¿Por qué cerrar una tarjeta de crédito podría afectar su puntaje crediticio?
Tabla de contenido
Introducción
Un puntaje crediticio es un factor principal para los solicitantes de préstamos. Las personas con buenos puntajes crediticios disfrutarán al máximo de los beneficios de los procesos de solicitud de préstamos porque hacen todos los intentos posibles para mejorar sus puntajes crediticios. Cerrar una tarjeta de crédito es uno de los métodos para mejorar su puntaje crediticio y este artículo examina la opción de cerrar las cuentas de tarjeta de crédito y sus ventajas e inconvenientes.
Cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito
Uno de los peores mitos crediticios con los que se encontrará es el concepto de que cerrar tarjetas de crédito antiguas es bueno para su crédito. Los consumidores cierran cuentas de tarjetas de crédito por diversas razones. Algunos consumidores cerrarán una cuenta porque ya no la utilizan. Otro consumidor podría cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito por temor a acumular una gran deuda de tarjetas de crédito. El próximo consumidor podría decidir cerrar su cuenta de tarjeta de crédito porque ha expirado una tasa promocional. Sin embargo, la verdad es que, independientemente del motivo para hacerlo, cerrar las tarjetas de crédito es casi siempre una muy mala idea, una idea que potencialmente afectará seriamente su puntaje crediticio.
Por qué cerrar una tarjeta de crédito no perjudica su puntaje crediticio
Antes de abordar por qué cerrar una cuenta de tarjeta de crédito podría dañar su puntaje crediticio, echemos un vistazo a otro mito crediticio popular. Modelos de calificación crediticia como FICO están diseñados para que los consumidores con historiales crediticios más largos sean recompensados con una mayor cantidad de puntos que se agregarán a sus puntajes crediticios. Debido a este hecho, algunos expertos financieros le advertirán que no cierre cuentas de tarjetas de crédito antiguas porque hacerlo perderá crédito por la antigüedad de las cuentas. Esa idea, sin embargo, es completamente incorrecta.
El concepto detrás de este mal consejo es la idea errónea de que cerrar una cuenta podría hacer que disminuya la antigüedad promedio de las cuentas (un factor que es importante para FICO). Sin embargo, la verdad es que cerrar una cuenta no hace que desaparezca de sus informes crediticios. En cambio, la cuenta permanecerá en sus informes y los modelos de calificación crediticia no ignoran las cuentas cerradas al calcular la antigüedad promedio de su crédito. Mientras la cuenta esté presente en sus informes de crédito, se seguirá considerando su antigüedad. Por supuesto, hay una trampa. Después de 10 años, las agencias de crédito eliminan las cuentas positivas y pagadas de sus informes crediticios como cuestión de política. Para hacer uso de los servicios efectivos de TheCreditPros, Contáctenos.
Por qué cerrar una tarjeta de crédito perjudica el puntaje crediticio
El hecho de que cerrar una tarjeta de crédito no le cause pérdida de crédito por la antigüedad de la cuenta no significa que esté en condiciones de comenzar a cancelar sus cuentas antiguas tampoco. Aún podría dañar sus puntajes cuando cierre una cuenta de tarjeta de crédito antigua debido al impacto que esta acción tendrá en su índice de utilización renovable.
Profundizaremos un poco más en caso de que la frase "índice de utilización rotativa" sea nueva para usted. El índice de utilización renovable es un término crediticio que se utiliza para describir cómo se relacionan entre sí los límites de su tarjeta de crédito y los saldos de su tarjeta de crédito. Modelos de calificación crediticia como FICO y Puntuación Vantage Ambos prestan mucha atención a cuánto de sus límites de crédito utiliza en sus cuentas renovables (también conocidas como tarjetas de crédito). Cuanto mayor sea la cantidad que utilice en relación con sus límites de crédito, peor será el impacto en sus puntajes crediticios.
Con los modelos de calificación crediticia de FICO, específicamente sus índices de utilización renovable son los factores principales que se consideran al calcular el 30% de sus calificaciones crediticias. Esto significa que incluso si paga todas sus facturas a tiempo y sigue todas las demás reglas para tener un buen crédito, su puntaje crediticio aún podría verse afectado bastante por adquirir el hábito de sobreutilizar sus cuentas de tarjetas de crédito.
