sentencias o embargos fiscales en sus informes crediticios, los cambios que se producirán el 1 de julio podrían significar buenas noticias para su puntaje crediticio. Los modelos de calificación crediticia FICO que utilizan actualmente la mayoría de los prestamistas están diseñados para considerar en gran medida los datos de registros públicos en el cálculo de sus calificaciones crediticias. Como resultado, si se elimina una sentencia o un gravamen fiscal de sus informes crediticios este verano, sus puntajes crediticios podrían experimentar un aumento inmediato.
Sin embargo, la eliminación de un registro público de sus informes crediticios probablemente tampoco resolverá todos sus problemas crediticios. Para empezar, si todavía tiene otros elementos negativos en sus informes crediticios después de la eliminación de un registro público (o incluso de varios registros públicos), probablemente no debería esperar que sus puntajes crediticios mejoren significativamente.
Además, si planea solicitar un préstamo hipotecario, un gravamen o sentencia por impuestos impagos aún podría aparecer en la búsqueda de registros públicos del prestamista antes del cierre. En otras palabras, incluso si un registro público ya no figura en su informe crediticio, aún se le podría exigir que lo pague. Aún así, un posible aumento en su puntaje crediticio probablemente nunca será malo para usted, incluso si ese aumento no resuelve todos sus problemas.
