Esta es la segunda entrega de una serie de 5 partes donde explicamos todos los factores importantes para determinar su puntaje crediticio. Para obtener más información sobre todos los factores, haga clic en los enlaces a continuación.
¿Crees que pagar a tiempo es lo único que importa para tu puntaje crediticio? Piénsalo de nuevo. Obviamente, la forma en que pagas tus facturas es un factor muy importante para tu puntaje crediticio, pero solo representa el 35% de tu puntaje crediticio FICO. Esto significa que la mayoría de los factores que conforman tu puntaje crediticio no tienen nada que ver con tu historial de pagos. Uno de estos factores son las cantidades adeudadas, que describen una combinación de factores, como la utilización del crédito y el monto total prestado.
¿Cómo se determina su puntuación crediticia?
FICO es la compañía de crédito líder que vende puntajes crediticios a prestamistas en Estados Unidos. Por eso, los puntajes crediticios también se llaman "puntajes FICO". Su puntaje FICO es una representación numérica de su solvencia y varía entre 300 y 850.
Las fórmulas de puntaje crediticio calculan su puntaje FICO basándose en cinco categorías de información. Los datos considerados en estas cinco categorías solo se encontrarán en sus informes crediticios.
¿Qué hay en mi informe de crédito?
Los informes de crédito contienen toda la información de su perfil crediticio. Esta información es proporcionada a las agencias de crédito por prestamistas y empresas que, a cambio de usar su perfil crediticio para determinar su solvencia, les proporcionan información sobre su cuenta de crédito.
Su informe crediticio lo proporcionan las principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. El gobierno federal exige que estas compañías le proporcionen un informe crediticio anual que puede consultar gratuitamente. Para obtener su informe crediticio gratuito, visite https://annualcreditreport.com.
Si falta algún dato en sus informes crediticios (como sus ingresos, origen étnico, número de dependientes, religión o el saldo de su cuenta corriente), no podrá ser considerado. Esto es una buena noticia, ya que significa que sabe exactamente dónde buscar maneras de mejorar su puntaje crediticio.
Es un mito común que solo las personas ricas tienen buen crédito, y eso simplemente no es cierto. Tu puntaje crediticio no considera tus ingresos. Sin embargo, esto no significa que los prestamistas no te nieguen un préstamo basándose en tus ingresos.
Como se mencionó anteriormente, la categoría principal del informe crediticio que influye en su puntaje crediticio se conoce como "Historial de Pagos". Los pagos atrasados o no realizados son lo peor que puede hacer para su puntaje crediticio. Sin embargo, otros datos de sus informes crediticios también son extremadamente importantes. Aprender a obtener la mayor cantidad de puntos posible en cada categoría de puntaje crediticio es un paso esencial para mejorar su crédito.
Cantidades adeudadas
La segunda categoría más importante que consideran los modelos de calificación crediticia de FICO se conoce como "Montos Adeudados" en sus informes crediticios. Los montos adeudados de sus deudas pendientes determinan el 30% de sus puntajes crediticios. Si bien tener muchas deudas no significa necesariamente que su puntaje crediticio esté condenado al fracaso, podría tener problemas si renueva un alto porcentaje de su deuda pendiente mes a mes. La deuda de tarjetas de crédito se considera el peor tipo de deuda para su perfil crediticio, por varias razones que explicaremos más adelante.
Factores importantes
FICO considera diversos detalles al revisar los montos adeudados en sus informes de crédito. Aquí tiene una lista para ayudarle a comprender algunos de los datos crediticios más importantes que se consideran en esta categoría.
- Su tasa de utilización rotativa en cada cuenta de tarjeta de crédito individual
- Su tasa de utilización rotativa en todas las cuentas de tarjetas de crédito combinadas
- Su número de cuentas con saldos
- El monto adeudado en todas las cuentas combinadas
Cada una de sus cuentas de crédito aparecerá en su informe de crédito por separado; sin embargo, todas se tienen en cuenta al calcular su puntaje de crédito.
Utilización rotatoria: un factor muy importante
Si bien su índice de utilización de crédito rotativo no es el único factor que se tiene en cuenta al FICO Si analiza su deuda, es sin duda el factor más importante en esta categoría de calificación crediticia. Tener deudas de tarjetas de crédito indicará a los prestamistas que se ha excedido en sus obligaciones y, por lo tanto, demuestra que podría ser un prestatario de alto riesgo.
