[vc_row][vc_column][vc_column_text]Tis’ the season for family, friends, food, and fun. Unfortunately the holidays are also a time for extra expenses and very often for overspending as well. Many people start the holidays out with the best of intentions when it comes to their finances. Perhaps you even began with a budget or spending limit to make sure you did not overextend yourself once again this year. However, before you give into the pressure and start making excuses to spend money you cannot afford to spend, consider the following.
Error #1: cobrar más de lo que puede permitirse
Si comienza la temporada navideña sin un plan, lamentablemente podría llevarse una sorpresa bastante desagradable: una caída en su puntaje crediticio que podría tardar meses y, a veces, incluso años, en superar. Muchas personas no se dan cuenta de que depender de las tarjetas de crédito para financiar sus gastos de vacaciones podría tener un impacto crediticio tan negativo después del hecho.
Por este motivo, la forma más inteligente de afrontar las vacaciones es gastar sólo lo que realmente pueda permitirse. Es cierto que hacer un presupuesto para las vacaciones o un límite de gasto para todos los de su lista puede no ser la forma más interesante de abordar los gastos de las fiestas. Sin embargo, un presupuesto cuidadosamente elaborado es definitivamente la mejor manera de proteger sus finanzas y su crédito de la resaca de gastos navideños.
Error #2: usar tarjetas de crédito de límite bajo
Ya hemos comentado el hecho de que el mejor tipo de vacaciones desde el punto de vista financiero y crediticio son unas vacaciones sin deudas. Sin embargo, si de todos modos planea depender del crédito para financiar sus gastos de vacaciones, al menos debería hacerlo de manera estratégica. Para proteger su puntaje crediticio al cobrar, lo mejor que puede hacer generalmente es utilizar tarjetas de crédito que tengan los límites de crédito más altos.
Los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore están diseñados para prestar mucha atención a sus índices de utilización rotativos. El índice de utilización renovable es un porcentaje que se determina comparando los límites de su tarjeta de crédito con los saldos de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si debe $800 en una tarjeta de crédito con un límite de $1000, su cuenta se utilizará 80%. Cuanto más altos sean los índices de utilización de cada una de sus tarjetas de crédito, peor será el impacto en sus puntajes crediticios.
Dado que una cuenta de tarjeta de crédito con un límite de $500 es mucho más fácil de sobreutilizar que una cuenta con un límite de $5,000, generalmente es mejor dejar de lado esas tarjetas de crédito de límite bajo durante sus extravagancias de compras navideñas. Cualquiera que sea la tarjeta que termine usando, recuerde que lo mejor para su puntaje crediticio es pagar la deuda de su tarjeta de crédito lo antes posible.
Error #3: Solicitar nuevas tarjetas de crédito para tiendas minoristas
A todo el mundo le encantan los descuentos, especialmente durante las vacaciones, cuando parece haber un nuevo descuento en cada esquina. Algunos minoristas incluso le permitirán acumular descuentos, como cuando solicita una nueva tarjeta de tienda minorista en la caja. Sin embargo, antes de entusiasmarse demasiado con el ahorro de ese 20% adicional, debe saber que abrir una nueva tarjeta de crédito de una tienda minorista podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio no solo una, sino tres veces distintas.
Primero, la mera acción de solicitar una nueva tarjeta de crédito para una tienda minorista podría dañar su puntaje crediticio. Cada vez que solicite una nueva tarjeta de crédito, el prestamista obtendrá una copia de su informe crediticio. Quedará un registro de esa extracción de crédito, también llamada investigación “dura”. Si tiene demasiadas consultas difíciles que aparecen en sus informes de crédito, sus puntajes podrían verse afectados (aunque probablemente sea pequeño).
La siguiente forma en que una nueva tarjeta de tienda minorista puede dañar su puntaje crediticio es cuando la nueva cuenta aparece en sus informes crediticios. Los modelos de calificación crediticia también prestan atención a la antigüedad promedio de las cuentas que aparecen en sus informes crediticios: cuanto más antiguas, mejor. Cuando abre una cuenta nueva de cualquier tipo, normalmente reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas y, por extensión, podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
La última forma en que una nueva tarjeta de tienda minorista podría dañar su crédito es la más peligrosa. Las tarjetas de crédito de tiendas minoristas se emiten notoriamente con límites de crédito bajos (y altas tasas de interés, pero esa es otra historia). Como resultado, es muy fácil sobreutilizar o incluso maximizar estas cuentas, cualquiera de las cuales puede tener un impacto extremadamente negativo en su puntaje crediticio hasta que las cuentas se liquiden en su totalidad.
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