Las tarjetas de crédito representan una herramienta maravillosa para ayudarle a generar un buen crédito, pero sólo cuando se usan correctamente. Las tarjetas de crédito administradas incorrectamente pueden generar muchos problemas crediticios y financieros, incluidos puntajes crediticios más bajos y deudas estresantes y fuera de control. Por esta razón, nuestro equipo de profesionales de crédito recomienda que mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito pagados en su totalidad cada mes.
Como seguidor de Credit Pros, ya sabe lo peligrosa que puede ser la deuda pendiente de tarjeta de crédito tanto para su puntaje crediticio como para su billetera, incluso si nunca ha dejado de realizar un pago con tarjeta de crédito. Sin embargo, el peligro que la deuda pendiente de tarjetas de crédito puede representar para su puntaje crediticio no es de lo que trata este artículo. En cambio, este artículo cubrirá otro riesgo desagradable al que podría exponerse si no abandona el hábito de cargar en sus tarjetas de crédito más de lo que puede pagar cada mes: el incumplimiento universal.
¿Qué es el incumplimiento universal?
Probablemente parezca injusto, pero los emisores de tarjetas de crédito pueden cambiar la tasa de interés de sus cuentas incluso después de que se hayan establecido los términos iniciales. Simplemente tienen que seguir las reglas para poder hacerlo. De hecho, bajo ciertas circunstancias, al emisor de una tarjeta de crédito se le puede incluso permitir aumentar la tasa de sus saldos existentes o, en otras palabras, aumentar la tasa de interés retroactivamente sobre las compras que realizó en el pasado.
Esta práctica de aumentar retroactivamente las tasas de interés, generalmente hasta la tasa “por defecto” de alrededor de 30%, se conoce como default universal y hasta 2009 ocurrió con mucha más frecuencia y con mucha menos provocación. Érase una vez un emisor de tarjetas que podía aumentar su tasa de interés si sus pagos atrasados en cualquier de sus obligaciones crediticias, no sólo de su cuenta con un emisor de tarjeta específico. Estos aumentos de tasas se aplicaron rutinariamente tanto de manera retroactiva como en compras futuras.
Cómo funciona el valor predeterminado universal
El default universal se utiliza para aumentar las tasas de interés sobre el saldo de la deuda de tarjetas de crédito. Tras la aprobación de la Ley CARD (Tarjetas de crédito, Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar las tasas de crédito solo para nuevas compras realizadas por el cliente.
Esto significa que los clientes que no cumplen con sus pagos mínimos pueden al menos continuar pagando sus compras utilizando sus tasas de interés más bajas, lo que facilita el pago de su deuda.
Las restricciones de la Ley CARD
En 2009, el presidente Obama promulgó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (también conocida como Ley CARD). La Ley CARD impuso muchas regulaciones nuevas sobre cómo se permitía a los emisores de tarjetas de crédito tratar a sus clientes. Antes de 2009, las compañías de tarjetas de crédito tenían mucha más libertad con respecto a los aumentos de las tasas de interés, tanto en los saldos actuales como en las compras futuras. Sin embargo, con la aprobación de la ley antes mencionada se impusieron muchas restricciones con respecto a cómo y cuándo se permitía a una compañía de tarjetas de crédito cambiar su tasa de interés.
Restricción #1: Aviso anticipado
En muchas circunstancias, los emisores de tarjetas de crédito aún pueden aumentar las tasas de interés en compras futuras por casi cualquier motivo, siempre que su cuenta de tarjeta de crédito tenga más de 1 año. Sin embargo, gracias a la Ley CARD, no se le puede imponer un aumento de la tasa de interés a menos que el emisor de la tarjeta notifique primero con al menos 45 días de anticipación. De hecho, incluso puede optar por aceptar un aumento de la tasa de interés, pero si lo hace probablemente debería esperar que el emisor de su tarjeta cierre su cuenta y posiblemente acelere el pago de su deuda pendiente.
Restricción #2: Predeterminado universal
La Ley CARD no eliminó los aumentos retroactivos de las tarifas, pero al menos los limitó. Desde la aprobación de la ley, un emisor de tarjetas de crédito solo puede imponer un aumento de tasa retroactivo si usted se retrasa 60 días o más en sus pagos en esa cuenta específica. Atrás quedaron los días de aumentos retroactivos de las tasas debido a la actividad crediticia negativa en cuentas no relacionadas.
Además, el emisor de su tarjeta también debe permitirle la posibilidad de restablecer su tasa anterior siempre que no realice pagos atrasados durante un período de 6 meses. Aún así, incluso con estas limitaciones vigentes, si está renovando un saldo pendiente en sus cuentas de tarjeta de crédito de mes a mes, se está exponiendo a un mayor riesgo financiero.
