Puede parecer difícil justificar el ahorro de dinero cuando se tienen bajos ingresos y grandes deudas. Pero hay muchas buenas razones para tener una cuenta de ahorros en crecimiento, incluso si está invirtiendo la mayor parte del exceso de efectivo en pago de la deuda.
Necesita un fondo para emergencias
La vida pasa. Tu coche se avería. Su lavavajillas acaba necesitando ser reemplazado. Tienes una emergencia médica. Fallece un familiar cercano y usted necesita ayudar a cubrir los costos del funeral. Estas cosas le suceden a todo el mundo y sería una tontería no planificarlas.
Recomendamos tener alrededor de $3,000 ahorrados en caso de emergencia. Este dinero no se tocará en absoluto y sólo se utilizará si se encuentra en una situación que no puede pagar con los ingresos de su trabajo.
Quieres tener pista
Runway es un término utilizado para describir la cantidad de tiempo que alguien puede estar sin ingresos antes de tener que recurrir a endeudarse.
Recomendamos construir su pista hasta el punto en que tenga ahorrados los gastos de un año completo.
Una vez que haya ahorrado 12 meses de gastos, tendrá mucha más libertad para asumir riesgos, como volver a la escuela, cambiar a una carrera mejor remunerada (o más satisfactoria), iniciar un negocio o invertir en bienes raíces.
Podrías pensar que te llevará años ahorrar esta cantidad de dinero, y eso es cierto. Pero recomendamos ahorrar para esto de todos modos, incluso si tiene deudas que pagar.
También vamos a hablar sobre cómo reducir los gastos de tal manera que este objetivo sea mucho más manejable. Es mucho más fácil ahorrar $24.000 que $36.000, por ejemplo.
Cómo ahorrar dinero
Estas son las formas fáciles de ahorrar dinero:
Mire sus ingresos y gastos.
Eche un vistazo a todas las fuentes de ingresos utilizables. Incluye únicamente lo que puedas considerar ingresos. Esto incluye:
- Sus ingresos laborales (W-2)
- Pensiones, beneficios militares.
- Ingresos secundarios
- Ingresos del negocio
- Rentas de inversiones que no se reinvierten
Si tiene ingresos impredecibles (por ejemplo, si es trabajador independiente o propietario de un negocio), deberá tomar un promedio de los últimos 3 a 6 meses y hacer un presupuesto trimestral. El resultado es que terminas ahorrando dinero cada trimestre, acumulándolo por adelantado.
Divide tus gastos.
Clasifica cada uno de tus gastos según para qué sirven. Es probable que sus mayores gastos sean el alquiler/hipoteca, los costos de transporte y el pago de la deuda.
Aquí hay algunas categorías de gastos que puede utilizar:
- Alquiler/hipoteca
- Transporte
- Utilidades
- Alimentos y necesidades
- Entretenimiento (incluye comida para llevar y restaurantes aquí)
- Cuidado de niños y actividades infantiles.
- Otros gastos
La forma en que categorice sus gastos depende de usted. Luego, debe analizar honestamente sus gastos. ¡Mire sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito y obtenga los números reales! No hagas estimaciones. Recomendamos utilizar una herramienta como YNAB o Mint para realizar un seguimiento de cómo gasta realmente su dinero.
Puede notar que excluimos el pago de la deuda. Para el pago de la deuda, recomendamos haciendo bola de nieve tu deuda y pagando cantidades bajas por el resto de la deuda. Necesitará usar una calculadora para calcular cuánto paga cada mes con esta estrategia. Aprender más acerca de haciendo bola de nieve tu deuda!
Decide qué gastos son los más importantes.
Tómate un tiempo para pensar en esto, porque aunque quieras tener todos los beneficios de lo que pagas actualmente, no vale la pena conservarlos todos.
Por ejemplo, es posible que tengas un plan de datos ilimitado cuando tu uso de datos (que puedes verificar en tu teléfono) indica que solo necesitas unos pocos GB.
Clasifique sus gastos de mayor a menor importancia. ¡Los menos importantes eventualmente se eliminarán para respaldar sus objetivos de ahorro!
Elimine cualquier gasto que considere innecesario.
Usted decide cómo vive su vida y debe elegir sin qué gastos puede vivir para lograr sus objetivos financieros.
Por ejemplo, es posible que gastes menos en comestibles y más en comida para llevar. Puede parecer que esto le ahorra tiempo, pero en realidad le está costando bastante. Sin embargo, es posible que esto no sea un gasto innecesario si no puede cocinar sus propias comidas.
Las suscripciones son una de las mayores fuentes de gasto presupuestario. Es posible que utilice algunas suscripciones con regularidad, pero la mayoría de las suscripciones solo brindan una pequeña cantidad de beneficios por un alto costo anual. $10/mes termina siendo $120/año, lo que podría haber contribuido a tus ahorros.
Busque cualquier otra oportunidad para reducir sus gastos.
Es probable que no hayas tomado las mejores decisiones financieras en el pasado. Está bien: muchos de ellos se pueden corregir. Por ejemplo, si tiene un pagaré de automóvil costoso, es posible que pueda venderlo, comprar uno por menos y pagar el resto del pagaré de automóvil. Esto podría ahorrarle miles de dólares.
O bien, es posible que descubra que está pagando una gran cantidad de dinero por su hipoteca. Es posible que pueda refinanciar. Tenemos otro artículo sobre cómo refinanciar su deuda: ¡consultelo para obtener más información!
Decide cuánto ahorrarás.
Básicamente, lo que quede después de sus gastos, pago de deudas e inversiones debe depositarse en una cuenta de ahorros. Sus cuentas de ahorro deben clasificarse como tales:
-
- Fondo de emergencia (aporte entre $3.000 y $5.000 en este fondo)
- Fondo Runway (ponga hasta 12 meses de gastos en este fondo)
- Grandes objetivos de compra
Nuestra recomendación es centrarse en estas cosas, en este orden. Si no tiene $3,000 para un momento difícil, o si recientemente gastó su fondo para días difíciles, ¡debe poner dinero en ese fondo antes de poner dinero en otra parte!
Cuánto ahorre y cuánto invierta dependerá de sus preferencias personales. Recomendamos maximizar su plan 401(k) y aprovechar la igualación del empleador.
Tenga en cuenta: ¡alguien CON deudas no debería ahorrar tanto de sus ingresos como alguien sin deudas! Si tiene deudas, debería invertir su dinero en pagarlas, ya que eso le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo debido a los intereses acumulados.
