Los puntajes de crédito gratuitos que obtiene en línea (también conocidos como puntajes de crédito de consumo) y los puntajes de crédito que recibe cada vez que un prestamista accede a su crédito como parte de una solicitud de préstamo suelen ser mundos diferentes. Muchas de las puntuaciones de crédito al consumo a las que puede acceder en línea son alguna versión del modelo de puntuación de crédito Vantage Score. Por el contrario, la mayoría de los puntajes crediticios utilizados por los prestamistas estarán bajo la marca FICO.
Algunos puntajes de consumidores en línea son gratuitos, algunos pueden requerir una tarifa y otros pueden estar disponibles como parte de una oferta de prueba gratuita o $1 para probar un servicio de monitoreo de crédito. También vale la pena señalar que los puntajes de crédito gratuitos que recibe en línea son generalmente más altos que los puntajes de crédito que podría ver si los solicitara un prestamista.
Ya sea que pague un puntaje de crédito al consumo en línea o acceda a puntajes de crédito gratuitos, es posible que se pregunte si estos puntajes de crédito en línea tienen algún valor o no. Después de todo, son bastante diferentes de los puntajes de crédito FICO que suelen utilizar los prestamistas. ¿Esa diferencia significa que no valen nada?
Lo que piensa la CFPB sobre las puntuaciones de crédito gratuitas
Según la CFPB la agencias de informes crediticios (CRA) anteriormente indicó erróneamente cómo se utilizaron realmente los puntajes de crédito que vendieron, lo que llevó a los consumidores a creer que los puntajes de crédito comprados en línea eran los mismos que usaban los prestamistas cada vez que solicitaban un préstamo o una tarjeta de crédito. Como resultado del presunto engaño, las CRA fueron multadas con cuantiosas multas y obligadas a pagar decenas de miles de dólares en restitución a los consumidores perjudicados.
Los prestamistas, por supuesto, dependen de los puntajes crediticios para tomar decisiones sobre si hacer o no negocios con un consumidor y cuánto cobrar a los consumidores con quienes quieren tener una relación. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, los puntajes de crédito gratuitos que se encuentran en línea y los vendidos por las CRA generalmente no son los mismos puntajes de crédito que utilizan los prestamistas. Según la CFPB, las CRA no explicaron este hecho a los consumidores que compraban sus puntajes de crédito en línea, engañando así a esos consumidores sobre el valor de los puntajes de crédito que se compraron u obtuvieron como parte de una oferta de prueba gratuita o de bajo costo.
¿Tienen valor las puntuaciones de crédito al consumo?
En verdad, todos los puntajes crediticios tienen valor. Las puntuaciones pueden ser herramientas útiles, ya sea que las obtenga un prestamista, se compren en línea o se entreguen gratuitamente a los consumidores (normalmente a cambio de la oportunidad de comercializar productos financieros para esos consumidores). Incluso si un prestamista no utiliza un puntaje crediticio, aún puede ser beneficioso para el consumidor.
Los puntajes de crédito al consumo gratuitos y de pago tienen la capacidad de ayudarlo a controlar la condición de su crédito. Si el puntaje crediticio de VantageScore que obtuvo en línea es bajo, entonces su Puntajes de crédito FICO probablemente también será bajo. Sin embargo, si toma medidas para comenzar a mejorar su crédito y, como resultado, su puntaje de crédito al consumo en línea comienza a aumentar, entonces sus puntajes FICO probablemente seguirán la misma trayectoria. Del mismo modo, si nuevos problemas crediticios hacen que sus puntajes de consumidor en línea bajen, entonces sus puntajes FICO probablemente también disminuirán.
Muchas puntuaciones
También es importante recordar que no tienes un único puntaje crediticio, sino que hay cientos de puntajes crediticios actualmente disponibles comercialmente. Es probable que diferentes prestamistas y diferentes industrias utilicen un modelo de calificación crediticia diferente para evaluar y calificar sus informes crediticios. Por lo tanto, incluso si solicitó una tarjeta de crédito y un préstamo para automóvil el mismo día, esos dos puntajes de crédito obtenidos por diferentes prestamistas probablemente no serán los mismos.
En lugar de centrarse siempre en los números, es mejor centrarse en desarrollar mejores informes crediticios a través de hábitos inteligentes de gestión del crédito (pagos a tiempo, saldos bajos de tarjetas de crédito, solicitar crédito nuevo sólo cuando sea necesario, etc.). Es posible que no tenga ningún control sobre qué puntaje crediticio utiliza un prestamista, pero sí tiene mucho control sobre el estado de sus informes crediticios. Los informes crediticios saludables se traducirán en puntajes crediticios saludables sin importar de dónde se obtengan esos puntajes ni quién los obtenga.
