El mal crédito afecta a millones de estadounidenses y muchos de ellos no saben cómo salir del hoyo. Tener mal crédito puede impedirle obtener préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, un apartamento e incluso podría impedirle conseguir ciertos tipos de trabajos. Las personas con mal crédito terminan pagando tasas de interés más altas por los préstamos, también. No hace falta decir que el mal crédito podría dificultar mucho su vida financiera.

Hay formas para que las personas reparen su crédito, incluso si tienen problemas para mantenerse al día con sus deudas. A continuación le mostramos cómo puede comenzar de nuevo y reconstruir su crédito, incluso si su puntaje crediticio está actualmente por los suelos.

Cómo reparar su crédito si tiene mal crédito

• Obtenga sus informes de crédito y léalos en detalle.

  Su informe de crédito tiene toda la información que necesita para comenzar a reparar su crédito ahora. Incluirá su historial de pagos, así como cualquier artículo vencido, en mora o en cobranza.

  Hay tres agencias de crédito importantes en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Estas tres oficinas están obligadas por ley a proporcionarle un informe crediticio gratuito una vez al año. Si está listo para comenzar a reparar su crédito, obtenga todos estos informes y léalos.

  Sin leer su informe crediticio en detalle, no es posible saber qué está afectando su puntaje crediticio. Los mayores problemas que puede encontrar en su informe de crédito son elementos en cobranza, elementos en mora, elementos vencidos, pagos atrasados y altos índices de utilización de sus tarjetas de crédito.

  Otros problemas que pueden afectar drásticamente su puntaje crediticio son los embargos fiscales, las ejecuciones hipotecarias y las quiebras. Sin embargo, estos casi nunca sorprenden a nadie. Si inesperadamente encuentra estos elementos en su informe crediticio, o cualquier otro elemento que no reconoce, entonces es hora de iniciar el proceso de disputa.

• Dispute cualquier elemento de su informe crediticio que no reconozca.

  Las agencias de crédito están dirigidas por personas que obtienen información de otras personas que trabajan para administradores de préstamos e instituciones crediticias. Por esta razón, no es raro que las personas tengan elementos en su informe crediticio que no deberían estar ahí.

  Por lo general, estos equivalen a errores administrativos o identidad equivocada. Si ve algo que no debería estar en su registro, es hora de iniciar el proceso de disputa. Antes de hacerlo, le recomendamos que se comunique con la entidad administradora de préstamos y le pregunte sobre el préstamo en cuestión. Deberían poder confirmar si el préstamo le pertenece o no, y si no es así, puede iniciar el proceso de disputa con la agencia de crédito con la confianza de que eventualmente será eliminado.

  Sin embargo, es posible que encuentre deudas en su informe de crédito que SÍ existen a su nombre, ¡aunque no recuerde haber contraído esa deuda! Esta es una señal reveladora de robo de identidad y, en este caso, es hora de actuar. Comuníquese con las agencias de crédito que están reportando la deuda fraudulenta y pídales que comiencen el proceso de disputa. Mientras tanto, pídales que congelen su crédito para que no se puedan obtener más préstamos a su nombre.

• Liquidar cualquier partida en mora o en cobranza.

  Los artículos en mora o cobros pueden tener un efecto negativo importante en su puntaje crediticio. Como resultado, es importante asegurarse de liquidar la deuda de inmediato.

  ¡Saldar la deuda no significa necesariamente hacer pagos para cubrirla! Hacer esos pagos no hará ninguna diferencia en su puntaje crediticio ya que ya tienes una marca negra en tu informe. En cambio, desea asegurarse de tener un acuerdo con el propietario de la deuda. Tendrá que negociar estos elementos con el prestamista llamándolos directamente. Si un artículo está en cobranza, significa que el prestamista original ya no está pagando la deuda y usted tendrá que acudir a la agencia de cobranza que es responsable de cobrar el dinero.

