"Estoy tratando de arreglar mi crédito, así que cerré varias de mis cuentas de tarjetas de crédito". Esta es una de las últimas declaraciones que cualquier profesional de crédito quiere escuchar de un cliente. ¿Por qué, te preguntarás? Cerrar cuentas de tarjetas de crédito puede ser un gran error. Hacerlo puede dañar su puntaje crediticio, pero el daño potencial puede no ser causado por la razón que usted cree. Leer Cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan el puntaje crediticio?
Su edad de historial crediticio
Modelos de calificación crediticia, principalmente ICO y puntuación Vantage (Presentamos VantageScore 4.0), están creados para considerar la edad de su historial de crédito. La antigüedad de su cuenta más antigua se considera junto con la antigüedad promedio de todas las cuentas en sus informes crediticios. Cuando se trata de la antigüedad de las cuentas en sus informes de crédito, si adivinó “cuanto más antiguas, mejor”, entonces está 100% en lo cierto. Los modelos de calificación crediticia recompensan a los consumidores que tienen historiales crediticios más largos con más puntos.
¿Qué sucede cuando cierras una tarjeta de crédito?
Muchos consumidores e incluso muchos profesionales creen que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito hará que la cuenta (a) sea eliminada de sus informes de crédito o (b) sea ignorada cuando se calcule la antigüedad promedio de sus cuentas. Sin embargo, nada de lo anterior es realmente cierto.
Las cuentas cerradas no se eliminan automáticamente de los informes crediticios. En cambio, las cuentas con historial negativo pueden continuar apareciendo legalmente en sus informes de crédito generalmente hasta por 7 años. Según la ley, nunca es necesario eliminar las cuentas positivas de sus informes de crédito, pero las 3 agencias de informes de crédito (Equifax, Unión Trans, y experiano) actualmente eliminan voluntariamente las cuentas positivas después de 10 años como cuestión de política. Uno de los puntos principales es saber cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan el puntaje crediticio.
Además del hecho de que las cuentas cerradas permanecen en sus informes crediticios, la antigüedad de esas cuentas todavía se considera siempre que se calcula la antigüedad promedio de las cuentas. Esto significa que un tarjeta de crédito cerrada La cuenta que se abrió hace 10 años se tendrá en cuenta en la antigüedad promedio de las cuentas de la misma manera que antes de que se cerrara la cuenta. No sólo se seguirán considerando las cuentas cerradas, sino que también seguirán envejeciendo hasta el momento en que finalmente se eliminen de sus informes.
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El problema de la utilización
El hecho de que las cuentas de tarjetas de crédito cerradas todavía se tengan en cuenta en la antigüedad promedio de las cuentas no significa que cerrar una tarjeta de crédito no afectará su puntaje crediticio de todos modos. La razón por la que es común cerrar una cuenta de tarjeta de crédito para dañar su puntaje crediticio es por lo que cerrar una cuenta (especialmente una que no tiene saldo) puede afectar su crédito renovable. índice de utilización. Nuevamente es necesario recordar este punto importante: cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan el puntaje crediticio.
Una parte importante de sus puntajes de crédito VantageScore y 30% de sus puntajes FICO se basan en gran medida en la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y los saldos de su tarjeta de crédito. Esta relación se conoce como índice de utilización renovable. Cuando su saldo se acerca cada vez más al límite de crédito de su cuenta, puede ser perjudicial para su puntaje crediticio. Esto es cierto incluso si nunca ha dejado de realizar un solo pago en la cuenta.
Los modelos de calificación crediticia analizan el índice de utilización renovable de (a) cada una de sus tarjetas de crédito individualmente y (b) de todas sus cuentas combinadas. Siempre que cierre una tarjeta de crédito sin saldo, a menos que todas sus tarjetas de crédito estén canceladas o abra inmediatamente otra tarjeta con un límite de crédito igual, su índice de utilización renovable agregado aumentará. Cada vez que sus índices de utilización aumentan, el impacto en sus puntajes crediticios probablemente será negativo.
El potencial de un aumento en su índice de utilización renovable es la verdadera razón por la cual cerrar tarjetas de crédito puede dañar su puntaje crediticio. Como regla general, debe evitar cerrar cuentas de tarjetas de crédito a menos que quiera correr el riesgo de que se reduzca su puntaje crediticio.
Espero que disfrute leyendo cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan el puntaje crediticio y que tenga todas estas cosas en cuenta.
