¿La cuenta de cobro aumenta la puntuación crediticia?
Cuando se trata de preguntas sobre su puntaje crediticio, la mayoría de las veces no hay una respuesta sencilla. Más bien, la respuesta a la mayoría de las preguntas sobre puntaje crediticio es la frustrantemente ambigua: "Eso depende.” Si se pregunta si pagar una cuenta de cobro pendiente aumentará o no su puntaje de crédito, es posible que se sorprenda de que la respuesta no sea clara.SíEn cambio, existe una variedad de posibilidades. La relación entre las cuentas de cobro y los puntajes crediticios suele ser ambigua. A veces, liquidar una cuenta de cobro aumenta el puntaje crediticio; con mayor frecuencia, tendrá poco o ningún impacto, y en ocasiones, liquidar una cuenta de cobro puede incluso perjudicarlo.
Depende del modelo de puntuación crediticia
Puede que no te des cuenta, pero no tienes una sola puntuación crediticia. Tampoco tienes solo tres puntuaciones crediticias, una de cada agencia de crédito. En cambio, tienes Cientos de puntajes crediticios diferentes creados por docenas de modelos y versiones de puntaje crediticio diferentes.
Los modelos de puntuación más populares, especialmente entre los prestamistas, son los creados por FICO. Otra marca popular de calificación crediticia es VantageScore. Sin embargo, tanto FICO como VantageScore cuentan con varias generaciones de sus modelos de puntuación disponibles actualmente.
¿Por qué es importante esta información? El hecho de que existan diferentes marcas y versiones de modelos de puntuación (como 1.0, 2.0, 3.0, etc.) significa que, aunque una acción (por ejemplo, liquidar una cuenta en cobro) tenga un impacto positivo en su puntaje crediticio con un modelo de puntuación, no significa que la misma acción lo mejore con el otro.
Si liquida una cuenta de cobro y consulta sus puntajes crediticios VantageScore o FICO 9 en línea, podría ver un aumento en sus puntajes. Sin embargo, dado que la mayoría de los prestamistas utilizan versiones más antiguas de los modelos de calificación crediticia de FICO, liquidar una cuenta de cobro probablemente no tenga el mismo impacto positivo si el prestamista revisa sus puntajes crediticios. ¡Las cuentas de cobro y los puntajes crediticios a veces son complejos!
Las versiones anteriores del puntaje FICO se preocupan mucho más por el hecho de que las cuentas de cobro ocurrió Con estos modelos FICO más antiguos, una cobranza con un saldo de $1,000 o $0 tendrá aproximadamente el mismo impacto negativo en su puntaje crediticio. Por lo tanto, si está pagando o liquidando una cuenta de cobranza para aumentar su puntaje crediticio para un préstamo, esta estrategia probablemente no sea muy efectiva. Poner a cero el saldo de una cuenta de cobranza antigua podría incluso provocar una caída en el puntaje crediticio FICO que el prestamista revisa si el pago provocó que la cuenta se actualizara en sus informes.
Depende del tipo de cuenta
Las cuentas de tarjetas de crédito negativas suelen ser la excepción a la regla anterior. En general, liquidar los saldos negativos de sus tarjetas de crédito tendrá al menos un impacto positivo en su puntaje crediticio, incluso si su prestamista utiliza una versión anterior de FICO. La razón por la que pagar o liquidar la deuda negativa de tarjetas de crédito probablemente tendrá un impacto positivo en su puntaje crediticio, independientemente del modelo de puntuación utilizado, es que casi todos los modelos de puntuación crediticia están diseñados para recompensarle cuando los saldos de sus tarjetas de crédito tienen un saldo $0. Por lo tanto, estas cuentas rotativas reciben un trato bastante diferente al de una cuenta de cobro promedio o una cuenta de pago a plazos negativa. Según la relación entre las cuentas de cobro y el puntaje crediticio, ¡liquide primero las cuentas negativas de tarjetas de crédito!
Depende del resto de sus informes de crédito
Como se mencionó anteriormente, algunos modelos de calificación crediticia están diseñados para que liquidar una cuenta de cobro tenga un impacto positivo en su puntaje crediticio. Sin embargo, incluso con estos modelos, el impacto de liquidar algunas cuentas de cobro probablemente sea mínimo si el resto de sus informes crediticios aún presentan otros elementos negativos. Por ejemplo, si liquida tres cuentas de cobro, pero aún hay otras quince cuentas negativas en sus informes, es poco probable que su puntaje mejore de forma significativa, o incluso que lo haga.
El resultado final
A veces, liquidar o pagar una cuenta de cobro sigue siendo una buena idea, aunque no mejore su puntaje crediticio. Sin embargo, en otras ocasiones, pagar una cuenta de cobro podría perjudicarlo o incluso podría dar lugar a una demanda (si realiza un pago parcial de una cuenta antigua).
Además, si una cuenta de cobro aparece incorrectamente en sus informes de crédito de cualquier manera (por ejemplo, un saldo incorrecto, una fecha de apertura no válida, etc.), entonces puede haber incluso motivos legales para solicitar que la cuenta se elimine por completo de sus informes de crédito.
Recuerde, solo porque usted tiene el derecho de intentar resolver cuentas de cobro y otros problemas de crédito por su cuenta no significa que hacerlo sea una buena idea. Contratar a un profesional de crédito que lo guíe y lo ayude a ejercer sus derechos puede ser su mejor decisión.