  En general, las empresas prefieren recuperar parte del dinero antes que nada, lo que da cierto margen de maniobra en las negociaciones. Por lo general, comprenden una situación financiera difícil y simplemente quieren recuperar la mayor cantidad posible de su dinero. Al negociar con la agencia es posible que pueda llegar a un acuerdo para pagar la deuda por menos de lo que debe.

  Es posible que pueda eliminar algunos de estos elementos preguntándole al acreedor, pero en general, los elementos en mora o los elementos que van a cobranza permanecerán en su informe crediticio incluso después de que los liquide. Sin embargo, desaparecen después de 7 años, por lo que no estarán presentes para siempre, y cuanto más tiempo pasa desde la fecha original de morosidad, menos peso tiene.

• Calcula la deuda restante que tienes.

  Ahora que comprende el contenido de su informe crediticio, es hora de obtener una estimación de qué tan endeudado está realmente. Su informe de crédito también tendrá información importante sobre los saldos de sus deudas. Puede que no sean 100% exactos, pero está bien: simplemente comuníquese con el prestamista responsable de la deuda y él estará encantado de decirle cuánto le debe.

  Cuente todas sus deudas y vea cuánto debe. Sólo podrás avanzar cuando sepas exactamente lo que debes. A partir de aquí, es hora de hacer un plan para pagarlo.

• Haga un plan para pagar su deuda restante.

  Pagar su deuda es el siguiente paso para mejorar su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio se basa en gran parte en su historial de pagos y el monto de la deuda que debe. Al crear un buen historial de pagos y reducir la carga general de su deuda, verá cambios positivos en su puntaje crediticio que se acumulan con el tiempo.

  Una estrategia popular se llama bola de nieve. Popularizado por el gurú financiero Dave Ramsey, haciendo bola de nieve tu deuda es cuando paga los pagos mínimos de todas sus deudas, excepto el saldo más pequeño, en el que invierte la mayor cantidad de dinero posible. Una vez hecho ese saldo, pasa al siguiente saldo más pequeño. Siga repitiendo esto hasta que pague toda su deuda. Este proceso puede llevar años para algunas personas.

  Pero a veces la deuda que usted tiene es simplemente demasiado. Es posible que sus tasas de interés sean demasiado altas o que no pueda realizar ni siquiera los pagos mínimos. No te preocupes: tienes opciones.

• Opciones para ayudarle a pagar sus deudas:

  1. Refinanciación:

     Aquí es cuando usted y el prestamista acuerdan un nuevo préstamo con términos diferentes, generalmente con un calendario de pagos y una tasa de interés diferentes. Esta puede ser una buena opción si sus pagos son elevados debido a una tasa de interés muy alta.

  2. Consolidación de la deuda:

     Aquí es donde una empresa le presta dinero para liquidar sus préstamos anteriores, por lo que solo es responsable de un préstamo importante a la empresa de consolidación. Esta puede ser una buena opción si necesita pagos más bajos de su deuda.

  3. Transferencias de saldo (para tarjetas de crédito):

     Algunos bancos le permiten transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra, a menudo con tasas de interés iniciales bajas, para que pueda liquidar esa tarjeta más fácilmente. ¡Asegúrese de leer la letra pequeña del acuerdo de transferencia de saldo!

• Pague todos y cada uno de los pagos a tiempo, sin excepciones.

  Una vez que se haya comprometido a realizar los pagos de su deuda, ¡asegúrese de realizar esos pagos! No realizar un pago podría dañar gravemente su puntaje crediticio. Si es posible, configure pagos automáticos con su prestamista y su banco para que nunca se pierda ningún pago.

  Si no puede realizar un pago por falta de fondos, asegúrese de hablar con su acreedor. Probablemente le ayudarán, ya que prefieren obtener algo ahora que nada. Es posible que puedan cambiar su fecha de pago o aceptar un pago mayor más adelante. Nunca se sabe hasta que lo pregunta, y es mucho mejor que simplemente dejar una deuda para que entre en mora.

  Si se pregunta por qué debería dedicar tiempo y esfuerzo a reparar su crédito, conozca los beneficios de tener un puntaje de crédito 850!