En caso de que no esté familiarizado con el término giratorio tasa de utilizaciónAquí tiene una definición sencilla. La utilización de crédito rotativo se refiere al porcentaje de sus límites de crédito disponibles que se utiliza. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $4,000 y un saldo de $3,000, su tasa de utilización es de 75%. Si carga esa misma cuenta hasta $4,000, su tasa de utilización asciende a 100%.
Cuanto mayor sea su tasa de utilización de crédito revolvente, mayor será el impacto en su puntaje crediticio. Utilizar al máximo cualquier tarjeta de crédito probablemente tendrá un impacto negativo en su puntaje, incluso en grado extremo.
¿Cuál debería ser mi índice de utilización del crédito?
Un índice de utilización de crédito bajo se considera generalmente un índice de utilización de crédito de 30% o inferior. Esto se aplica a cada cuenta de crédito, así como a todas sus cuentas de crédito en general. Si su índice de utilización de crédito es superior a 30%, su puntaje comenzará a verse afectado. Cuanto mayor sea su índice, mayor será el impacto en su puntaje FICO.
¿Cómo puedo reducir mi tasa de utilización del crédito?
Solo hay dos maneras de reducir tu tasa de utilización de crédito. La primera es liquidar el saldo de tu tarjeta de crédito. La segunda es aumentar tu crédito.
Mantener un buen historial crediticio permite uno de los trucos más efectivos disponibles: aumentar el límite de crédito regularmente sin aumentar el saldo de las tarjetas. Es una de las maneras en que quienes tienen buen historial crediticio desde el principio lo mantienen.
Así es como se hace. Al obtener una tarjeta de crédito, mantenga su tasa de utilización por debajo de 30%. No acumule un saldo superior a 30%. Cada año, solicite un aumento en el límite de crédito y pida el máximo que pueda obtener. Esto disminuirá su puntaje crediticio a corto plazo debido a una consulta exhaustiva; sin embargo, a largo plazo, podrá mantener una tasa de utilización tan baja que su puntaje se mantendrá alto mientras pueda asumir saldos cada vez más altos.
Este método requiere mucha disciplina financiera. Requiere que las compras grandes nunca se paguen con tarjetas de crédito, sino que se opte por préstamos a plazos con una tasa de interés más baja.
Sin embargo, si aún no tiene un buen crédito, debe concentrarse en reducir su índice de utilización de crédito en general y, lo más importante, reducir el monto total de su deuda.
Cómo reducir su deuda de tarjeta de crédito
“No se puede progresar pagando 18%” – Charlie Munger, vicepresidente de Berkshire Hathaway y leyenda de la inversión
Dado que casi un tercio de su puntaje FICO se basa en los montos adeudados de sus deudas pendientes, podría tener problemas crediticios importantes incluso si paga todas sus facturas a tiempo. Planificar la eliminación de sus deudas de tarjetas de crédito es un gran paso para obtener el puntaje crediticio estelar que desea y necesita para una vida mejor.
Por esta razón, recomendamos usar una técnica que Dave Ramsey, uno de los gurús más famosos de las finanzas personales, llama "bola de nieve". Este método consiste en pagar primero los saldos más pequeños y luego ir aumentando gradualmente, pagando cada tarjeta de crédito una por una. Compromete todo el dinero posible a pagar su deuda y, con el tiempo, la "bola de nieve" se hace cada vez más grande, permitiéndole pagar más deuda. Para obtener más información sobre los detalles del crédito Contacte con nuestros expertos.
Preguntas frecuentes
¿Qué tiene el mayor impacto en su puntuación crediticia?
Muchos factores influyen en el cálculo de su puntaje crediticio. Su historial de pagos es el que más influye. Si desea un puntaje alto, asegúrese de pagar sus facturas a tiempo. Otros factores, como la duración de su historial crediticio y el uso de su cuenta, también causan fluctuaciones en su puntaje crediticio. Revise su informe crediticio para ver por qué cambian sus puntajes.
¿Por qué tengo más de un informe de crédito?
Cada agencia de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) mantiene su propia versión de su informe crediticio. Esto significa que usted tiene tres informes en lugar de uno solo. Sus informes generalmente contienen la misma información, aunque la forma en que se presenta en cada versión es única.
