[vc_row][vc_column][vc_column_text]When it comes to credit cards you will find a variety of advice and opinions, often very strong ones. At some point in your life you have probably even had someone you respect tell you that credit cards are dangerous and should be avoided entirely. However, before you believe the “credit cards are dangerous” advice you received from your uncle, your best friend, or even your favorite financial guru you should take a moment to consider all of the facts for yourself. The truth is that properly managed credit card accounts can actually be very powerful credit building tools.
El peligro de la deuda de tarjetas de crédito
Lo primero es lo primero, aunque las cuentas de tarjetas de crédito en sí mismas no son inherentemente peligrosas para su salud financiera, las tarjetas de crédito deuda es algo que definitivamente debes evitar. Al contrario de lo que quizás haya escuchado, los modelos de calificación crediticia no lo recompensan por asumir grandes cantidades de deudas de tarjetas de crédito. De hecho, todo lo contrario es cierto. Si tiene una gran cantidad de deuda pendiente de tarjeta de crédito, es casi seguro que esté perjudicando su puntaje crediticio, tal vez en un grado significativo. La deuda pendiente de tarjeta de crédito reduce los puntajes crediticios incluso si realiza todos y cada uno de los pagos mensuales a tiempo.
Por qué la deuda de tarjetas de crédito puede reducir su puntaje crediticio
Los consumidores que tienen deudas pendientes de tarjetas de crédito, especialmente en grandes cantidades, representan mayores riesgos crediticios para los futuros prestamistas. Estadísticamente, tienen más probabilidades de incumplir pagos futuros que los consumidores que mantienen sus cuentas de tarjetas de crédito pagadas mensualmente. Como resultado, los modelos de calificación crediticia están diseñados para prestar mucha atención a la deuda pendiente de su tarjeta de crédito cuando se calculan sus calificaciones crediticias.
Los puntajes de crédito FICO, la marca utilizada por la mayoría de los prestamistas, en realidad basan el 30% de sus puntajes en la categoría "Montos adeudados" de sus informes de crédito. Si bien la deuda de su tarjeta de crédito no es el único factor considerado dentro de esta categoría, sin duda es el factor clave. Esto significa que casi un tercio de sus puntajes crediticios se basan en gran medida en la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene.
Utilización rotativa
Los modelos de calificación crediticia no sólo prestan atención a la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que tiene, sino también a cómo esa deuda se relaciona con sus límites de crédito. Cuanto mayor sea la distancia entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito, mejor desde la perspectiva de la puntuación. A medida que sus saldos se acerquen cada vez más a sus límites de crédito generales, aumentará el impacto negativo en sus puntajes de crédito.
Esta relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito se conoce como su tasa de utilización rotatoria (o, a veces, también su relación deuda-límite). La utilización renovable se calcula determinando el porcentaje de crédito disponible que está utilizando actualmente en cada una de sus cuentas de tarjeta de crédito. Además, su nivel de utilización general o agregado también se calcula y se considera en el cálculo de sus puntajes crediticios.
A continuación se muestra cómo funciona su índice de utilización rotativo. Si tiene una cuenta de tarjeta de crédito con un límite de $2000 y tiene un saldo de $200, entonces su índice de utilización es 10% (no es horrible desde la perspectiva de la puntuación, aunque tampoco es el mejor). Si cargó en la misma tarjeta de crédito hasta un saldo de $1,000, entonces la cuenta se utilizaría 50%. Como se mencionó anteriormente, cuanto más suba su índice de utilización renovable, más bajos caerán sus puntajes crediticios. Pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes es siempre su mejor opción tanto desde el punto de vista financiero como también desde el punto de vista del puntaje crediticio.
Las tarjetas de crédito son herramientas
Recuerde, sus acciones personales determinarán si sus cuentas de tarjetas de crédito ayudan o perjudican su puntaje crediticio. Siempre que adquiera el hábito de nunca cobrar más de lo que puede pagar en un mes determinado y, por supuesto, mantenga todos sus pagos a tiempo, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a generar un excelente crédito. Sin embargo, si se permite caer en la tentadora trampa de cobrar más de lo que puede pagar mensualmente, esas mismas tarjetas de crédito no sólo pueden dañar seriamente su puntaje crediticio, sino que también podrían convertirse en un desastre financiero en el futuro. futuro también.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
