Sus informes crediticios mantienen una influencia de gran alcance sobre muchos aspectos diferentes de su vida. La condición de su crédito puede ayudar a determinar dónde vive, cuánto paga por la vivienda, su capacidad para calificar para un préstamo para automóvil, sus primas de seguro e incluso su carrera. Los legisladores también comprenden la importancia de su crédito. Como resultado, la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) se creó para ayudarlo a protegerse de prácticas injustas en los informes crediticios.
A muchos consumidores, especialmente aquellos que enfrentan problemas crediticios, les encantaría que los informes y puntajes crediticios simplemente desaparecieran por completo. Desafortunadamente para quienes se sienten así, una amplia variedad de industrias dependen y seguirán dependiendo en gran medida del crédito para ayudarlos en sus decisiones de concesión de crédito. Sin embargo, aunque el crédito se utiliza tan ampliamente, a los acreedores y a las agencias de informes crediticios (CRA) no se les permite simplemente actuar como mejor les parezca cuando se trata de informes crediticios. La FCRA tiene regulaciones estrictas que rigen cómo se permite comportarse a los acreedores y a las CRA.
La FCRA contiene una lista detallada que les indica a los acreedores y a las CRA lo que pueden y lo que no pueden hacer con su información. Por supuesto, la verdad es que a veces, bastante a menudo, se infringe la ley y se violan sus derechos. Estas son algunas de las violaciones más comunes de la FCRA que ocurren y algunos consejos sobre lo que puede hacer si se ignoran sus derechos personales.
Información de presentación de informes que debe eliminarse
La mayoría de los elementos de sus informes crediticios tienen una fecha de vencimiento. Esto significa que no se permite que la mayoría de la información negativa permanezca en sus informes crediticios para siempre. En cambio, la FCRA dicta cuánto tiempo se permite que la información permanezca en sus informes crediticios.
La fecha límite exacta para la eliminación varía de un elemento a otro, pero en la mayoría de los casos será necesario eliminar la información despectiva de sus informes crediticios después de un período de 7 o 10 años. Por ejemplo, las cuentas de cobro deben eliminarse de sus informes de crédito después de 7 años a partir de la fecha de incumplimiento en el original cuenta.
Desafortunadamente para los consumidores, a veces los acreedores y las agencias de cobranza violan la FCRA al cambiar ilegalmente la fecha de “purga desde” en una cuenta que se informa a las CRA. Esta acción se conoce en la industria crediticia como “reenvejecimiento”. Volver a envejecer una cuenta hace que parezca más nueva de lo que realmente es y, por extensión, potencialmente daña los puntajes crediticios del consumidor en mayor grado y ciertamente durante un período de tiempo más largo de lo permitido legalmente. Volver a envejecer es absolutamente una violación de la FCRA.
No corregir información incorrecta
Los errores en los informes crediticios ocurren con bastante frecuencia. Según la Comisión Federal de Comercio, hay más de 40 millones de errores en los informes crediticios de los consumidores estadounidenses. Cuando aparecen errores y datos incorrectos en sus informes de crédito, la FCRA le otorga el derecho de disputar esos elementos y esperar que se realice una “investigación razonable”. Sin embargo, a veces, incluso cuando hace todo lo que se supone que debe hacer para darle al acreedor y a las CRA la oportunidad de corregir errores en los informes crediticios, su disputa puede no tener éxito.
Disputar un error no garantiza que será corregido o eliminado de sus informes crediticios. Si un prestamista informa información incorrecta a las CRA y no corrige esa información incorrecta cuando usted la disputa, la falta de corrección del error es en sí misma una violación de la FCRA.
Archivos de crédito mixtos
A veces, las CRA se equivocan y mezclan los archivos de dos consumidores diferentes. Por ejemplo, un padre y un hijo que tienen nombres similares (piense en mayor y menor) son víctimas comunes de este error. Sin embargo, debido a que los archivos mixtos no se deben a que un acreedor proporcione datos incorrectos, sino a un error cometido por la propia CRA, este error en particular a veces puede ser más difícil de corregir. Si disputa datos de archivos mixtos con una CRA y la CRA no corrige (también conocido como "desmezcla") su informe, entonces esa falta de corrección ciertamente podría considerarse una violación de la FCRA.
Qué puede hacer cuando cree que se han violado sus derechos
Cuando ocurren errores en los informes de crédito, siempre tiene derecho a intentar disputarlos y corregirlos por su cuenta. Sin embargo, muchos consumidores optan sabiamente por contratar a un experto en crédito profesional para que los ayude con el proceso de corregir información crediticia errónea. Si sospecha que sus derechos bajo la FCRA pueden haber sido violados, llámenos al 800-411-3050. Nos encantaría ayudar a reforzar los derechos que ya le han otorgado.
