Duración del historial crediticio
Anteriormente en partes uno y dos En esta serie, Cómo se construyen los puntajes crediticios, cubrimos cómo se calculan los primeros 65% de sus puntajes crediticios. La mayor parte de sus puntajes crediticios se basan en su historial de pagos y los montos que debe por deudas pendientes, especialmente la deuda de su tarjeta de crédito. Sin embargo, hay otro 35% importante de su puntaje crediticio que no tiene nada que ver con estos factores: la duración del historial crediticio.
FICO divide sus informes crediticios en 5 categorías separadas al realizar el recuento de sus puntajes crediticios. Como se mencionó el “Montos adeudados" categoría y la "historial de pagos”La categoría en conjunto representa un enorme 65% de sus puntajes de crédito. Sin embargo, aunque las 3 categorías restantes valen significativamente menos puntos, también es de gran valor comprender cómo maximizar sus puntajes crediticios dentro de estas categorías.
Duración del historial crediticio
La tercera categoría de informe crediticio más importante que consideran los modelos de calificación crediticia de FICO se conoce como "Duración del historial crediticio". Por lo general, cuanto más antiguas sean las cuentas en sus informes crediticios, mejor será el impacto en sus puntajes crediticios. Tener un historial crediticio más antiguo demuestra que usted es un prestatario experimentado y al menos un riesgo desconocido para futuros prestamistas.
Factores importantes
FICO considera una serie de factores al analizar la duración de su historial crediticio. Aquí hay una lista para ayudarlo a comprender algunos de los detalles más importantes del informe crediticio que se ponderan dentro de esta categoría.
- La edad de su cuenta más antigua
- La edad de su cuenta más nueva
- La antigüedad promedio de todas las cuentas en su informe crediticio
- ¿Cuánto tiempo hace que utiliza sus cuentas?
La estrategia del usuario autorizado
En general, es posible que simplemente tenga que ser paciente y dejar que el tiempo siga su curso para fortalecer la parte “Duración del historial crediticio” de su informe. informes de crédito. Después de todo, no se puede simplemente convertir una hipoteca de 6 meses en una cuenta hipotecaria de 20 años con la ayuda de una varita mágica. Sin embargo, existe al menos una forma potencial que podría ayudarle a aumentar la duración de su historial crediticio un poco más rápidamente: la estrategia del usuario autorizado.
Así es como funciona la estrategia de usuario autorizado. Empiece por pedirle a un amigo o familiar que lo agregue a una o más de sus cuentas de tarjetas de crédito existentes. No es necesario que te agreguen como titular conjunto de la tarjeta, simplemente como usuario autorizado. Una vez que lo hayan agregado a la cuenta, la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito (aunque no todos) agregarán la cuenta a sus informes de crédito, donde aparecerá con su historial de pagos completo dentro de unos meses o menos.
Errores a evitar
Si lo agregan a una cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado, debe tener en cuenta que la cuenta tiene la capacidad de mejorar o perjudicar su puntaje crediticio. Por ejemplo, si lo agregan a una cuenta de tarjeta de crédito con un alto índice de utilización o una cuenta con pagos atrasados, lo más probable es que el impacto en su puntaje crediticio sea negativo incluso si la cuenta tiene un historial crediticio extenso (es decir, se abrió hace mucho tiempo). Siempre puedes ser eliminado como usuario autorizado de una cuenta de tarjeta de crédito en cualquier momento y ni siquiera eres legalmente responsable de la deuda de la cuenta. Sin embargo, probablemente solo desee que un ser querido lo agregue a una cuenta de tarjeta de crédito saludable con un saldo bajo y, en primer lugar, sin pagos atrasados.
Además, hay algunas empresas turbias en línea que ofrecen vender cuentas de usuarios autorizados por una tarifa. Estas empresas negociarán un acuerdo entre usted y un extraño en el que usted pagará para que lo agreguen a la cuenta de tarjeta de crédito de alguien que no conoce. Sin embargo, pagar para aprovechar la tarjeta de crédito de un extraño en un esfuerzo por burlar el sistema de calificación crediticia es un gran error. ¡No juegue con la duración de su historial crediticio!
Cuando participa en esta práctica, también conocida como alquiler de líneas comerciales, y obtiene un préstamo después de hacerlo, podría decirse que podría ser culpable de cometer fraude bancario. Si no tiene un amigo o familiar que esté dispuesto a agregarlo a una cuenta de tarjeta de crédito, entonces su mejor opción es simplemente fortalecer su crédito en todas las demás áreas posibles y permitir pacientemente que el tiempo siga su curso con la duración de su historial crediticio. Un experto en crédito profesional puede ayudarlo a idear una estrategia para mejorar su crédito más rápidamente.
Preguntas frecuentes
1. ¿Un puntaje crediticio alto y pagos puntuales le brindarán un aumento en la línea de crédito?
Muchas compañías de tarjetas de crédito prometen aumentos en la línea de crédito después de una cierta cantidad de pagos puntuales en la cuenta. No les dicen a los posibles titulares de tarjetas que evaluarán todo el perfil crediticio antes de hacerlo. Examinarán sus otras líneas de crédito, así como sus consultas y su puntaje. También revisarán sus pagos para ver si realizó algún pago que supere el pago mínimo. El prestamista puede rechazar un aumento si no se siente cómodo con la información de su informe crediticio.
2. ¿Verificar su informe crediticio perjudica su puntaje?
Verificar su propio informe crediticio no afectará su puntaje crediticio. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de las tres agencias una vez al año. Puedes consultarlo tantas veces como desees. Debe hacerlo para asegurarse de que su informe esté libre de imprecisiones y debe disputar cualquier cosa que no parezca correcta.
3. ¿Los elementos en disputa mejorarán el puntaje crediticio?
Es posible que un artículo en disputa pueda aumentar su puntuación. La oficina tendrá 30 días para investigar una cuenta o equilibrar su disputa. Actualizará su informe de crédito si encuentra un error. Eliminar una cuenta completa puede aumentar su puntaje crediticio en unos buenos 30 puntos o más. Los saldos actualizados también pueden aumentar su puntuación. Por eso es importante revisar su informe de crédito con frecuencia y disputar cualquier información que no sea correcta.
