Modelos de puntuación FICO: las 3 mejores versiones en 2023
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Modelos de puntuación FICO: las 3 mejores versiones en 2023
FICO Scoring Models es el término más común entre los usuarios de crédito. Difícilmente hay un usuario de crédito al que le parezca nueva la terminología. Ese es el impacto de FICO en el mundo crediticio. Pero, ¿sabías que FICO no es el único? Sí, existen muchos modelos de puntuación en la industria crediticia. Este artículo le explicará el dominio que tiene FICO Score sobre otros modelos de puntuación similares y le informará más sobre sus últimas versiones.
Modelos de puntuación FICO: el más utilizado
ICO (Fair Isaac Corporation) es la primera organización de calificación crediticia que introdujo un marco adecuado para evaluar la solvencia de los usuarios. Más tarde, surgieron muchos modelos nuevos de calificación crediticia, como los modelos Vantage. Pero aún así, FICO ha establecido su propio escenario entre los usuarios y emisores de crédito. Un análisis dice que más de 90% de los emisores de tarjetas de crédito, prestamistas y otras empresas financieras prefieren los modelos de puntuación FICO sobre otros.
Si es un usuario de crédito o un prestamista de crédito que intenta determinar el puntaje crediticio de su prestatario, puede confiar en los modelos de puntaje FICO. El modelo de puntuación de FICO ha diseñado un conjunto de criterios para la evaluación crediticia. También siguen actualizando su modelo de puntuación para mantenerse en sintonía con la tendencia actual.
Cómo utilizan los prestamistas los FICO Scores
Los prestamistas no aprueban préstamos para todas las personas que solicitan uno o una tarjeta de crédito. Analizan su capacidad para pagar el préstamo. No prefieren que su capital se convierta en una deuda cancelada. Para garantizar tu capacidad, esperan un punto convincente que demuestre lo capaz que eres.
Aquí es donde llegan las puntuaciones crediticias. Confían en el puntaje crediticio de 3 dígitos de los solicitantes que indica su potencial de pago. Buscan ayuda de tres importantes burós de crédito Equifax, experiano, y TransUnión, que utilizan principalmente los modelos de puntuación FICO para evaluar sus puntuaciones de crédito.
Considere si está solicitando un préstamo hipotecario en ABC Finance. El prestamista ahora debería interesarse más en comprender su comportamiento crediticio. En este punto, cuando no pueden dedicar todo su tiempo a analizar su desempeño, simplemente obtienen ayuda de cualquier agencia de informes crediticios que utilice el patrón de calificación FICO.
Cómo utilizan las personas los FICO Scores
No son sólo los prestamistas quienes buscan las calificaciones crediticias de los solicitantes. Cualquier ciudadano interesado en mantener una conducta financiera disciplinada puede consultar su puntaje crediticio. Verificar con frecuencia sus informes crediticios puede ayudarlo a tomar las medidas necesarias para mejorar sus puntajes crediticios.
Cada individuo puede verificar su puntaje crediticio una vez al año de forma gratuita. Informeanualdecrédito.com le ofrece un informe completo de sus comportamientos crediticios en los últimos tiempos. Esto podría impulsarlo a ser más responsable con sus finanzas y alertarlo sobre su rango de puntaje crediticio reciente. Si se encontraba en una zona de riesgo, como un rango de puntaje crediticio bajo, podría trabajar para mejorar sus puntajes.
¿Cómo se calcula?
Al analizar de cerca su comportamiento crediticio en el pasado, los prestamistas determinan su responsabilidad y capacidad para pagar este préstamo. Para ayudar a los prestamistas con este proceso, FICO ha seleccionado una lista de criterios que pueden indicar claramente el comportamiento crediticio de un solicitante.
5 factores primarios
Los principales factores utilizados para determinar los puntajes crediticios se enumeran a continuación.
Factores de puntuación FICO
historial de pagos – Este factor representa una gran parte del cálculo del puntaje crediticio. Este analiza la regularidad de los usuarios en sus cuotas mensuales. 35% de su puntaje crediticio se basa en este factor. Llegar a tiempo en el historial de pagos impacta positivamente su puntaje crediticio.
