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¿Qué sucede cuando usted avala un préstamo?

Firmar un préstamo

Un codeudor es una persona que firma el préstamo de otra persona y acepta pagar la deuda en caso de que el prestatario no pague por cualquier motivo. Como cofirmante, debe tener ingresos adecuados y un buen puntaje crediticio para ayudar al prestatario a calificar para el préstamo. No tiene derecho al dinero o propiedad que pueda adquirir una vez que se apruebe el préstamo. Una persona puede necesitar un aval cuando no puede calificar para el préstamo por sí sola debido a varias razones, tales como:

  • Mala calificación crediticia
  • Historia de quiebras (LEER: Cómo reconstruir el crédito después de la quiebra)
  • Falta de historial de endeudamiento
  • No hay fondos suficientes para cubrir los pagos del préstamo.

Riesgos asociados con la firma conjunta

Si bien podría aceptar firmar conjuntamente un préstamo para un familiar o amigo por su amabilidad, eso no significa que esté exento de los riesgos asociados con la decisión. Antes de poner su firma en la línea de puntos, asegúrese de comprender completamente los riesgos.

El préstamo pasa a ser tu responsabilidad

El prestamista espera que usted pueda realizar los pagos completos, incluidos los intereses y tarifas, en caso de que el prestatario no pague. Por lo tanto, ya sea que el prestatario incumpla intencionalmente o no, el prestamista utilizará todos los medios posibles para cobrarle el dinero. Antes de aceptar ser cofirmante, evalúe sus finanzas para determinar su capacidad para realizar los pagos en caso de que el prestatario no pueda hacerlo.

Daño a su crédito

El nuevo préstamo aparecerá en sus informes de crédito incluyendo detalles como pagos atrasados o atrasados. Cualquier cosa negativa no sólo afectará al prestatario, sino que también afectará su puntaje crediticio. Un mal puntaje crediticio significa que será más difícil obtener crédito o que se verá obligado a pagar tasas altas por cosas como seguros.

Su capacidad para adquirir crédito se ve afectada

Cuando firma conjuntamente un préstamo, aumenta su relación deuda-ingresos. Una relación deuda-ingresos más alta podría ser un indicador para el prestamista de que usted es un prestatario de alto riesgo. El crédito podría ser negado o, dados los términos, podrían no ser amigables. Al mismo tiempo, la firma conjunta reduce el ingreso total que tiene disponible para realizar los pagos de cualquier préstamo nuevo que solicite.

Asuntos legales

Puede encontrarse librando batallas legales si el prestamista decide demandarlo cuando el prestatario no realiza varios pagos a tiempo. El tribunal podría fallar a favor del prestamista y usted tendrá que pagar la totalidad de la deuda y los honorarios legales incurridos.

Pérdida de la propiedad

Si promete bienes personales como un automóvil o una casa al firmar conjuntamente un préstamo, puede perder la propiedad si el prestatario incumple o no puede realizar los pagos. El prestamista tiene derecho a reclamar la propiedad.

Estás atrapado con el préstamo

La firma conjunta de un préstamo lo coloca en una relación a largo plazo con el prestamista que tal vez no esté dispuesto a dejarlo ir. La única forma en que lo pueden despedir es cuando el prestatario califica para refinanciar, obtiene otro aval o el préstamo se paga en su totalidad.

Relaciones rotas

La relación entre el prestatario y el aval puede romperse cuando el prestatario incumple y no se comunica con el aval hasta que la situación empeora. La confianza perdida no es fácil de reconstruir.

Sin propiedad

Usted tiene derecho a cualquier activo o propiedad adquirido con el dinero del préstamo o se espera que tenga control sobre el dinero en el que el prestatario gasta el dinero.

¿Cuándo está bien que usted sea cofirmante de un préstamo?

Hay ciertas circunstancias en las que es una buena idea firmar conjuntamente un préstamo, especialmente el de un hijo adulto, pareja o familiar cercano, como por ejemplo:

  • Puedes permitirte el riesgo:

    Si está seguro de que puede liquidar la totalidad del préstamo en caso de que el prestatario no lo haga, entonces está bien si firma conjuntamente el préstamo. Evalúa todos tus bienes e ingresos para hacer frente a eventualidades presentes y futuras.

  • El préstamo los beneficiará a ambos:

    solo firme conjuntamente en un préstamo cuando esté seguro de que también lo beneficiará a usted. Por ejemplo, si el préstamo se utilizará para comprar un automóvil familiar, usted será copropietario.

  • Realmente quieres ayudar a la otra persona:

    cuando confía y es consciente del estado financiero de la otra persona, entonces firmar conjuntamente es una buena idea.

Alternativas a la firma conjunta

  • Ayuda con el pago inicial:

    Ofrezca realizar un pago inicial del préstamo para permitir que el prestatario obtenga la aprobación necesaria. Acuerde con el prestatario si el dinero es un regalo o si espera que lo devuelva en el futuro.

  • Prestar el dinero al prestatario:

    si es lo suficientemente líquido en lugar de firmar conjuntamente. Tenga un acuerdo por escrito sobre cómo se devolverá el dinero. La desventaja de esto es que la relación puede volverse incómoda cuando el prestatario no paga.

  • Pídale al prestatario que ponga sus activos como garantía:

    en lugar de que usted sea co-firmante.

Cómo protegerse como codeudor

  • Hable con el prestamista sobre sus responsabilidades y cómo se comunicarán con usted en caso de pagos atrasados o atrasados.
  • Manténgase en estrecho contacto con el prestatario y obtenga la mayor cantidad de información posible sobre los pagos.
  • Solicite al prestatario que le otorgue acceso a la cuenta del préstamo para permitirle realizar un seguimiento de los pagos.
  • Obtener la liberación: algunos prestamistas pueden permitir que usted sea liberado una vez que el prestatario haya cumplido ciertas condiciones.
  • Gestione el riesgo: tenga cuidado con la firma conjunta de préstamos de grandes cantidades y que tardan mucho en reembolsarse. La firma conjunta de préstamos más pequeños a corto plazo puede ayudarle a proteger sus finanzas.

Consulte nuestro artículo sobre cómo recuperarse de un mal crédito¡Incluso si ha estado lidiando con mal crédito toda su vida!

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