¿Sabías que buscar financiamiento nuevo podría perjudicar tu puntaje crediticio? Uno de los temas más controvertidos en cuanto al puntaje crediticio es que permitir que los prestamistas consulten tu historial crediticio puede tener un impacto negativo en tu puntaje. Por lo tanto, de las cinco categorías de información del informe crediticio que se utilizan para conformar tu... Puntuaciones FICO No hay otra categoría que cause más frustración a los consumidores que la “Nueva categoría de crédito.”
Nuevo Crédito
La última categoría de informe de crédito La información que se cubrirá en esta serie se denomina "Crédito nuevo". Afortunadamente, la categoría solo representa una pequeña parte de su 10%. Puntuaciones de crédito FICOSin embargo, como se mencionó en el artículo anterior de esta serie, 10% puede equivaler a hasta 55 puntos, una cifra demasiado alta como para ignorarla.
Los modelos de calificación crediticia de FICO están diseñados para prestar atención a la frecuencia con la que solicita crédito nuevo. ¿Por qué? Solicitar o abrir demasiado crédito nuevo en un corto período de tiempo puede indicar que representa un mayor riesgo crediticio para futuros prestamistas. Desafortunadamente, desde la perspectiva de un prestamista, cuantas más cuentas abra, mayores serán sus probabilidades de incumplir con sus obligaciones, especialmente en cuentas nuevas donde aún no ha tenido la oportunidad de demostrar su valía.
¿Qué es una consulta?
Cada vez que completa una nueva solicitud de préstamo y un prestamista obtiene una copia de su crédito, se deja un registro de dicha consulta en sus informes crediticios. Las consultas pueden ocurrir en cualquier momento en que usted u otra persona obtenga una copia de cualquiera de sus tres informes crediticios. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) el agencias de crédito están obligados a documentar cada vez que se accede a sus informes de crédito, un requisito creado porque usted tiene derecho a saber cuándo alguien ha estado mirando su información de crédito personal.
Consultas duras y blandas
No todas las consultas son iguales. Eso es una buena noticia. FICO comprende este hecho y crea sus modelos de calificación crediticia para diferenciar entre las consultas de crédito realizadas al solicitar un nuevo crédito y las realizadas al revisar sus propios informes. Estos dos tipos diferentes de consultas se denominan “blandas” y “duras”.
Las consultas suaves nunca afectarán su puntaje crediticio. Este tipo de consultas aparecen cada vez que consulta una copia de sus propios informes crediticios para fines de revisión. Como resultado, nunca tendrá que preocuparse por consultar su propio crédito. La idea de que revisar su crédito personal podría perjudicar su puntaje es un mito completo y peligroso, porque la verdad es que... debería Revise sus informes con frecuencia para detectar errores.
Las consultas rigurosas son otra historia. Este tipo de consultas generalmente ocurren cuando un prestamista obtiene sus informes como parte de una solicitud de financiamiento o servicios. No todas las consultas rigurosas perjudican su puntaje crediticio; eso también es un mito; sin embargo, todas las consultas rigurosas tienen el potencial de causar algún daño.
Incluso cuando las consultas rigurosas tienen un impacto negativo en su puntaje crediticio, hay un lado positivo. FICO solo considera las consultas rigurosas durante 12 meses. Una vez que una consulta rigurosa tiene más de un año, se ignora por completo y ya no puede dañar su puntaje crediticio.
Factores importantes
FICO considerará diversos factores al revisar la categoría "Nuevo Crédito" de sus informes. A continuación, encontrará una lista que le ayudará a comprender algunos de los detalles más importantes de los informes crediticios que se consideran en esta categoría.
- ¿Cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto (por cada tipo de cuenta)?
- ¿Cuántas consultas en los últimos 12 meses?
- Tiempo transcurrido desde que se realizaron las consultas de crédito
- ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que abrió una nueva cuenta de crédito?
Alimento para el pensamiento
El hecho de que una consulta exhaustiva pueda llegar a dañar su puntuación crediticia no significa en absoluto que deba tener miedo de solicitar un nuevo crédito.
Unas pocas consultas al año, especialmente si son espaciadas, probablemente tendrán un impacto mínimo en su puntaje crediticio. Por otro lado, solicitar crédito con frecuencia o simplemente porque quiere ahorrar $20% en su compra en el centro comercial es probablemente una práctica que conviene evitar.
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