¿Quién tiene derecho a acceder a sus informes crediticios?

¿Alguna vez ha revisado una copia de sus 3 informes de crédito? De lo contrario, debería intentar hacerlo lo antes posible. Sus informes de crédito pueden contener una gran cantidad de información personal sobre usted. Esta información, recopilada por las agencias de informes crediticios (CRA), puede detallar sus direcciones actuales y anteriores, historial laboral, fecha de nacimiento, número de seguro social, además de un historial de los distintos tipos de cuentas que ha abierto y cómo se han gestionado esas cuentas. gestionado mes tras mes, año tras año. ¿Sabía que hay muchas partes que pueden acceder a sus informes crediticios y, por extensión, tienen acceso a su información crediticia?

La cantidad de información personal que el 3 principales agencias de informes crediticios (CRA) que hemos recopilado sobre usted puede ser asombroso y, sinceramente, incluso un poco aterrador. Para algunos, incluso puede parecer que los están observando o espiando. Y si bien sus informes crediticios ciertamente tienen la capacidad de impactar su vida positivamente (especialmente si ha hecho el esfuerzo de obtener o reconstruir un buen crédito), no querrá que su información crediticia personal caiga en las manos equivocadas. Afortunadamente, el gobierno federal regula a quién se le permite el acceso a esta información confidencial.

Propósito permitido para acceder a sus informes de crédito

Las agencias de informes crediticios ganan miles de millones de dólares cada año, en gran parte vendiendo la información que han recopilado sobre usted y más de 200 millones de otros consumidores que viven en los Estados Unidos. Aunque las CRA no necesitan su permiso para crear informes crediticios sobre usted, tampoco pueden revelar la información recopilada sobre usted a cualquiera.

El Ley de informes crediticios justos (FCRA), la principal ley federal que rige las CRA, tiene limitaciones estrictas que dictan a quién se le puede permitir legalmente el acceso a su información crediticia. La Sección 604 de la FCRA se titula "Fines permisibles de los informes del consumidor". Para que se conceda el acceso al informe de crédito, primero debe existir un propósito permisible, según lo define la ley. Estos son algunos de los ejemplos más comunes de propósitos permitidos para que una CRA divulgue una copia de su informe crediticio.

• Mandato judicial

  • Si un tribunal ordena acceder a sus informes crediticios, las CRA pueden entregar su información.

• Acceso a su propio informe

  • Según la FCRA, puede acceder a sus propios informes crediticios con la frecuencia que desee. De hecho, las CRA deben proporcionarle una copia gratuita de sus informes crediticios cada año (si se solicita) a través de AnnualCreditReport.com.

• Transacciones de crédito

  • Esto incluye cualquier solicitud que inicie para nuevas cuentas, préstamos, tarjetas de crédito, líneas de crédito, etc.
  

• Fines laborales

  • Se requiere su permiso por escrito si un empleador actual o potencial está revisando su crédito. Algunos estados han prohibido esta práctica (excepto en determinadas industrias), pero sigue siendo totalmente legal que los empleadores accedan a sus informes crediticios según la ley federal.

• Suscripción de seguros

  • Cuando solicita una póliza de seguro, se puede acceder legalmente a su crédito.

• Administración de cuentas

  • Sus acreedores existentes pueden revisar su crédito con la frecuencia que deseen. Muchos acreedores lo hacen, especialmente los emisores de tarjetas de crédito, para asegurarse de que su nivel de riesgo crediticio no haya cambiado.

• Esfuerzos de cobranza

  • Las agencias de cobranza pueden acceder a sus informes de crédito con fines de seguimiento de omisiones. No necesitan su permiso para hacerlo.

• Determinar la capacidad para pagar la manutención de los hijos

  • Se puede acceder a sus informes de crédito y utilizarlos para determinar cuánta manutención infantil puede pagar.

• Posibles solicitantes de selección previa

  • Las CRA venden listas de correo, basadas en sus datos crediticios, a emisores de tarjetas de crédito y otras empresas con fines de prospección. Siempre que la empresa que compra los datos tenga la intención de utilizar la información para emitirle una “oferta firme de crédito o seguro”, se permite este acceso a sus informes crediticios. Sin embargo, puede “optar por no permitir” que se acceda a su información crediticia de esta manera visitando OptOutPreScreen.com.

Divulgación al consumidor

Como puede ver arriba, existen numerosos casos legales en los que sus informes crediticios pueden ser retirados sin su conocimiento o permiso. Sin embargo, las CRA siempre deben informarle cuando se les ha concedido acceso a su información crediticia.

Esta divulgación se conoce como “consulta”. Una consulta es un registro que le informa que se le ha otorgado acceso a su información crediticia y que debe permanecer en sus informes crediticios durante 6 a 24 meses (según el tipo).