Al final de cada hipoteca plazo, tienes que renegociar o renovar los términos de tu hipoteca. Sin embargo, es posible que no quieras esperar hasta entonces; es posible que desee refinanciar. Seguir completo guía para refinanciar hipotecas.
Refinanciar es simplemente reemplazar su préstamo hipotecario actual por uno diferente, generalmente con términos diferentes que se adaptan mejor a su situación y objetivos. Pero no se limite a refinanciar pensando que va a ahorrar dinero. Generalmente hay un costo asociado con un refinanciamiento.
Sin embargo, por lo general, las recompensas superarán ampliamente los costos: especialmente si ha investigado y ha descubierto qué es lo que quiere hacer.
Entonces, ¿qué necesita saber antes de refinanciar su hipoteca?
Determine el objetivo de una refinanciación
Las ofertas de refinanciamiento vienen en todas las formas y tamaños. Debido a esto, es muy fácil que le vendan un refinanciamiento que simplemente no se ajusta a sus objetivos.
Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:
- ¿Quieres reducir tus pagos mensuales?
- ¿Quiere reducir el costo total de su préstamo o la tasa de interés actual?
- ¿Necesita sacar algo de efectivo del valor líquido de su vivienda?
- ¿Quiere utilizar la apreciación del valor de su casa para obtener algunas recompensas?
También existen otras consideraciones, como la refinanciación con fines de inversión inmobiliaria. No entraremos en eso aquí, ya que está fuera del alcance de este artículo.
Una vez que haya descubierto su objetivo principal para su refinanciamiento, debe analizar detenidamente su situación. Hay una lista de guías para la refinanciación de hipotecas disponibles en línea.
Mire su situación financiera
Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:
- ¿Sus ingresos aumentaron o disminuyeron considerablemente durante el último año?
- ¿Su puntaje crediticio ha aumentado o disminuido considerablemente durante el último año?
- ¿Su situación financiera es similar o igual a la que tenía al inicio de su hipoteca?
Su principal objetivo debe alinearse con la realidad actual de su situación financiera. Es posible que deba reducir los pagos porque sus ingresos han disminuido.
No todo el mundo podrá refinanciar su casa en las condiciones más favorables. Si sus ingresos o su puntaje crediticio han disminuido considerablemente durante el último año, es posible que el costo total de su préstamo aumente.
En esta situación, se recomienda refinanciar SÓLO si:
- Obtenga una infusión de efectivo a corto plazo para ayudar a remediar su situación
- Reduzca sus pagos lo suficiente como para mejorar su situación durante el transcurso de su préstamo.
Si sus ingresos o su puntaje crediticio han aumentado, o incluso se han mantenido igual, es posible que los términos actuales de su hipoteca sean costosos. Será más fácil reducir el costo total de su préstamo porque es posible que pueda obtener un precio más bajo. tasa de interés y un período de recuperación más corto.
En esta situación, se recomienda refinanciar SÓLO si:
- Ser capaz de afrontar el aumento de los pagos para lograr un costo general del préstamo más bajo.
- Ser capaz de realizar un pago inicial adicional para recuperar el capital y reducir el costo del préstamo.
Un refinanciamiento requerirá verificación de sus ingresos, crédito y activos. Contará como una investigación exhaustiva sobre su crédito. No sólo eso, sino que esta verificación puede descalificarlo de algunas ofertas de refinanciamiento.
Dado que su situación financiera determinará sus objetivos de refinanciamiento Y el resultado de su refinanciamiento, es importante evaluarlo con honestidad y cuidado.
comparar y Contraste Diferentes ofertas de refinanciamiento
Como dijimos antes, las refinanciaciones vienen en todas las formas y tamaños. Depende de usted hablar con los prestamistas hipotecarios (incluido el que tiene actualmente) para determinar qué refinanciamiento le brindará el mejor resultado para su objetivo.
Si va a una oficina de préstamos sabiendo exactamente lo que quiere de un refinanciamiento, será mucho más fácil para su agente hipotecario encontrar el plan de refinanciamiento que desea.
Algunas opciones de refinanciamiento comunes son:
- Refinanciamiento a tasa y plazo: Aquí es donde se negocia una nueva tasa de interés, diferentes plazos y diferentes períodos de amortización. Su tasa de interés describe cuánto paga en intereses. La duración del plazo describe durante cuánto tiempo está sujeto a esos términos hipotecarios específicos. La duración de su amortización describe cuánto tiempo pagará su hipoteca según los términos. Cambiar su tasa de interés y la duración de la amortización cambiará el monto que paga cada mes, así como el monto total de su préstamo.
- Refinanciamiento en efectivo: La entrada de efectivo describe el pago de efectivo adicional de la hipoteca. Por lo general, esto se hace para acortar la duración de la amortización y, en última instancia, el monto total del préstamo.
- Refinanciación con retiro de efectivo: El retiro de efectivo es cuando usted toma un préstamo por más del saldo actual en el hipoteca. Esto le permite retirar el monto existente como pago en efectivo. Puede hacer esto para obtener valor del valor líquido de la vivienda en efectivo. Esta infusión de efectivo luego puede usarse para lo que necesites.
El gobierno federal de los Estados Unidos también ofrece varias formas de refinanciar. Si actualmente tienes un préstamo con el FHA, USDA, o Virginia, es posible que pueda refinanciar sus préstamos con ellos. No requieren verificación de ingresos adicional y no brindan una opción de retiro de efectivo, lo que significa que no puede obtener un pago en efectivo del refinanciamiento.
¿Qué efecto tendrá la refinanciación en su crédito?
En el corto plazo, la refinanciación reducirá su puntuación de crédito por dos razones.
Primero, recibirá una investigación exhaustiva sobre su cuenta incluso antes de refinanciar. Esto reducirá su puntaje crediticio en una pequeña cantidad.
En segundo lugar, cuando refinancia, básicamente está cerrando una cuenta hipotecaria y reemplazándola por una nueva. Esto afectará la antigüedad promedio de sus cuentas y reducirá su puntaje.
Sin embargo, a largo plazo, podría aumentar sustancialmente su puntaje crediticio. ¿Por qué?
Si no pudo realizar los pagos de su hipoteca antes del refinanciamiento, mientras que después sí puede hacerlo, su puntaje crediticio mejorará lentamente a medida que realice más pagos.
Cuando reduce el monto total de su préstamo, su puntaje crediticio mejorará a medida que disminuirá el monto de la deuda en comparación con el crédito disponible.
Si reduce la duración de la amortización (y, por lo tanto, acorta el tiempo que lleva liquidar la hipoteca), su puntaje crediticio aumentará con el tiempo. Sin embargo, los efectos de esto no se harán evidentes hasta dentro de bastante tiempo.
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