7 cosas esenciales sobre los cofirmantes que debes saber en 2023

Por lo general, un aval es un familiar o un amigo. Ser cofirmante de un préstamo para una persona es un gran salto, lo que podría dañar su puntaje crediticio si alguno de los pagos no lo realiza la persona que realmente obtuvo el préstamo.  Se necesita mucha confianza y previsión para firmar, independientemente de cuánto ames y cuides a la persona con la que firmas. Ser aval no solo afecta su puntaje crediticio debido a pagos impagos o atrasados, sino que también usted es el que debe pagar el préstamo si su consignatario no lo hace. 

¿Qué es una firma conjunta?

Un aval es una persona legalmente obligada, responsable del pago del préstamo, junto con el prestatario principal. Si el prestatario no realiza algún pago o no paga el préstamo en absoluto, el aval es el que está obligado a devolver el monto total del préstamo.  Por lo general, el aval es un miembro de la familia, como sus padres u otro familiar cercano, que se compromete a pagar el préstamo si el titular principal de la cuenta no lo hace. Un aval es un beneficio tanto para el prestatario como para el prestamista.

¿Cómo se puede encontrar un aval?

Debe comenzar pidiéndole a su familia o amigos que sean su aval. Asegúrese de que sean financieramente estables, tengan una buena fuente de ingresos y también tengan un crédito regular o excelente. Explíquele a la persona en detalle por qué le pide que sea su aval, cómo le beneficiará el préstamo personal o la tarjeta de crédito y cómo se necesita su papel como aval para esta transacción.  Para mantener una relación fluida, debe ser honesto y directo acerca de las responsabilidades crediticias del aval cuando se firman los documentos. Si decide ser cofirmante de alguien, primero sopese los pros y los contras y piense en todos los aspectos antes de hacerlo. 

¿Qué pasa si no puede encontrar un cofirmante?

Si no tienes la suerte de conseguir un aval, debe intentar mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar nuevamente un préstamo o tarjeta personal. Puede consultar su puntaje crediticio y su informe crediticio de forma gratuita en experiano, Equifax, o Transunión.  Esto puede brindarle una descripción general de su salud crediticia y de su situación financiera, para que pueda mejorar su puntaje en consecuencia. También puede obtener información sobre otros factores cuando se registra que afectan su puntaje crediticio. Con el registro, también recibe alertas en tiempo real sobre cualquier actividad que ocurra en sus informes crediticios. 

Pros y contras del aval

Un aval con un perfil crediticio sólido puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación para el préstamo o la tarjeta de crédito que necesita. Al mismo tiempo, también debe considerar los riesgos potenciales de ser cofirmante de alguien o de pedirle a una persona que lo sea para usted. 

Ventajas

• Las probabilidades de su aprobación aumentan: 

Si solicita un préstamo con un aval, las posibilidades de que le aprueben una tarjeta de crédito sin garantía aumentan, incluso si no tiene un buen puntaje crediticio. Y si desea una hipoteca o un préstamo con una tasa de interés baja y condiciones más favorables, tiene muchas posibilidades de obtener la aprobación con un aval. 

• Ayude a un amigo o familiar: 

Si se compromete como aval de su familia o un amigo con mal crédito, puede ayudarlos a obtener la aprobación para un préstamo o una tarjeta de crédito y también ahorrarles muchos dólares en intereses. También serás parte de ayudar a una persona a aprender a ser responsable con la gestión de crédito. 

Contras

• Riesgo de daño crediticio: 

La persona inmediata que recibe el golpe después del prestatario si no realizó o realizó algún pago atrasado es el aval. Los prestamistas informarán a las agencias de crédito sobre la morosidad, lo que puede hacer que su puntaje crediticio disminuya y termine tensando la relación con el prestatario. 

• Comprometerse a pagar la totalidad del importe del préstamo o tarjeta de crédito: 

El responsable de los pagos atrasados es el aval si el prestatario no pudo realizar los pagos a tiempo. Si usted es cofirmante y no puede liquidar el crédito impago, el acreedor podría demandarlo. 

• Quitar de un aval es difícil: 

Si usted es cofirmante y desea retirarse de la posición de cofirmante de un préstamo o tarjeta de crédito, la decisión la debe tomar el prestamista si el prestatario es capaz de pagar el préstamo por sí solo. La única otra forma de eliminarlo como cofirmante es que el prestatario cierre el préstamo después de pagar el monto total. En cuanto a un préstamo hipotecario, si el prestatario vende la propiedad, usted puede ser liberado y, en cuanto a otros préstamos, leer y determinar los términos en letra pequeña, y puede ser liberado como aval. 