La utilización renovable individual se calcula dividiendo el saldo de su tarjeta de crédito por el límite de su tarjeta de crédito (recuerde mover el decimal más de 2 espacios). Entonces, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $750 y un límite de $1,000, su cuenta se utiliza 75% (750 ÷ 1000 = .75 o 75%). Sin embargo, un modelo de puntuación FICO no sólo presta atención al índice de utilización renovable de cada una de sus cuentas. También presta atención a su índice de utilización rotativa total o agregada.
A continuación se muestra un ejemplo simple de cómo el cierre de una tarjeta de crédito podría afectar negativamente su índice de utilización renovable agregado.
Utilización rotativa agregada con todas las cuentas abiertas
- Tarjeta de Crédito #1: $750 Saldo ÷ $1000 Límite = 75% Utilizado
- Tarjeta de crédito #2: Saldo $500 ÷ Límite $500 = 100% utilizado
- Tarjeta de Crédito #3: Saldo $0 ÷ Límite $2000 = 0% Utilizado
- Utilización rotativa agregada: $1250 Saldos totales ÷ $3500 Límites totales = 36% utilizado
Utilización rotativa agregada con cuenta de saldo cero cerrada
- Tarjeta de Crédito #1: $750 Saldo ÷ $1000 Límite = 75% Utilizado
- Tarjeta de crédito #2: Saldo $500 ÷ Límite $500 = 100% utilizado
- Tarjeta de crédito #3 cerrada: ya no se tiene en cuenta en la utilización renovable
- Utilización rotativa agregada: $1250 Saldos totales ÷ $1500 Límites totales = 83% utilizado
Como puede ver en el ejemplo anterior, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada aumentó significativamente el índice de utilización renovable agregado. En este ejemplo, cerrar la cuenta de tarjeta de crédito con saldo cero podría tener casi de inmediato un impacto muy negativo en la puntuación crediticia del consumidor. Este ejemplo ilustra la verdadera razón por la cual cerrar una cuenta de tarjeta de crédito podría dañar su puntaje crediticio. Como puedes ver debes tener mucho cuidado al cerrar cuentas y, sinceramente, sólo debes plantearte hacerlo si es necesario.
Preguntas frecuentes
¿El cierre de tarjetas de crédito aumentará el puntaje crediticio?
Cerrar una tarjeta de crédito no afectará su puntaje crediticio. Si cierra una tarjeta antigua o no utilizada, está eliminando su crédito disponible.
¿Es malo tener una tarjeta de crédito y no usarla?
Si no utiliza su tarjeta de crédito durante un período prolongado, el emisor de la tarjeta puede eventualmente cerrarla. Esto reducirá la antigüedad del historial de la tarjeta de crédito y, como resultado, el puntaje crediticio también puede disminuir.
¿Cuáles son las desventajas de cerrar una tarjeta de crédito?
El crédito de la cuenta desaparece y el período promedio del crédito disminuye, lo que puede afectar el puntaje crediticio, pero no es una pérdida significativa.
¿Cuáles son las formas de cerrar una tarjeta de crédito?
Es mejor no cerrar una tarjeta de crédito para aumentar el puntaje crediticio, pero si el uso de tarjetas de crédito endeuda a sus usuarios, entonces pueden optar por cerrar su cuenta comunicándose con el servicio de atención al cliente en línea o a través de una sucursal.
¿Cuáles son las cosas a considerar al usar una tarjeta de crédito?
- Concéntrese en la capacidad de pagar sus facturas.
- Revisa que las facturas no excedan el saldo disponible.
- Asegúrese de que la relación de interés sea asequible.
Conclusión
Las personas pueden tener múltiples opiniones sobre el cierre de una tarjeta de crédito y su efecto en el puntaje crediticio. Debe comprender que cerrar una tarjeta de crédito no garantizará un aumento en su puntaje crediticio, por lo que es discutible cerrar su tarjeta de crédito para aumentar su solvencia. En cambio, cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito lo ayudará a equilibrar su préstamo y su puntaje crediticio, especialmente si no siente que no es responsable al usar la tarjeta. Cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito reduce su puntaje crediticio en menor medida, ya que puede afectar el índice de utilización del crédito, pero no debe temer que cerrar una tarjeta afecte su puntaje crediticio. Enseñar a los estudiantes sobre construcción de crédito es algo necesario para brindarles a los estudiantes exposición financiera.
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