Cómo se construyen los puntajes crediticios: combinación de créditos

FICO es la empresa que crea la marca de puntajes crediticios que utilizan con mayor frecuencia los prestamistas en los Estados Unidos. Esto significa que cada vez que solicita una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, un préstamo personal o muchos otros tipos de financiamiento, existe una gran probabilidad de que el prestamista revise alguna versión de sus puntajes de crédito FICO durante el proceso. el proceso de solicitud. Por lo tanto, comprender cómo se construyen los puntajes crediticios es extremadamente importante para cualquier persona que desee llevar una vida financieramente exitosa.

Todos los puntajes de crédito se basan en los mismos datos: la información contenida en sus informes de crédito. Los modelos de calificación crediticia de FICO están diseñados para dividir sus informes crediticios en 5 categorías separadas. La información contenida en esas 5 categorías se pesa y se cuenta por separado. A continuación, los puntos de cada categoría se vuelven a sumar para crear puntajes crediticios fáciles de usar que se venden a los prestamistas.

Las primeras 3 categorías de sus informes de crédito (historial de pagos, Montos adeudados, y Duración del historial crediticio) representan colectivamente 80% de sus puntajes de crédito FICO. Las 2 últimas categorías de informes crediticios que componen sus puntajes crediticios FICO (combinación de crédito y crédito nuevo) valen 10% cada una.

Ciertamente, los cambios dentro de estas dos últimas categorías de informes crediticios tendrán una influencia mucho menor sobre sus puntajes en comparación con otros tipos de información crediticia. Sin embargo, si bien podría verse tentado a descartar estas pequeñas categorías 10% como insignificantes o incluso irrelevantes, hacerlo podría ser un gran error. Estas 2 categorías finales valen hasta 55 puntos cada una, una cantidad de puntos que aún podría marcar una gran diferencia en los tipos de préstamos para los que es elegible, las tasas de interés que se le ofrecen e incluso su capacidad para calificar para un préstamo. préstamo en absoluto.

Mezcla de crédito

¿Trabajando duro para obtener un mejor crédito? Su combinación de crédito es probablemente una de las categorías que más se pasan por alto cuando se trata de estrategias de mejora crediticia. Los consumidores que tienen una combinación saludable de cuentas a plazos (como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales) y cuentas renovables (como tarjetas de crédito de uso general, tarjetas de gasolina y tarjetas de tiendas minoristas) son estadísticamente menos riesgosos que aquellos que tener experiencia administrando solo un tipo de cuenta.

A la mayoría de los prestamistas les gusta ver que usted tiene un historial de administración adecuada de una variedad de tipos de cuentas. Por esta razón, si ha tenido miedo de abrir una cuenta de tarjeta de crédito en el pasado o si ha oído que las tarjetas de crédito son malas para su crédito, podría ser el momento de reconsiderar su posición. En realidad, se considera que los consumidores que no tienen tarjetas de crédito tienen mayores riesgos crediticios que aquellos que sí tienen tarjetas de crédito y, por supuesto, que administran esas cuentas adecuadamente.

Factores importantes

FICO considera una variedad de factores al revisar su combinación de crédito para ayudar a determinar cómo se construyen los puntajes crediticios. Aquí hay una lista que puede ayudarlo a comprender algunos de los detalles más importantes que FICO considera dentro de esta categoría.

• La cantidad de cuentas de tarjetas de crédito en su informe de crédito
• La cantidad de préstamos a plazos en su informe de crédito
• La cantidad de préstamos hipotecarios en su informe crediticio
• El número de cuentas de empresas financieras en su informe de crédito
• El número total de cuentas en su informe de crédito

Cuentas Cerradas

También debe comprender que liquidar o cerrar una cuenta no borra automáticamente el registro de la cuenta de su historial crediticio. Debido a la forma en que se construyen los puntajes crediticios, incluso las cuentas cerradas generalmente, aunque no siempre, continuarán en sus informes crediticios por hasta 7 años (cuentas negativas) o hasta 10 años (cuentas positivas). Por lo tanto, un préstamo a plazos cancelado aún podría seguir beneficiando a su categoría de “combinación de crédito” en los años venideros. Por el contrario, una cuenta con un historial despectivo, como pagos atrasados, podría seguir perjudicando su puntaje crediticio durante muchos años en el futuro.