La diferencia entre informes de crédito y puntajes de crédito
El sector crediticio suele utilizar términos y abreviaturas que los consumidores no comprenden del todo. Para colmo, a veces periodistas desinformados o incluso algunos autoproclamados "expertos" hacen un mal uso de los términos crediticios y perpetúan mitos sobre el crédito, lo cual solo aumenta la confusión del consumidor sobre el tema. Por lo tanto, ¿Cuál es la diferencia entre informes de crédito y puntajes de crédito??
Uno de los conceptos erróneos más grandes que circulan sobre el crédito es la idea falsa de que sus informes de crédito y sus puntuaciones de crédito Son lo mismo. Sin embargo, en realidad, los informes crediticios y las puntuaciones crediticias no son lo mismo. Ambos términos describen dos productos completamente distintos, productos que ni siquiera son creados por las mismas empresas.
Tus informes de crédito y tu puntaje crediticio son dos cosas diferentes. Un informe de crédito es un extracto que contiene información sobre tu actividad crediticia. Tu puntaje crediticio se calcula con base en la información de tu informe.
Puntaje de crédito
Un puntaje crediticio es un número que los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo que representa su cliente. El puntaje FICO se utiliza para tomar decisiones crediticias. Todos los puntajes crediticios se derivan de la información de sus informes crediticios. Los factores más importantes a considerar al administrar sus puntajes crediticios incluyen:
- Su historial de pagos, si tiene algún pago atrasado o algún incumplimiento.
- La cantidad de dinero que debe en comparación con sus límites de crédito se denomina índice de utilización del crédito.
- ¿Con qué frecuencia ha solicitado crédito recientemente, llamadas consultas duras?
- Cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito o su antigüedad crediticia.
- Los tipos de crédito que tiene, como los pagos fijos, un préstamo para automóvil o pagos variables.
Informe de crédito
Sus informes de crédito muestran una lista de sus líneas de crédito e historial de pagos, pero no contienen su puntaje crediticio. Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, organizan los informes de crédito.
Los informes de crédito pueden contener errores, por lo que es importante revisarlos detenidamente. Si hay algún error, localice a la compañía que lo emitió y dispute los errores.
Todos tienen derecho a informes crediticios gratuitos de cada una de las tres agencias de informes crediticios. Puede solicitar un informe crediticio gratuito cada año. Consultar su informe crediticio no afectará su puntaje crediticio.
¿Por qué la confusión?
No es difícil entender por qué los términos informe de crédito y puntaje crediticio se confunden con tanta frecuencia. Existe una lista de artículos en línea que definen exactamente la diferencia entre un informe de crédito y un puntaje crediticio. Al fin y al cabo, ambos productos cumplen funciones muy similares. Los prestamistas también suelen basarse en ambos para analizar su gestión crediticia anterior y predecir cómo podría gestionar sus obligaciones crediticias futuras. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre un informe de crédito y un puntaje crediticio?
Entendiendo los informes de crédito
En Estados Unidos, muchas empresas crean y mantienen informes crediticios. Sin embargo, las tres principales agencias de crédito que crean y venden los informes crediticios que utilizan con mayor frecuencia los prestamistas son Equifax, TransUnion y Experian.Cosas que debe saber sobre las agencias de crédito). Si ha establecido un historial crediticio abriendo tarjetas de crédito o solicitando préstamos en el pasado, entonces probablemente tenga un informe crediticio con las tres principales agencias de crédito.
La principal diferencia entre un informe de crédito y una puntuación crediticia es simple. Sus informes de crédito se crean para mostrar un historial claro y fácil de entender sobre cómo ha gestionado sus obligaciones financieras actuales y pasadas. Si tiene un historial de pagos puntuales, ese historial aparecerá en sus informes. Si tiene un historial de pagos atrasados o de omisión total de pagos, ese historial negativo también aparecerá. Además de su historial de pagos, sus informes de crédito también incluyen información importante como los saldos pendientes de sus cuentas, sus límites de crédito y su información de identificación personal (es decir, nombre, direcciones, fecha de nacimiento, número de seguro social, etc.), entre otros.
