“Estoy tratando de arreglar mi crédito, así que acabo de cerrar varias de mis cuentas de tarjetas de crédito”. Esta es una de las últimas declaraciones que cualquier profesional de crédito quiere escuchar de un cliente. ¿Por qué?, se preguntará. Cerrar las cuentas de tarjetas de crédito puede ser un gran error. Hacerlo puede afectar gravemente su puntaje crediticio, pero el daño potencial podría no ser causado por la razón que cree. Lea Cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan la puntuación crediticia?
La antigüedad de su historial crediticio
Los modelos de calificación crediticia, principalmente FICO y VantageScore(Presentamos VantageScore 4.0), se crean para tener en cuenta la edad de tu historia de créditoLa antigüedad de su cuenta más antigua se considera junto con la antigüedad promedio de todas las cuentas en sus informes crediticios. En cuanto a la antigüedad de las cuentas en sus informes crediticios, si respondió "cuanto más antiguas, mejor", está completamente en lo cierto. Los modelos de calificación crediticia recompensan con más puntos a los consumidores con historiales crediticios más largos.
¿Qué sucede cuando cierras una tarjeta de crédito?
Muchos consumidores e incluso muchos profesionales creen que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito Esto provocará que la cuenta (a) se elimine de sus informes de crédito o (b) se ignore al calcular la antigüedad promedio de sus cuentas. Sin embargo, ninguna de las anteriores es cierta.
Las cuentas cerradas no se eliminan automáticamente de los informes crediticios. En cambio, las cuentas con un historial negativo pueden seguir apareciendo legalmente en sus informes crediticios, generalmente hasta por 7 años. La ley no exige que las cuentas con historial positivo se eliminen de sus informes crediticios, pero las tres agencias de informes crediticios (Equifax, Trans Unión, y Experian) actualmente eliminan voluntariamente las cuentas positivas después de 10 años como política. Uno de los puntos clave a tener en cuenta es cómo el cierre de tarjetas de crédito afecta la puntuación crediticia.
Además de que las cuentas cerradas permanecen en sus informes de crédito, la antigüedad de esas cuentas se sigue considerando al calcular la antigüedad promedio de sus cuentas. Esto significa que tarjeta de crédito cerrada Las cuentas abiertas hace 10 años se seguirán considerando en la antigüedad promedio de sus cuentas, igual que antes de su cierre. Las cuentas cerradas no solo se seguirán considerando, sino que también seguirán teniendo antigüedad hasta que se eliminen de sus informes.
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La cuestión de la utilización
El hecho de que las cuentas de tarjetas de crédito cerradas sigan contabilizadas en la antigüedad promedio de las cuentas no significa que cerrar una tarjeta de crédito no afecte negativamente su puntaje crediticio. La razón por la que es común que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito perjudique su puntaje crediticio se debe a los efectos que el cierre de una cuenta (especialmente una sin saldo) puede tener en su cuenta revolvente. tasa de utilizaciónNuevamente es necesario recordar este punto importante: cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan la puntuación crediticia.
Una parte significativa de sus puntajes de crédito VantageScore y 30% de sus puntajes FICO se basan principalmente en la relación entre los límites y los saldos de sus tarjetas de crédito. Esta relación se conoce como índice de utilización de crédito rotativo. Cuando su saldo se acerca cada vez más al límite de crédito de su cuenta, puede ser perjudicial para su puntaje de crédito. Esto aplica incluso si nunca ha omitido un solo pago de la cuenta.
Los modelos de calificación crediticia analizan el índice de utilización de crédito rotativo de (a) cada tarjeta de crédito individualmente y (b) todas sus cuentas en conjunto. Al cerrar una tarjeta de crédito sin saldo, a menos que todas las tarjetas estén saldadas o que abra inmediatamente otra tarjeta con un límite de crédito igual, su índice de utilización de crédito rotativo agregado aumentará. Si sus índices de utilización aumentan, el impacto en su calificación crediticia probablemente será negativo.
El potencial aumento en su tasa de utilización de tarjetas de crédito rotativas es la verdadera razón por la que cerrar tarjetas de crédito puede perjudicar su puntaje crediticio. Como regla general, es mejor evitar cerrar cuentas de tarjetas de crédito a menos que quiera arriesgarse a una disminución en su puntaje crediticio.
Espero que disfrutes leyendo sobre cómo las tarjetas de crédito cerradas afectan la puntuación crediticia y que tengas en cuenta todas estas cosas.
