¿La cuenta de cobro aumenta la puntuación crediticia?

Cuando se trata de preguntas sobre su puntaje crediticio, la mayoría de las veces no hay una respuesta simple. Más bien, la respuesta a la mayoría de las preguntas sobre calificación crediticia es frustrantemente ambigua: "Eso depende.” Si se pregunta si el pago de una cuenta de cobro pendiente aumentará o no su puntaje crediticio, le sorprenderá saber que la respuesta no es clara "Sí.” En cambio, hay una variedad de posibilidades. La relación entre las cuentas de cobro y los puntajes crediticios suele ser ambigua. A veces, pagar una cuenta de cobro aumenta los puntajes crediticios, más a menudo tendrá poco o ningún impacto y, ocasionalmente, pagar una cuenta de cobro puede incluso dañar su puntaje crediticio.

Depende del modelo de calificación crediticia

Puede que no te des cuenta, pero no tienes ni un solo puntaje crediticio. Tampoco tiene solo 3 puntajes crediticios, uno de cada agencia de crédito. En cambio, tienes cientos de puntajes crediticios diferentes creados por docenas de modelos y versiones diferentes de puntajes crediticios. FICO crea los modelos de puntuación más populares, especialmente entre los prestamistas. Otra marca popular de calificación crediticia es VantageScore. Sin embargo, incluso FICO y VantageScore tienen varias generaciones de sus modelos de puntuación disponibles actualmente. ¿Por qué es importante esta información? El hecho de que existan diferentes marcas de modelos de puntuación y diferentes versiones de modelos (piense en 1.0, 2.0, 3.0, etc.) significa que sólo porque una acción (es decir, pagar una cuenta de cobro) tiene un impacto positivo en sus puntuaciones de crédito bajo una sola puntuación. modelo, no significa que la misma acción ayudará a sus puntuaciones bajo el modelo de puntuación diferente. Si cancela una cuenta de cobro y obtiene sus puntajes de crédito VantageScore o FICO 9 en línea, es posible que vea que esos puntajes aumentan como resultado. Sin embargo, dado que la mayoría de los prestamistas utilizan versiones más antiguas de los modelos de calificación crediticia de FICO, pagar una cuenta de cobro probablemente no tendrá el mismo impacto positivo si un prestamista verificara sus calificaciones crediticias. ¡Las cuentas de cobranza y los puntajes de crédito a veces son complejos! Las versiones anteriores del FICO Score están mucho más preocupadas por el hecho de que las cuentas de cobro ocurrió que con el saldo de esas cuentas. Según estos modelos FICO más antiguos, un cobro con un saldo de $1,000 o uno con un saldo de $0 tendrá aproximadamente el mismo impacto negativo en su puntaje crediticio. Como resultado, si está pagando o liquidando una cuenta de cobro para aumentar su puntaje crediticio para un préstamo, lo más probable es que esta estrategia no sea muy efectiva. Poner a cero el saldo de una cuenta de cobro anterior podría incluso provocar una caída en los puntajes de crédito FICO que ve un prestamista si el pago provocó que la cuenta se actualizara en sus informes.

Depende del tipo de cuenta

Las cuentas de tarjetas de crédito negativas suelen ser la excepción a la regla anterior. En general, liquidar o liquidar los saldos negativos de sus tarjetas de crédito tendrá al menos algún impacto positivo en sus puntajes crediticios, incluso si su prestamista está utilizando una versión anterior de FICO. La razón por la que pagar o liquidar deudas negativas de tarjetas de crédito probablemente tendrá un impacto positivo en su puntaje crediticio, independientemente del modelo de calificación que se utilice, es porque casi todos los modelos de calificación crediticia están diseñados para recompensarlo cuando los saldos de sus tarjetas de crédito tienen un saldo $0. De esta manera, estas cuentas renovables se tratan de manera bastante diferente a la cuenta de cobro promedio o la cuenta de pago a plazos despectiva. De acuerdo con la relación entre las cuentas de cobro y los puntajes de crédito, ¡primero liquide las cuentas de tarjetas de crédito negativas!

Depende del resto de sus informes crediticios

Como se mencionó anteriormente, algunos modelos de calificación crediticia están diseñados para que liquidar una cuenta de cobro pueda tener un impacto positivo en su calificación crediticia. Sin embargo, incluso bajo estos modelos, el impacto de pagar o liquidar algunas cuentas de cobro probablemente sea mínimo si el resto de sus informes crediticios todavía están plagados de otros elementos despectivos. Por ejemplo, si paga 3 cuentas de cobro pero todavía hay otras 15 cuentas despectivas presentes en sus informes, entonces no es probable que sus puntajes aumenten de manera muy notable, en todo caso.

La línea de fondo

A veces, liquidar o pagar una cuenta de cobro sigue siendo una buena idea, incluso si hacerlo no ayuda a mejorar su puntaje crediticio. Sin embargo, hay otras ocasiones en las que pagar una cuenta de cobro puede afectar sus puntajes o incluso podría abrir la puerta a que lo demanden (si está realizando un pago parcial en una cuenta anterior). Además, si una cuenta de cobro informa incorrectamente en sus informes de crédito de alguna manera (como un saldo incorrecto, una fecha de apertura no válida, etc.), entonces incluso puede haber motivos legales para solicitar que la cuenta se elimine de sus informes de crédito. enteramente. Recuerde, el hecho de que tenga derecho a tratar de resolver las cuentas de cobro y otros problemas de crédito por su cuenta no significa que hacerlo sea una buena idea. Contratar a un profesional de crédito para que lo guíe y lo ayude a ejercer sus derechos podría ser su mejor decisión.