Guía para la refinanciación hipotecaria

Al final de cada hipoteca plazo, debe renegociar o renovar los términos de su hipoteca. Sin embargo, es posible que no quiera esperar hasta entonces; quizás quiera refinanciar. Seguir completo guía para la refinanciación de hipotecas.

Refinanciar es simplemente reemplazar su hipoteca actual por una diferente, generalmente con condiciones diferentes que se adapten mejor a su situación y objetivos. Pero no refinancie pensando simplemente que ahorrará dinero. Generalmente, la refinanciación tiene un costo.

Por lo general, sin embargo, las recompensas superarán ampliamente los costos: especialmente si usted ha investigado y descubierto lo que quiere hacer.

Entonces, ¿qué necesita saber antes de refinanciar su hipoteca?

Determinar el objetivo de una refinanciación

Las ofertas de refinanciamiento son de todo tipo. Por eso, es muy fácil que te convenzan de una refinanciación que simplemente no se ajusta a tus objetivos.

Hazte las siguientes preguntas:

1. ¿Quieres reducir tus pagos mensuales?
2. ¿Quiere reducir el costo total de su préstamo o su tasa de interés actual?
3. ¿Necesita obtener algo de efectivo del valor de su casa?
4. ¿Quieres aprovechar la apreciación del valor de tu casa para obtener algunas recompensas?

También hay otras consideraciones, como la refinanciación para invertir en bienes raíces. No entraremos en detalles aquí, ya que queda fuera del alcance de este artículo.

Una vez que haya determinado su objetivo principal para la refinanciación, debe analizar detenidamente su situación. Hay una lista de guías para la refinanciación de hipotecas disponibles en línea.

Analice su situación financiera

Hazte las siguientes preguntas:

1. ¿Han aumentado o disminuido considerablemente sus ingresos en el último año?
2. ¿Su puntuación crediticia ha subido o bajado considerablemente en el último año?
3. ¿Su situación financiera es similar o igual a la que tenía al inicio de su hipoteca?

Tu objetivo principal debe estar alineado con la realidad actual de tu situación financiera. Es posible que tengas que reducir tus pagos porque tus ingresos han disminuido.

No todo el mundo podrá refinanciar su vivienda con las condiciones más favorables. Si sus ingresos o su puntaje crediticio han bajado considerablemente en el último año, es posible que el costo total de su préstamo aumente.

En esta situación, se recomienda refinanciar SÓLO si:

1. Obtenga una inyección de efectivo a corto plazo para ayudar a remediar su situación
2. Reduzca sus pagos lo suficiente para mejorar su situación a lo largo de su préstamo

Si sus ingresos o su puntaje crediticio han aumentado, o incluso se han mantenido estables, es posible que las condiciones actuales de su hipoteca le resulten caras. Será más fácil reducir el costo total de su préstamo porque es posible que pueda obtener una hipoteca más baja. tasa de interés y un período de recuperación más corto.

En esta situación, se recomienda refinanciar SÓLO si:

1. Poder afrontar los pagos incrementados para lograr un costo total del préstamo más bajo
2. Poder realizar un pago inicial adicional para recuperar el capital y reducir el costo del préstamo

Una refinanciación requerirá la verificación de sus ingresos, crédito y activos. Se considerará una consulta exhaustiva de su crédito. Además, esta verificación podría descalificarlo para algunas ofertas de refinanciación.

Dado que su situación financiera determinará sus objetivos de refinanciamiento Y el resultado de su refinanciamiento, es importante evaluarla de manera honesta y cuidadosa.

Comparar y Contraste Diferentes ofertas de refinanciamiento

Como dijimos antes, existen refinanciamientos de todo tipo. Depende de usted hablar con los prestamistas hipotecarios (incluido el que tiene actualmente) para determinar qué refinanciamiento le brindará el mejor resultado para su objetivo.

Si usted va a una oficina de préstamos sabiendo exactamente lo que quiere de una refinanciación, será mucho más fácil para su agente hipotecario encontrar el plan de refinanciación que desea.

Algunas opciones comunes de refinanciación son:

1. Refinanciación con tasa y plazo: Aquí es donde negocias una nueva tasa de interés, diferentes plazos y diferentes períodos de amortización. Tu tasa de interés describe cuánto pagas en intereses. El plazo describe el tiempo durante el cual estás sujeto a las condiciones específicas de la hipoteca. Tu período de amortización describe el tiempo en el que pagarás tu hipoteca según las condiciones. Cambiar tu tasa de interés y el período de amortización cambiará la cantidad que pagas cada mes, así como el monto total de tu préstamo.
2. Refinanciación con ingreso de efectivo: El ingreso de efectivo se refiere al pago de efectivo adicional de la hipoteca. Esto suele hacerse para acortar el plazo de amortización y, en última instancia, el importe total del préstamo.
3. Refinanciación con retiro de efectivo:El retiro de efectivo es cuando usted solicita un préstamo por una cantidad mayor al saldo actual del préstamo. hipotecaEsto le permite retirar el monto existente como pago en efectivo. Puede hacerlo para aprovechar el valor del capital de la vivienda en efectivo. Esta inyección de efectivo puede utilizarse para lo que necesite.

El gobierno federal de los Estados Unidos también ofrece varias maneras de refinanciar. Si actualmente tiene un préstamo con el gobierno federal... FHA, USDA, o VirginiaEs posible que pueda refinanciar sus préstamos con ellos. No requieren verificación de ingresos adicional ni ofrecen la opción de retiro de efectivo, lo que significa que no podrá recibir un pago en efectivo del refinanciamiento.

¿Qué efectos tendrá la refinanciación en su crédito?

A corto plazo, la refinanciación reducirá su puntuación crediticia Por dos razones.

Primero, recibirás una consulta exhaustiva sobre tu cuenta incluso antes de refinanciar. Esto reducirá ligeramente tu puntaje crediticio.

En segundo lugar, cuando refinancias, esencialmente estás cerrando una cuenta hipotecaria y reemplazándola por una nueva. Esto afectará la edad promedio de sus cuentas y reducirá su puntaje.

Sin embargo, a largo plazo, podría aumentar considerablemente tu puntaje crediticio. ¿Por qué?

Si no podía realizar los pagos de su hipoteca antes de la refinanciación, mientras que después puede hacerlo, Su puntuación crediticia mejorará lentamente a medida que realice más pagos.

Al reducir el monto total de su préstamo, su puntaje crediticio mejorará ya que la cantidad de deuda en comparación con el crédito disponible disminuirá.

Si reduce el plazo de amortización (y, por lo tanto, el tiempo de amortización de la hipoteca), su calificación crediticia mejorará con el tiempo. Sin embargo, los efectos no se harán evidentes hasta dentro de bastante tiempo.

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