Lo crea o no, preocuparse por su crédito es realmente algo bueno. Demuestra que estás pensando. Demuestra que eres inteligente. Demuestra que quieres hacerte cargo de la dirección en la que se dirige tu vida en lugar de simplemente sentarte y permitir que la vida suceda. Entonces quizás se pregunte: ¿pueden los préstamos estudiantiles afectar mi crédito?
No hay duda de que tu crédito va a tener una gran influencia en tu vida, ya sea para lo positivo o para lo negativo. Aceptar ese hecho y tratar de encontrar formas de mejorar su crédito son pasos importantes para lograr el éxito financiero a largo plazo.
Lo primero que debería preocuparle cuando se trata de su crédito es el artículos y cuentas que aparecen en sus informes de crédito. En última instancia, sus puntajes crediticios se calculan a partir de esa misma información, por lo que cualquier cuenta en sus informes crediticios probablemente tenga al menos el potencial de afectar sus puntajes crediticios.
Si obtuvo préstamos estudiantiles para ayudar a financiar su educación, esas cuentas influirán en su puntaje crediticio como cualquier otra cosa que aparezca en su crédito. Afortunadamente, la forma en que esos préstamos afectarán en última instancia su crédito depende totalmente de usted.
El historial de pagos es lo más importante
Cuando se trata de préstamos estudiantiles o cualquier otro tipo de cuenta en sus informes crediticios, la forma en que administra la deuda es el factor que tendrá la mayor influencia en sus puntajes crediticios. Los préstamos para estudiantes también pueden afectar su puntaje crediticio de otras maneras, pero El historial de pagos que establezca en estas cuentas es mucho más importante que cualquier otro factor.. Los pagos puntuales de sus cuentas de préstamos estudiantiles tienen el potencial de aumentar lentamente su puntaje crediticio. Por el contrario, los pagos atrasados o los impagos probablemente tendrán el efecto contrario.
El impacto de múltiples cuentas
La cantidad real de préstamos estudiantiles que aparecen en sus informes crediticios también puede afectar su puntaje crediticio. Aunque solo puede realizar un pago mensual único a la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles (es decir, NelNet, Navient, FedLoan Servicing, CornerStone, etc.), es muy probable que tenga varias cuentas de préstamos estudiantiles que aparezcan en sus informes crediticios. La razón por la que esto ocurre es porque si utilizó fondos de préstamos estudiantiles para financiar toda su educación, probablemente solicitó un préstamo nuevo y separado cada vez que necesita pagar la matrícula.
Los préstamos estudiantiles se informan a las agencias de crédito desembolso por desembolso. Si la universidad a la que asistió facturaba la matrícula cada semestre, suponiendo que solicitara un préstamo con cada pago de matrícula, fácilmente podría tener 8 cuentas de préstamos estudiantiles separadas para un título universitario promedio. Si asistió a la escuela de verano o a la escuela de posgrado, la cantidad de cuentas que aparecen en sus informes crediticios podría ser significativamente mayor.
La simple existencia de múltiples préstamos estudiantiles en sus informes crediticios podría tener un impacto negativo en sus puntajes crediticios. Los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore comúnmente consideran cuántas cuentas con saldos están incluidas actualmente en sus informes crediticios. Cuando se trata de cuentas con saldos y puntajes crediticios, menos es mejor. Sin embargo, la buena noticia es que si se produce algún impacto negativo debido a múltiples cuentas de préstamos estudiantiles, lo más probable es que sea menor.
El peligro real que varios préstamos estudiantiles pueden representar para su puntaje crediticio se produce cuando realiza pagos atrasados, vence o, lo peor de todo, incumple sus préstamos. Ya es bastante malo para su puntaje crediticio cuando ocurre un nuevo pago atrasado en una sola cuenta. Sin embargo, cuando paga tarde a su administrador de préstamos estudiantiles, sin saberlo, podría estar haciendo pagos atrasados en hasta 8 o más cuentas de préstamos estudiantiles separadas. Es fácil entender por qué incluso un pago atrasado de 30 días informado en varias cuentas de préstamos estudiantiles a la vez podría hacer que su puntaje crediticio caiga en picada.
