¿La cuenta de cobro aumenta la puntuación crediticia?

Cuando se trata de preguntas sobre su puntaje crediticio, la mayoría de las veces no hay una respuesta simple. Más bien, la respuesta a la mayoría de las preguntas sobre calificación crediticia es frustrantemente ambigua: "Eso depende.” Si se pregunta si el pago de una cuenta de cobro pendiente aumentará o no su puntaje crediticio, le sorprenderá saber que la respuesta no es clara "Sí.” En cambio, hay una variedad de posibilidades. La relación entre las cuentas de cobro y los puntajes crediticios suele ser ambigua. A veces, pagar una cuenta de cobro aumenta los puntajes crediticios, más a menudo tendrá poco o ningún impacto y, ocasionalmente, pagar una cuenta de cobro puede incluso dañar su puntaje crediticio.

Depende del modelo de calificación crediticia

Puede que no te des cuenta, pero no tienes ni un solo puntaje crediticio. Tampoco tiene solo 3 puntajes crediticios, uno de cada agencia de crédito. En cambio, tienes cientos de puntajes crediticios diferentes creados por docenas de modelos y versiones diferentes de puntajes crediticios.

The most popular scoring models, especially among lenders, are created by FICO. Another popular credit scoring brand is VantageScore. Yet even FICO and VantageScore both have multiple generations of their scoring models currently available.

Why is this information important? The fact that there are different brands of scoring models and different model versions (think 1.0, 2.0, 3.0, etc.) means that just because an action (i.e. paying off a collection account) has a positive impact on your credit scores under one scoring model, it does not mean that the same action will help your scores under the different scoring model.

If you pay off a collection account and you pull your VantageScore or FICO 9 credit scores online, you might see those scores move upward as a result. However, since most lenders use more dated versions of FICO’s credit scoring models, paying a collection account probably will not have the same positive impact if a lender were to check your credit scores. Collection accounts and credit scores are complex sometimes!

Older versions of the FICO score are much more concerned with the fact that collection accounts ocurrió que con el saldo de esas cuentas. Según estos modelos FICO más antiguos, un cobro con un saldo de $1,000 o uno con un saldo de $0 tendrá aproximadamente el mismo impacto negativo en su puntaje crediticio. Como resultado, si está pagando o liquidando una cuenta de cobro para aumentar su puntaje crediticio para un préstamo, lo más probable es que esta estrategia no sea muy efectiva. Poner a cero el saldo de una cuenta de cobro anterior podría incluso provocar una caída en los puntajes de crédito FICO que ve un prestamista si el pago provocó que la cuenta se actualizara en sus informes.

Depende del tipo de cuenta

Las cuentas de tarjetas de crédito negativas suelen ser la excepción a la regla anterior. En general, liquidar o liquidar los saldos negativos de sus tarjetas de crédito tendrá al menos algún impacto positivo en sus puntajes crediticios, incluso si su prestamista está utilizando una versión anterior de FICO. La razón por la que pagar o liquidar deudas negativas de tarjetas de crédito probablemente tendrá un impacto positivo en su puntaje crediticio, independientemente del modelo de calificación que se utilice, es porque casi todos los modelos de calificación crediticia están diseñados para recompensarlo cuando los saldos de sus tarjetas de crédito tienen un saldo $0. De esta manera, estas cuentas renovables se tratan de manera bastante diferente a la cuenta de cobro promedio o la cuenta de pago a plazos despectiva. De acuerdo con la relación entre las cuentas de cobro y los puntajes de crédito, ¡primero liquide las cuentas de tarjetas de crédito negativas!

Depende del resto de sus informes crediticios

Como se mencionó anteriormente, algunos modelos de calificación crediticia están diseñados para que liquidar una cuenta de cobro pueda tener un impacto positivo en su calificación crediticia. Sin embargo, incluso bajo estos modelos, el impacto de pagar o liquidar algunas cuentas de cobro probablemente sea mínimo si el resto de sus informes crediticios todavía están plagados de otros elementos despectivos. Por ejemplo, si paga 3 cuentas de cobro pero todavía hay otras 15 cuentas despectivas presentes en sus informes, entonces no es probable que sus puntajes aumenten de manera muy notable, en todo caso.

La línea de fondo

Sometimes settling or paying out a collection account is still a good idea, even if doing so may not help to improve your credit scores. However, there are other times when paying a collection account might hurt your scores or could potentially even open the door for you to be sued (if you are making a partial payment on an older account).

Additionally, if a collection account is reporting incorrectly on your credit reports in any way (such as an incorrect balance, an invalid date opened, etc.) then there may even be legal grounds to ask for the account to be removed from your credit reports entirely.

Remember, just because you have the right to try to tackle collection accounts and other credit problems all on your own does not mean that doing so is a good idea. Contratar a un profesional de crédito para que lo guíe y lo ayude a ejercer sus derechos podría ser su mejor decisión.