¿Sabía que buscar nuevo financiamiento podría afectar su puntaje crediticio? Uno de los temas más controvertidos cuando se trata de calificación crediticia es el hecho de que permitir que los prestamistas retiren su crédito puede tener potencialmente un impacto perjudicial en su calificación crediticia. Como resultado, de las 5 categorías de información de informes crediticios que se utilizan para formar su Puntajes FICO No hay otra categoría que cause más frustración a los consumidores que “Nueva categoría de crédito.”
Nuevo crédito
La categoría final de reporte de crédito La información que se cubrirá en esta serie se denomina “Crédito nuevo”. Afortunadamente, la categoría solo representa un pequeño 10% de su Puntajes de crédito FICO. Sin embargo, como se mencionó en el artículo anterior de esta serie, 10% puede equivaler hasta 55 puntos, un número demasiado alto para ignorarlo.
Los modelos de calificación crediticia de FICO están diseñados para prestar atención a la frecuencia con la que solicita un crédito nuevo. ¿Por qué? Solicitar o abrir demasiado crédito nuevo en un corto período de tiempo puede indicar que usted representa un mayor riesgo crediticio para futuros prestamistas. Desafortunadamente, desde la perspectiva de un prestamista, cuantas más cuentas abra, mayores serán sus posibilidades de incumplir esas obligaciones, especialmente cuentas nuevas en las que aún no ha tenido la oportunidad de demostrar su valía.
¿Qué es una consulta?
Cada vez que completa una nueva solicitud de préstamo y un prestamista obtiene una copia de su crédito, se deja un registro de esa extracción, conocido como consulta, en sus informes de crédito. Las consultas pueden realizarse en cualquier momento en que usted u otra persona obtenga una copia de cualquiera de sus 3 informes crediticios. De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA) el burós de crédito están obligados a documentar cada vez que se accede a sus informes de crédito, un requisito creado porque usted tiene derecho a saber cuándo alguien ha estado mirando su información de crédito personal.
Consultas duras y blandas
No todas las consultas son iguales. Esas son buenas noticias. FICO comprende este hecho y construye sus modelos de calificación crediticia para diferenciar entre las extracciones de crédito que ocurrieron porque usted estaba solicitando un nuevo crédito y las extracciones de crédito que ocurrieron porque estaba verificando sus propios informes. Estos dos tipos diferentes de consultas se denominan “blandas” y “duras”.
Las consultas suaves nunca afectarán su puntaje crediticio. Este tipo de consultas aparecen cada vez que consulta una copia de sus propios informes crediticios con fines de revisión. Como resultado, nunca tendrá que preocuparse por obtener su propio crédito. La idea de que verificar su crédito personal podría afectar sus puntajes es un completo mito y peligroso porque la verdad es que usted debería Revise sus informes con frecuencia para detectar errores.
Las investigaciones difíciles son otra historia. Este tipo de consultas generalmente ocurren cuando un prestamista obtiene sus informes como parte de una solicitud de financiamiento o servicios. No todas las investigaciones exhaustivas dañarán su puntaje crediticio; eso también es un mito; sin embargo, todas las consultas exhaustivas al menos tienen el potencial de causar algún daño.
Incluso cuando las consultas exhaustivas tienen un impacto negativo en su puntaje crediticio, todavía hay un lado positivo. FICO solo considera consultas difíciles durante 12 meses. Una vez que una investigación exhaustiva tiene más de un año, se ignora por completo y ya no tiene la capacidad de dañar su puntaje crediticio.
Factores importantes
FICO analizará una serie de factores diferentes al revisar la categoría "Nuevo crédito" de sus informes. Aquí hay una lista para ayudarlo a comprender algunos de los detalles más importantes del informe crediticio que se ponderan dentro de esta categoría.
- Cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto (por cada tipo de cuenta)
- ¿Cuántas consultas en los últimos 12 meses?
- Tiempo transcurrido desde que se realizaron las consultas de crédito
- ¿Cuánto tiempo hace que abrió una nueva cuenta de crédito?
Comida para el pensamiento
El hecho de que una investigación exhaustiva pueda dañar su puntaje crediticio no significa en absoluto que deba tener miedo de solicitar un nuevo crédito.
Unas pocas consultas al año, especialmente si son espaciadas, probablemente tendrán muy poco impacto en sus puntajes. Por otro lado, solicitar crédito con frecuencia o simplemente porque desea ahorrar 20% en su compra en el centro comercial es probablemente una práctica que es mejor evitar.
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