• Obtener una tarjeta de crédito o un préstamo es difícil en el futuro: 

Si desea solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito después de ser aval, el prestamista podría rechazarlo debido a los altos niveles de deuda actuales. Esto es lo que sucede en última instancia si su relación deuda-ingresos aumenta y solicita un préstamo hipotecario. 

¿Cómo afecta su puntaje crediticio tener o ser cofirmante?

Su puntaje crediticio no se ve afectado solo porque sea cofirmante, pero la firma conjunta puede afectar su crédito negativamente si el prestatario principal no realiza algún pago. Entonces, si es aval, estas son algunas de las razones más comunes por las que su puntaje crediticio puede verse afectado.

1. Pagos atrasados o atrasados

Un aval será responsable si el prestatario principal no realizó algún pago. Si el pago no se realiza en el momento adecuado, incluso por parte del destinatario, o si no ha pagado por completo, la puntuación crediticia podría caer en picado. 

2. Deber más deuda 

Si tiene un aval y él tiene una deuda propia, puede aumentar la suya y aumentar su deuda en su informe crediticio. El monto que usted debe actualmente se incrementará y se agregará a su puntaje crediticio en la porción de “montos adeudados”.

¿Qué significa ser cofirmante de alguien?

Si acepta ser aval de alguien, se obliga legalmente a pagar el monto total del préstamo en caso de que la persona que obtiene el préstamo no haya pagado el préstamo. No estás simplemente actuando como un personaje de referencia para alguien, sino que te comprometes a pagar el préstamo en su nombre.  El prestamista tiene derecho a utilizar cualquier conjunto de métodos en su contra que se utilicen contra el titular de la cuenta para exigir el reembolso de la totalidad del préstamo si el prestatario incumple. El prestamista puede decidir demandarlo y, después de una sentencia, puede embargar su salario o sus cuentas bancarias. Su puntaje crediticio podría verse afectado debido a pagos atrasados o atrasados por parte del prestatario.  Antes de firmar el acuerdo, el prestamista enviará una notificación por separado al aval. El aviso lleva a cabo la siguiente información:

• Se le solicita firmar como garantía de esta deuda. Tienes que pagar la deuda si el prestatario no puede hacerlo. Piensa detenidamente antes de tomar una decisión. Debe estar seguro antes de aceptar esta responsabilidad y debería poder pagar el préstamo.  
• Si el prestatario no paga, usted será quien pagará el préstamo completo, los cargos por pago atrasado o atrasado y los costos de cobro, que se agregan al monto total. 
• El acreedor, sin intentar cobrar primero la deuda al prestatario, puede cobrarla a usted. 
• Los mismos métodos de cobro utilizados contra el prestatario se pueden utilizar en su contra, como demandarlo y embargar sus ingresos. Su registro de crédito incluirá cualquiera de estas deudas impagas. 

Dado que usted está obligado a pagar un préstamo, puede resultar difícil obtener la aprobación para un préstamo usted mismo. Cuando los prestamistas no confían en que un prestatario en particular pagará el préstamo o no quieren correr el riesgo, solicitan que una persona firme su solicitud de préstamo. 

Preguntas frecuentes

1. ¿Qué pasa si eres aval?

La aval significa que usted está legalmente obligado a pagar el préstamo completo. No estás simplemente sirviendo de referencia para alguien, sino que prometes pagar el préstamo tú mismo. Usted será responsable inmediatamente de cualquier pago atrasado. 

2. ¿La aval es mala para su crédito?

No, la firma conjunta no afecta su puntaje crediticio a menos que el prestatario no haya realizado ningún pago.

3. ¿Quién necesita un aval?

Un prestatario necesita un aval cuando no tiene un puntaje crediticio bueno o justo, carece de historial crediticio o si la tasa de interés del préstamo personal es muy alta.

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Firme solo cuando esté 100% seguro de que es la decisión correcta

Tómese mucho tiempo para trabajar con el titular principal de la cuenta para asegurarse de que exista un plan adecuado para pagar toda la deuda, antes de comprometerse como cofirmante. También debe asegurarse de preguntar si existen opciones para liberarse de las responsabilidades de un aval si el consignatario muestra progreso en el historial con pagos a tiempo y/o ha alcanzado la edad de ser un encargado de cuenta únicamente.  Pero no hay nada que pueda hacer, excepto aceptar que la deuda del consignatario permanecerá en su informe crediticio durante años para evitar que consecuencias negativas afecten los puntajes crediticios de ambas partes. Debe haber un plan de pago adecuado establecido como medida de precaución. .