Índice de utilización del crédito – Esto considera el saldo de crédito actual para iniciar un nuevo crédito. Si el saldo de crédito disponible es alto, las posibilidades de aprobación del crédito también lo son. Como este factor tiene importancia en su puntaje crediticio, asegúrese siempre de no utilizar la mayor parte del crédito disponible que tiene.
Duración del crédito – La duración del crédito también se considera al calcular las puntuaciones crediticias. Esto también es directamente proporcional al puntaje crediticio. Esto tiene un buen impacto en el puntaje crediticio y representa 15% del puntaje crediticio general.
Nuevas cuentas de crédito – No es recomendable tener demasiadas cuentas de crédito. Siempre puedes conseguir uno si es necesario, pero asegúrate de que sea necesario y manejable con tu potencial y saldo disponible.
Mezcla de crédito – Los tipos de créditos también se miden durante el cálculo del crédito. Esto no significa que debas mantener una variedad de créditos con seguridad. Pero tener diferentes cuentas de crédito tiene un impacto 10% en su puntaje crediticio.
Rangos de puntuación de crédito
Los tres dígitos calculados Puntajes FICO ese rango de 300 a 900 se clasifica en 5 rangos diferentes. Esta categorización está diseñada de manera que cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mayor será la solvencia.
Rangos de puntuación FICO: 5 rangos
- Pobre – Puntuaciones entre 300 a 579.
- Justo – Puntuaciones entre 589 a 669.
- Bien – Puntuaciones entre 670 a 740.
- Muy bien – Puntuaciones entre 740 a 799.
- Excelentet – Puntuaciones entre 800 a 900.
Versiones de FICO Scores
FICO Scoring Models ha introducido muchas versiones desde el día en que nació hasta ahora. Lo mejor de FICO Scoring Models es que está diseñado de manera que pueda adoptar cambios y seguir mejorándolos en ese momento. A continuación se muestran algunas versiones ampliamente utilizadas de los modelos de puntuación FICO.
FICO 8 – El más común
FICO 8 es la versión más utilizada de todos los puntajes FICO que se publicaron en 2009. Aunque la industria crediticia ha sido testigo de dos versiones FICO más. Aún así, la versión FICO 8 domina el mundo del crédito. Esta versión recopila datos de tres agencias de crédito y se centra más en el índice de utilización del crédito y el historial de pagos. Es decir, si solicita un crédito, su saldo de crédito disponible es el criterio principal. Teniendo en cuenta el crédito agotado y el saldo restante, los prestamistas calculan su solvencia.
FICO 9 – Ventaja adicional
FICO 9 hereda todas las características de las versiones anteriores y valora la tasa de utilización del crédito y el historial anterior, como FICO 8. La característica adicional de FICO 9 es que tiene un enfoque diferente cuando se trata de cuentas de cobro, especialmente cobros médicos. Es decir, si tiene algún cobro médico u hospitalario en su crédito, como cobros por cirugía, no afectará su puntaje crediticio como lo hacen otros cobros. Aunque se lanzó en 2016 y tiene algunas ventajas sobre las versiones anteriores, todavía no se considera ampliamente como FICO 8.
FICO 10 y FICO 10T – Especializados en datos de tendencias
Este Paquete FICO Score 10 se lanzó recientemente en 2020 con una función actualizada de datos de tendencias. Esta reciente actualización se había convertido en la comidilla de la ciudad durante su lanzamiento. Los usuarios de crédito entraron en pánico, ya que se esperaba que sus puntajes crediticios cayeran 20 puntos. Esta es la última versión de puntuación FICO que se especializa en datos tradicionales y de tendencias. Además de los criterios existentes, este FICO Score 10 Suite tiene en cuenta en gran medida el historial crediticio del último año de las personas.
Puntuación crediticia frente a puntuación FICO
Muchos tienden a utilizar los términos puntaje FICO y puntaje crediticio indistintamente. Aunque son muy relevantes, seguro que hay una diferencia visible. Sí. Todos los puntajes FICO son puntajes crediticios. Pero no todos los puntajes crediticios son puntajes FICO. El puntaje FICO es un subconjunto de un puntaje crediticio. Un puntaje FICO es el nombre de un modelo de evaluación donde el puntaje crediticio se refiere a todos los puntajes independientemente de los modelos de puntaje. Visita este blog en FICO vs. Puntaje de crédito para entender en qué se diferencian unos de otros.