Comprender los informes crediticios es fundamental para una buena salud financiera. La ley federal le otorga acceso gratuito a sus tres informes crediticios principales cada año. Para obtener información sobre sus informes gratuitos, simplemente visite Información para el consumidor de la Comisión Federal de Comercio.
Es importante estar atento a la información contenida en sus informes de crédito porque, desafortunadamente, los errores en los informes de crédito son bastante comunes.
Entendiendo las puntuaciones crediticias
Aunque solo tenga tres informes crediticios principales, existen cientos de puntajes crediticios disponibles comercialmente. Esta es otra diferencia clave entre su informe crediticio y su puntaje crediticio. Estos puntajes no son diseñados directamente por las tres principales agencias de crédito, sino por empresas completamente diferentes. Las dos marcas principales de puntajes crediticios (aunque ciertamente no las únicas) son creadas por FICO y VantageScore Solutions.Presentamos VantageScore 4.0). Sin embargo, vale la pena señalar que VantageScore Solutions es propiedad de Equifax, TransUnion y Experian. Además, FICO sigue siendo, con diferencia, la marca de calificación crediticia más popular entre los prestamistas.
Los puntajes crediticios toman la información de sus informes crediticios y luego interpretan esos datos en cifras fáciles de usar para los prestamistas. Cuanto mayor sea su puntaje, menor será su riesgo crediticio. Este análisis de sus informes proporciona a los prestamistas una forma más eficaz y manejable de predecir el riesgo de hacer negocios con usted.
Los modelos de calificación crediticia prestan atención a una variedad de factores contenidos en sus informes de crédito, incluidos los siguientes:
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Su historial de pagos
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Las cantidades que debe en obligaciones crediticias (especialmente sus tarjetas de crédito)
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Cuánto tiempo ha tenido crédito y la antigüedad promedio de las cuentas en sus informes
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La combinación de tipos de cuentas en sus informes de crédito
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¿Con qué frecuencia solicita un nuevo crédito?
Cabe destacar que las puntuaciones crediticias (a diferencia de los informes crediticios) no pueden existir como un producto independiente. Como se mencionó anteriormente, los modelos de puntuación crediticia analizan los datos de sus informes crediticios. Sin estos datos para analizar, no se puede generar una puntuación crediticia.
Otra diferencia entre su informe crediticio y su puntaje crediticio es lo que tiene derecho a obtener gratis. Si bien existen muchos lugares donde puede acceder gratuitamente a sus puntajes crediticios (en línea, a través de la entidad emisora de su tarjeta de crédito, etc.), actualmente no existe ninguna obligación legal de obtener una copia gratuita de sus puntajes. La excepción a esta regla es que, si ha solicitado recientemente una hipoteca, el prestamista podría estar obligado a proporcionarle una declaración de su puntaje. No necesita ver su puntaje crediticio para comprender los informes crediticios, pero conocer uno de sus puntajes puede ayudarle a saber cuál es su situación.
Preguntas frecuentes
¿Qué son los factores de puntuación?
Los factores de puntuación son códigos que se incluyen con la puntuación crediticia para explicar cómo los elementos de su informe crediticio influyeron en ella. Estos códigos pueden ayudarle a comprender qué elementos tuvieron el mayor impacto.
¿Quién calcula las puntuaciones crediticias?
Las puntuaciones crediticias provienen de diversas fuentes. Los prestamistas pueden solicitar que se proporcione una puntuación crediticia junto con su informe crediticio. Las agencias de informes crediticios ofrecen el servicio de aplicar las puntuaciones crediticias de diversas agencias.
Las compañías de informes hipotecarios pueden calcular las puntuaciones crediticias. Los prestamistas también pueden utilizar sus propias fuentes tras recibir su informe crediticio.