El impacto de los saldos
Ya se mencionó anteriormente que el historial de pagos de sus préstamos estudiantiles es extremadamente importante y la cantidad de cuentas de préstamos estudiantiles que tiene también puede influir en su puntaje crediticio. Entonces, ¿qué pasa con los saldos de sus cuentas de préstamos estudiantiles? ¿Esos saldos afectan su puntaje crediticio? La respuesta es sí, pero probablemente no tanto como cree.
Los modelos de calificación crediticia definitivamente se preocupan por la cantidad de deuda que usted debe, pero la verdad es que lo que más les preocupa es la deuda pendiente de su tarjeta de crédito. Los saldos de los préstamos a plazos, como los préstamos para estudiantes y las hipotecas, influyen mucho menos en su puntaje crediticio en comparación.
Por ejemplo, es posible que tenga un saldo de tarjeta de crédito de $300 en una cuenta con un límite de crédito pequeño. Ese pequeño saldo (especialmente si la tarjeta está al máximo) probablemente importará mucho más desde la perspectiva de la calificación crediticia que las deudas de préstamos estudiantiles significativamente más altas. Como resultado, $300 en deuda de tarjetas de crédito podrían tener un impacto peor en su puntaje crediticio que $90,000 en deuda de préstamos estudiantiles. Nadie dijo nunca que la calificación crediticia fuera fácil de entender.
¿Es útil la consolidación?
En general, siempre que administre bien sus cuentas de préstamos para estudiantes y realice pagos puntuales de manera constante, los préstamos para estudiantes tienen el potencial de ayudar en lugar de perjudicar su puntaje crediticio. Aún así, por las razones mencionadas anteriormente, consolidar sus préstamos estudiantiles después de graduarse puede no ser una mala idea. Aquí hay un par de ventajas y desventajas que le ayudarán a decidir si la consolidación es la opción correcta para usted.
Ventaja: un préstamo único
La consolidación o refinanciación de sus préstamos estudiantiles generalmente dará como resultado que sus cuentas de préstamos múltiples anteriores se cancelen y que aparezca un préstamo único nuevo con un saldo en sus informes de crédito. El saldo total adeudado seguirá siendo el mismo en su nuevo préstamo que cuando se sumaron sus múltiples préstamos anteriores. Sin embargo, al utilizar la consolidación para reducir la cantidad de cuentas con saldos pendientes en sus informes crediticios, puede ayudar a mejorar ligeramente su puntaje crediticio.
Además, combinar varios préstamos en una sola cuenta también puede resultar útil desde un punto de vista defensivo. Con suerte, nunca experimentará la necesidad de pagar tarde los pagos de su préstamo estudiantil y la verdad es que incluso un solo pago atrasado podría dañar su puntaje crediticio. Sin embargo, un pago atrasado en una sola cuenta sería casi con certeza menos perjudicial que los pagos atrasados que se produjeron en varias cuentas.
Desventaja: un costo más alto
A menudo, la consolidación de sus préstamos estudiantiles dará como resultado un pago mensual más bajo, lo que puede resultar extremadamente útil a corto plazo desde una perspectiva presupuestaria. Sin embargo, aunque su pago mensual sea menor, aún podría terminar pagando más a largo plazo al consolidar esas deudas.
Cuando consolida varias cuentas de préstamos estudiantiles, es común que su nuevo préstamo tenga un período de pago más largo. Como resultado, aunque sus pagos mensuales pueden ser más bajos, a menudo le costará más en intereses generales pagar la nueva deuda debido al período de pago más largo. De todos modos, la consolidación puede seguir siendo la opción correcta para usted, pero es importante al menos considerar el costo con anticipación.