Otros modelos de calificación crediticia
Además de los puntajes crediticios más conocidos, como el puntaje FICO, existen otros puntajes crediticios, como Vantage Scores, TransRisk, CE Credit Scores y Credit Expert Credit Scores.
Los modelos de puntuación FICO – FICO tiene una larga trayectoria en el nicho, ya que fue el primero de su tipo. Fue ideado por el matemático Earl Isaac y el ingeniero Bill Fair en 1958 para determinar la solvencia y tomar decisiones comerciales. Este se erige con éxito como el modelo de puntuación más preferido de todos.
Los modelos de puntuación Vantage – Tres importantes agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, idearon un patrón de puntuación común llamado Versiones de puntuación Vantage. Este modelo de scoring fue lanzado en 2006 y logró posicionarse como el segundo puntaje crediticio preferido entre burós de crédito, prestamistas y usuarios.
TransRiesgo – Esta puntuación TransRisk fue presentada por la popular oficina de crédito TransUnion. Este modelo de puntuación es bastante diferente a los demás. TarnsRisk se centra en gran medida en analizar el crédito del solicitante. Cuando otras versiones de puntuación hablan del historial de las cuentas de crédito existentes de un usuario, TransRisk menciona el posible riesgo de hacer uso de una nueva cuenta de crédito.
Puntuaciones específicas de la industria según FICO Score
De las múltiples versiones de FICO Score, la FICO Score específica de la industria funciona de manera única para cada industria. Además de los criterios básicos, también considera información más específica de la industria. En cada tipo de solicitud de crédito, cuentan con un modelo de scoring relevante. Digamos, como préstamos hipotecarios, puntajes FICO para préstamos hipotecarios, puntajes FICO para automóviles para préstamos para vehículos y puntajes FICO personales para préstamos personales. También tienen puntajes FICO de tarjetas de crédito y puntajes de tarjetas bancarias FICO para tarjetas de crédito.
Preguntas frecuentes
1. ¿Cuál es la última versión de puntuación FICO entre los modelos de puntuación FICO?
La última versión del modelo de puntuación FICO es el paquete FICO Score 10. Este modelo existe desde 2020 y ha puesto a muchos usuarios de crédito en riesgo de perder su puntaje crediticio. Pero esto sólo fue diseñado para mejorar la calidad de las decisiones de los prestamistas en términos de aprobaciones de crédito.
2. ¿Puedo obtener un préstamo con un puntaje FICO bajo?
Un puntaje FICO es el elemento crucial para la aprobación de su préstamo. Pero eso no significa que nunca obtendrá un préstamo si no se encuentra en una categoría de mejor puntaje crediticio. Hay algunos proveedores de préstamos y otras opciones de préstamos que dependen menos de su puntaje crediticio. Pero aún así, tener un buen puntaje crediticio es una forma orgánica de calificar para un préstamo sin ningún riesgo.
3. ¿Cuál es la diferencia entre el puntaje FICO y el puntaje crediticio?
Muchos probablemente confundirían los puntajes FICO y los puntajes crediticios con la misma cosa. Lo cierto es que son bastante parecidos en cuanto a contexto, pero no exactamente iguales. Los puntajes FICO especifican un modelo de calificación, donde los puntajes crediticios generalmente se refieren a todos los modelos de puntajes crediticios.
Lecturas relacionadas
Después de esta comprensión detallada de los puntajes FICO, queda claro que todo usuario de crédito debe mantener un buen puntaje FICO. Sí, sus prestamistas de crédito buscan principalmente puntajes FICO para estimar su potencial para pagar su préstamo a tiempo. En este caso, debería pensar en varias formas de asegurar una posición decente en la escala crediticia.
Para que se sienta más cómodo, las agencias de reparación de crédito, como TheCreditPros, le brindarán asistencia de extremo a extremo analizando periódicamente sus informes crediticios y tomando todas las medidas necesarias para mejorar su puntaje crediticio.
