La “cancelación” es un término crediticio que muy a menudo los consumidores malinterpretan. Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, el plazo podría terminar fácilmente en sus informes de crédito en asociación con cuentas impagas. Sin embargo, si bien una cancelación puede parecer una buena noticia en la superficie, en realidad no significa que usted esté libre de responsabilidad financiera por una obligación crediticia anterior.
¿Qué es una cancelación?
Cuando un acreedor clasifica su deuda como cancelada, significa que cree que la deuda es incobrable (deuda cancelada). Esto generalmente ocurre una vez que un consumidor tiene un atraso de 180 días (6 meses) en una cuenta.
La cancelación es principalmente un término contable que utilizan los acreedores a efectos fiscales. Cuando se cancela una deuda, el acreedor puede reclamar la deuda cancelada incobrable como una cancelación, con la esperanza de ahorrarle dinero al acreedor al reducir los ingresos sujetos a impuestos.
Consecuencias de una deuda cancelada
Un acreedor aún puede intentar legalmente cobrar una deuda que ha sido cancelada (suponiendo que la deuda no haya vencido hasta el punto en que prescriba el plazo para fines de cobro). El hecho de que una cuenta haya sido cancelada no altera los términos originales de su acuerdo para pagar la deuda más los intereses y las tarifas aplicables. Además, si una deuda válida e impaga se clasifica como cancelada, existen una serie de consecuencias desagradables a las que podría enfrentarse.
- Daño crediticio – Un castigo es un tipo de incumplimiento. Dependiendo de la cuenta en cuestión, un incumplimiento se puede anotar de diferentes maneras en un informe de crédito (ejecución hipotecaria, recuperación, liquidación, cobro, cancelación, etc.). Si bien todos estos términos pueden ser diferentes, cada uno comparte un factor común. Un incumplimiento, independientemente de cómo se exprese en un informe crediticio, tiene la capacidad de causar un daño significativo a su puntaje crediticio.
El ciclo de vida de una cancelación (o cualquier otro incumplimiento) en un informe crediticio tampoco es corto. De hecho, una cancelación puede continuar estropeando sus informes crediticios y dañando sus puntajes crediticios durante 7 años a partir de la fecha de incumplimiento del pago. original cuenta.
¿Observa el énfasis anterior en la palabra original? Esta es una buena noticia para usted, el consumidor. Incluso si una agencia de cobranza compra su deuda cancelada, no tiene derecho a reiniciar el reloj de informes crediticios. Si descubre que una agencia de cobros intenta “re-envejecer” una cuenta en su informe de crédito en un intento de hacer que parezca que ocurrió más recientemente, asegúrese de disputar la cuenta o, mejor aún, consultar con un profesional de reparación de crédito.
- Esfuerzos de cobranza – En general, un acreedor todavía puede intentar legalmente cobrar una deuda que ha sido cancelada. Sin embargo, a menudo las deudas canceladas se venden a agencias de cobranza por un porcentaje del monto adeudado. Si se vende su deuda, es posible que aparezca una “cuenta de cobro” en sus informes crediticios además de la cuenta original, lo que podría causar más daños a su puntaje crediticio.
A nadie le gusta recibir noticias de una agencia de cobranza, pero si alguna vez una agencia compra su deuda, recuerde que aún tiene derechos. Los cobradores de deudas externos no pueden acosarlo en un esfuerzo por cobrar una deuda. Todavía están obligados a seguir la ley (especialmente la Ley de informes crediticios justos y la Ley de prácticas justas de cobro de deudas) en sus procesos de informes crediticios y cobro de deudas. Si cree que sus derechos bajo cualquiera de estas leyes pueden haber sido violados, esta es otra gran razón para consultar con un profesional de reparación de crédito.
- Demandas – A veces, aunque no siempre, un acreedor original o una agencia de cobranza pueden decidir demandarlo por una deuda cancelada. Si la demanda tiene éxito, entonces se podría presentar una sentencia en su contra por la deuda pendiente más los honorarios adicionales de abogados y honorarios judiciales.
Desafortunadamente, una sentencia tiene el potencial de causar más daños crediticios si termina en sus informes crediticios. Además, dado que una sentencia es un registro público, podría causar otros problemas en el futuro, como dificultades para calificar para una hipoteca u otros tipos de financiamiento.
¿Pagar una cuenta cancelada mejorará los puntajes crediticios?
Desafortunadamente, pagar una deuda cancelada a menudo no mejorará su puntaje crediticio (al menos no según los modelos de calificación crediticia que utilizan actualmente la mayoría de los prestamistas). A veces, pagar una cuenta cancelada más antigua puede incluso reducir temporalmente su puntaje crediticio debido a una deficiencia en algunos modelos de puntaje crediticio que pueden interpretar ese pago como una nueva actividad negativa. Aun así, eso no significa que necesariamente deba ignorar una deuda cancelada si es legítima, ya que ignorarla podría conducir a algunas de las consecuencias desagradables enumeradas anteriormente.
