¿Alguna vez un ser querido te ha pedido que le hagas un gran favor? Si usted es como mucha gente, probablemente quiera hacer todo lo que esté a su alcance para ayudar a las personas que son importantes para usted. Sin embargo, la firma conjunta es mucho más que un simple favor. En cambio, la firma conjunta es una bomba de tiempo que espera destruir su puntaje crediticio y causarle problemas financieros potencialmente graves.
¿Qué sucede realmente cuando firmas conjuntamente?
Muchos, quizás incluso la mayoría, de los consumidores malinterpretan el acto de firmar conjuntamente. Cuando firma conjuntamente en nombre de un amigo o familiar, lo que en realidad está haciendo es aceptar la responsabilidad total de la deuda en caso de que el otro prestatario no pague. Firmar conjuntamente significa que usted acepta pagar el monto total de la deuda si su amigo o familiar no cumple con su parte del trato.
Cuando la firma conjunta sale mal
Los bancos exigen avales por una sencilla razón. No tienen suficiente confianza en el solicitante para prestarle dinero basándose en su historial crediticio. En otras palabras, el banco considera que prestar dinero al solicitante es demasiado arriesgado, de ahí el requisito de un aval. Cuando acepta firmar conjuntamente en nombre de otra persona, básicamente está asumiendo un riesgo que el prestamista ya considera imprudente.
La firma conjunta que salió mal puede:
1. Destruye tu crédito
La firma conjunta casi siempre dañará su puntaje crediticio, incluso en las mejores circunstancias. De hecho, su buen crédito corre el riesgo de sufrir al menos cierto grado de daño, incluso si su ser querido realiza todos los pagos a tiempo. Simplemente solicitar crédito como cofirmante puede tener un efecto levemente perjudicial sobre sus puntajes crediticios (la consulta) y la nueva cuenta en sí puede hacer que su edad promedio de crédito sea más joven y, por lo tanto, perjudicar sus puntajes una vez más.
Cuando usted firma conjuntamente una tarjeta de crédito (quizás el tipo de cuenta más peligroso para un codeudor), está poniendo su puntaje crediticio en riesgo extremo mes tras mes. Si firma conjuntamente una tarjeta de crédito y el titular principal de la tarjeta tiene el hábito de renovar el saldo de la cuenta de la tarjeta de crédito, sus puntajes podrían verse afectados considerablemente incluso si cada pago mensual se realiza a tiempo. El peor de los casos con la firma conjunta ocurre cuando su ser querido se retrasa en los pagos o no paga nada. Cuando los pagos atrasados (o algo peor) comienzan a aparecer en sus informes de crédito, sus puntajes de crédito que alguna vez fueron excelentes pueden destruirse rápidamente.
2. Aterrizarle en medio de una demanda
Como se mencionó anteriormente, cuando firma conjuntamente, acepta la responsabilidad legal total por la deuda. Si el titular principal de la cuenta no paga según lo acordado, lo más probable es que el prestamista lo persiga primero en caso de que decida demandar por la deuda impaga. Incluso el embargo de salario es una opción que los acreedores a veces pueden decidir aplicar si el tribunal lo permite.
3. Arruine su relación con un familiar o amigo
Uno de los riesgos más grandes y más pasados por alto asociados con la firma conjunta viene en forma del daño que la firma conjunta puede causar a sus relaciones. Piense en cómo se sentiría si su amigo o familiar no cumple su palabra y no paga su nueva deuda conjunta según lo acordado. Incluso si su ser querido se retrasa en los pagos debido a una razón comprensible (pérdida de trabajo, enfermedad, etc.), aún podría albergar sentimientos muy resentidos hacia esa persona si sus acciones arruinan su buen crédito anterior y le hacen imposible calificar. para un préstamo o quizás un trabajo en el futuro.
Una forma alternativa de ayudar
Como puede ver, firmar conjuntamente con otra persona es realmente una idea horrible. Siempre debes decir que no cuando un ser querido te pida este favor en particular. Período. Sin embargo, el hecho de que tenga que decir no a la firma conjunta para proteger su crédito no significa que no pueda ayudar a su ser querido de otra manera.
Si desea encontrar una forma alternativa de ayudar a un amigo o familiar, podría considerar agregar a su ser querido como usuario autorizado a una de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes. Siempre que la cuenta tenga un saldo bajo y un excelente historial de pagos (sin pagos atrasados), es posible que pueda ayudar a su ser querido a generar crédito agregándolo como usuario autorizado. Las cuentas de usuarios autorizados generalmente se informarán a las agencias de crédito, lo que podría mejorar la calificación crediticia de su ser querido. Si su ser querido combina su cuenta de usuario autorizado con algunas cuentas positivas propias y tal vez con asistencia profesional de reparación de crédito (si es necesario), es posible que ni siquiera sea necesario un cofirmante en el futuro.
