Las tarjetas de crédito tienen la capacidad de mejorar o deshacer su puntaje crediticio. En la Parte 1 de nuestro Tarjetas de crédito 101 En esta serie ya hemos cubierto lo importante que es mantener los saldos de sus tarjetas de crédito pagados mensualmente. La deuda de tarjetas de crédito tiene la capacidad de dañar su puntaje crediticio incluso si realiza todos sus pagos mensuales a tiempo.
Sin embargo, las tarjetas de crédito tampoco son nefastas. En última instancia, depende de usted si sus cuentas de tarjetas de crédito ayudarán o perjudicarán su crédito y sus finanzas. De hecho, al no renovar nunca un saldo de un mes a otro, puede convertir sus tarjetas de crédito en poderosas herramientas de creación de crédito.
Si el barco ya zarpó
Desafortunadamente para muchos consumidores, pagar todas las deudas de sus tarjetas de crédito de una sola vez simplemente no es una opción realista. Después de todo, si tuviera dinero extra probablemente no se habría endeudado tanto con sus tarjetas de crédito.
Si se encuentra en este campo y ya está enterrado bajo un montón de deudas de tarjetas de crédito tan profundas que siente que nunca más será libre, no se desanime. Es posible que no pueda deshacer los errores de su pasado, pero ciertamente puede elaborar un plan para superarlos en el futuro. No tiene por qué estar destinado a pasar el resto de su vida con problemas financieros y de crédito debido a deudas de tarjetas de crédito fuera de control. Aquí hay 3 excelentes estrategias de pago de tarjetas de crédito para ayudarlo a comenzar su viaje libre de deudas.
1. La transferencia de saldo
Cuando se enfrenta a más deudas de tarjetas de crédito de las que puede pagar rápidamente, vale la pena considerar una transferencia de saldo. Uno de los mayores problemas con la deuda de tarjetas de crédito, aparte del doloroso hecho de que puede arruinar su puntaje crediticio, es que la deuda es muy costosa. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se encuentran probablemente entre las más caras a las que estará sujeto en toda su vida. Como resultado de estas altas tasas, liquidar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser un proceso largo.
Sin embargo, con un crédito bueno o excelente, es posible que pueda reducir el monto que paga en intereses de la tarjeta de crédito con una transferencia de saldo. Una opción atractiva de transferencia de saldo a veces puede ofrecer tasas de interés tan bajas como 0% cuando transfiere la deuda pendiente de su tarjeta de crédito a su nueva cuenta.
Si bien una transferencia de saldo ciertamente puede ahorrarle mucho dinero, también existen algunos inconvenientes con los que debe estar familiarizado. Primero, su tasa de interés más baja probablemente tendrá una fecha de vencimiento. La mayoría de las opciones de transferencia de saldo vencen después de 12 a 18 meses. Además, las transferencias de saldo no son gratuitas y generalmente requieren una tarifa para participar (normalmente 2% – 5% de la deuda transferida a las nuevas cuentas).
Finalmente, las ofertas de transferencia de saldo pueden mejorar un poco su puntaje crediticio, pero probablemente no mucho. ¿Recuerda cómo los modelos de calificación crediticia prestan atención a sus índices de utilización renovable en cada una de sus cuentas de tarjetas de crédito individuales y en todas sus cuentas combinadas? Una transferencia de saldo no eliminará su deuda renovable, pero al menos puede reducir sus índices de utilización renovable individuales en las cuentas que está pagando.
2. El préstamo de consolidación
Una segunda gran opción a considerar cuando trabaja para eliminar la deuda de su tarjeta de crédito es el préstamo de consolidación. Los préstamos de consolidación son préstamos personales que a menudo ofrecen su banco o cooperativa de crédito local, así como fuentes de préstamos en línea. Al igual que con una tarjeta de transferencia de saldo, generalmente también necesitará un buen crédito para calificar para un préstamo de consolidación.
Si califica para un préstamo personal para consolidar la deuda pendiente de su tarjeta de crédito, probablemente le ofrecerán una tasa de interés mucho más baja que las tasas de interés actuales de su tarjeta de crédito (aunque probablemente más alta que una oferta de transferencia de saldo). Esta tasa baja generalmente se fijará durante la vigencia del préstamo sin fecha de vencimiento. Finalmente, el mejor beneficio de un préstamo de consolidación es que puede usarlo para pagar su deuda renovable que daña su puntaje crediticio con deuda a plazos para un muy probable aumento de su puntaje crediticio.
3. El tótem
Si su crédito está en mal estado actualmente, puede resultar imposible calificar para una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación en este momento. Sin embargo, aún puede avanzar para reducir su deuda y mejorar su crédito abordando sus cuentas de tarjetas de crédito una a la vez.
Simplemente haga una lista de todos los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito, de mayor a menor. Pague el pago mínimo en cada tarjeta excepto en la que tenga el saldo más bajo. Utilice cada dólar extra que tenga para atacar el saldo más bajo hasta que esté completamente liquidado. Luego, sube el tótem hasta la siguiente tarjeta de crédito y repite. A medida que paga cada tarjeta de su lista, debería comenzar a ver pequeños aumentos incrementales en su puntaje de crédito (siempre que no haya nueva información negativa o nuevos cargos en la tarjeta de crédito que retrasen su progreso).
