Cómo se construyen las puntuaciones de crédito: combinación de créditos
FICO es la empresa que crea el sistema de puntajes crediticios más utilizado por los prestamistas en Estados Unidos. Esto significa que, al solicitar una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para auto, un préstamo personal o cualquier otro tipo de financiamiento, es muy probable que el prestamista revise alguna versión de sus puntajes crediticios FICO durante el proceso de solicitud. Por lo tanto, comprender cómo se construyen los puntajes crediticios es fundamental para quienes desean tener éxito financiero.
Todas las puntuaciones crediticias se basan en los mismos datos: la información contenida en sus informes crediticios. Los modelos de puntuación crediticia de FICO están diseñados para dividir sus informes crediticios en cinco categorías distintas. La información de estas cinco categorías se evalúa y contabiliza por separado. A continuación, se suman los puntos de cada categoría para crear puntuaciones crediticias fáciles de usar que se venden a los prestamistas.
Las primeras 3 categorías de sus informes de crédito (Historial de pagos, Cantidades adeudadas, y Duración del historial crediticio) representan en conjunto el 80% de sus puntajes de crédito FICO. Las dos últimas categorías de informes crediticios que conforman sus puntajes de crédito FICO (Crédito Combinado y Crédito Nuevo) tienen un valor de 10% cada una.
Ciertamente, los cambios en estas dos últimas categorías del informe crediticio tendrán una influencia mucho menor en sus puntuaciones en comparación con otros tipos de información crediticia. Sin embargo, aunque podría verse tentado a descartar estas pequeñas categorías 10% como insignificantes o incluso irrelevantes, hacerlo podría ser un grave error. Estas dos últimas categorías valen hasta 55 puntos cada una, una cantidad que podría marcar una gran diferencia en los tipos de préstamos a los que puede optar, las tasas de interés que le ofrecen e incluso en su capacidad para calificar para un préstamo.
Mezcla de crédito
¿Se esfuerza por mejorar su historial crediticio? Su combinación de crédito es probablemente una de las categorías más ignoradas al considerar estrategias para mejorarlo. Los consumidores que tienen una buena combinación de cuentas a plazos (como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales) y cuentas rotativas (como tarjetas de crédito de uso general, tarjetas de gasolina y tarjetas de tiendas minoristas) son estadísticamente menos riesgosos que quienes solo tienen experiencia administrando un tipo de cuenta.
A la mayoría de los prestamistas les gusta ver que usted tiene un buen historial de gestión de diversos tipos de cuentas. Por eso, si ha tenido miedo de abrir una tarjeta de crédito o ha oído que las tarjetas de crédito perjudican su crédito, quizás sea momento de reconsiderar su postura. Los consumidores que no tienen tarjetas de crédito se consideran de mayor riesgo crediticio que quienes sí las tienen y, por supuesto, gestionan sus cuentas correctamente.
Factores importantes
FICO considera diversos factores al revisar su historial crediticio para determinar cómo se construyen los puntajes crediticios. Aquí tiene una lista que puede ayudarle a comprender algunos de los detalles más importantes que FICO considera en esta categoría.
- El número de cuentas de tarjetas de crédito en su informe crediticio
- El número de préstamos a plazos en su informe de crédito
- El número de préstamos hipotecarios en su informe crediticio
- El número de cuentas de compañías financieras en su informe de crédito
- El número total de cuentas en su informe de crédito
Cuentas cerradas
También debe comprender que liquidar o cerrar una cuenta no borra automáticamente su historial crediticio. Debido a la forma en que se construyen los puntajes crediticios, incluso las cuentas cerradas generalmente, aunque no siempre, permanecerán en sus informes crediticios hasta por 7 años (cuentas negativas) o hasta 10 años (cuentas positivas). Por lo tanto, un préstamo a plazos liquidado podría seguir beneficiando su categoría de "Combinación de Crédito" durante años. Por el contrario, una cuenta con un historial negativo, como pagos atrasados, podría seguir perjudicando su puntaje crediticio durante muchos años.
