Si busca asesoramiento crediticio en línea o en su tienda de libros electrónicos favorita, es probable que encuentre muchas opiniones diferentes. Algunos consejos crediticios probablemente serán muy similares en todos los ámbitos, como el hecho de que nadie cree que sea una buena idea atrasarse en los pagos de sus préstamos. Sin embargo, hay otros temas relacionados con el crédito en los que el asesoramiento que puede recibir en línea o de un llamado "experto" variará ampliamente. Esto es especialmente cierto cuando se trata de tarjetas de crédito.
Algunas personas le dirán que debe tener cuentas de tarjetas de crédito abiertas en las que gire un pequeño saldo de mes a mes para poder mostrar actividad. Detengámonos aquí mismo para decir que el consejo anterior es malo. Revolver un saldo pendiente cada mes puede afectar su puntaje crediticio y costarle dinero. Otro consejo crediticio que puede encontrar es la idea de que no necesita tener ninguna tarjeta de crédito abierta para protegerse de la trampa de la deuda. Sin embargo, este también es un mal consejo. En realidad, las tarjetas de crédito pueden ser poderosas herramientas para generar crédito que, si se administran adecuadamente, es posible que ni siquiera le cuesten un centavo.
Aquellos profesionales que reconocen los beneficios que pueden ofrecer las cuentas de tarjetas de crédito aún pueden no estar de acuerdo con respecto a la cantidad de tarjetas de crédito que debe tener abiertas. La verdad, sin embargo, es que no existe un número óptimo de cuentas de tarjetas de crédito. Es posible obtener un excelente crédito con 1 cuenta de tarjeta de crédito, 3 cuentas de tarjeta de crédito o 20. La cantidad de cuentas que tenga abiertas no es realmente importante. Más bien, todo se reduce a cómo los gestionas.
El problema de la utilización
Los modelos de calificación crediticia como FICO prestan muy poca atención a la cantidad de cuentas que tiene abiertas. Sin embargo, los modelos de puntuación considerarán cuántas de sus cuentas abiertas tienen saldos. Además, un modelo de puntuación tendrá muy en cuenta su tasa de utilización rotatoria en cada una de sus cuentas de tarjeta de crédito. La utilización renovable es el término utilizado para describir cuánto de su crédito disponible (también conocido como límites) aprovecha en una cuenta de tarjeta de crédito.
Para lograr los puntajes crediticios más altos posibles, es importante mantener bajos constantemente sus niveles de utilización renovable pagando los saldos completos de sus tarjetas de crédito cada mes. FICO y VantageScore, los dos modelos de calificación crediticia más populares, recompensan a los consumidores que se disciplinan para seguir este consejo. Además, como beneficio adicional, si cancela los saldos de su tarjeta de crédito mensualmente, probablemente no estará sujeto a cargos por intereses sobre sus compras.
Si ya ha contraído más deudas de tarjetas de crédito de las que puede pagar en su totalidad, la mala noticia es que sus puntajes crediticios probablemente estén sufriendo al menos hasta cierto punto. Lo crea o no, si ya está renovando algunos saldos pendientes de tarjetas de crédito, tener una mayor cantidad de cuentas de tarjetas de crédito abiertas podría ayudarlo (suponiendo que algunas de esas cuentas tengan saldos cero).
Por ejemplo, si tiene 3 tarjetas de crédito y todas están al límite, sus puntajes probablemente se verán afectados significativamente. Sin embargo, si tuviera las mismas 3 cuentas de tarjetas de crédito al límite además de otras 5 tarjetas de crédito con saldo cero abiertas, entonces sus niveles generales de utilización serían más bajos, lo que probablemente conduciría a puntajes crediticios más altos.
Abrir cuentas con demasiada frecuencia
Si bien es cierto que aún puede tener un excelente crédito incluso con un montón de cuentas de tarjetas de crédito abiertas (saldo cero), hay otra verdad que también debe considerar. Si solicita y abre cuentas nuevas con demasiada frecuencia, podría dañar su puntaje crediticio.
Los modelos de calificación crediticia no solo analizan su historial de pagos y sus índices de utilización renovable, sino que también consideran (a) la frecuencia con la que solicita crédito nuevo y (b) la antigüedad promedio de las cuentas en sus informes crediticios. Cuando los prestamistas revisan sus informes crediticios con frecuencia, sus puntajes crediticios podrían verse afectados debido a la cantidad de consultas exhaustivas. Además, cuando abre cuentas nuevas, la antigüedad promedio de las cuentas disminuye, por lo que es mejor desarrollar el hábito de solicitar crédito sólo cuando sea realmente necesario.
