Un aval es una persona que firma el préstamo de otra persona y se compromete a pagar la deuda si el prestatario no paga por cualquier motivo. Como aval, debe tener ingresos suficientes y un buen historial crediticio para ayudar al prestatario a calificar para el préstamo. No tiene derecho al dinero ni a la propiedad que se adquiera una vez aprobado el préstamo. Una persona podría necesitar un aval si no puede calificar para el préstamo por sí sola debido a diversas razones, como:
- Mala puntuación crediticia
- Historial de bancarrotas (LEA: Cómo reconstruir el crédito después de una bancarrota)
- Falta de historial de préstamos
- No hay fondos suficientes para cubrir los pagos del préstamo
Riesgos asociados a la co-firma
Si bien podría aceptar ser avalista en un préstamo para un familiar o amigo por su generosidad, esto no significa que esté exento de los riesgos asociados con la decisión. Antes de firmar, asegúrese de comprender completamente los riesgos.
El préstamo pasa a ser tu responsabilidad
El prestamista espera que usted pueda realizar los pagos completos, incluyendo los intereses y comisiones, en caso de que el prestatario no pague. Por lo tanto, ya sea que el prestatario incumpla intencionalmente o no, el prestamista hará todo lo posible para cobrarle el dinero. Antes de aceptar ser aval, evalúe sus finanzas para determinar su capacidad de pago en caso de que el prestatario no pueda hacerlo.
Daño a su crédito
El nuevo préstamo aparecerá en sus informes de crédito, incluidos detalles como pagos atrasados o no realizadosCualquier cosa negativa no solo afectará al prestatario, sino que también perjudicará su puntaje crediticio. Un mal puntaje crediticio significa que será más difícil obtener crédito o que se verá obligado a pagar tasas altas por servicios como el seguro.
Su capacidad para adquirir crédito se ve afectada
Al avalar un préstamo, aumenta su ratio de deuda a ingresos. Un ratio de deuda a ingresos más alto podría indicar al prestamista que usted es un prestatario de alto riesgo. El crédito podría ser denegado o, al recibirlo, las condiciones podrían ser incómodas. Al mismo tiempo, avalar reduce los ingresos totales disponibles para realizar los pagos de cualquier nuevo préstamo que solicite.
Cuestiones jurídicas
Podría verse envuelto en batallas legales si el prestamista decide demandarlo si el prestatario no realiza varios pagos a tiempo. El tribunal podría fallar a favor del prestamista y usted tendría que pagar la totalidad de la deuda y los honorarios legales.
Pérdida de propiedad
Si pignora bienes personales, como un coche o una casa, al avalar un préstamo, podría perder la propiedad si el prestatario incumple o si usted no puede realizar los pagos. El prestamista tiene derecho a reclamar la propiedad.
Estás atrapado con el préstamo
Ser codeudor de un préstamo le establece una relación a largo plazo con el prestamista, quien podría no estar dispuesto a despedirlo. La única forma de que lo despidan es cuando el prestatario califica para una refinanciación, consigue otro codeudor o el préstamo se paga en su totalidad.
Relaciones rotas
La relación entre el prestatario y el avalista puede romperse si el prestatario incumple y no se comunica con el avalista hasta que la situación empeora. La confianza perdida no es fácil de reconstruir.
Sin propiedad
Usted tiene derechos sobre cualquier activo o propiedad adquirida con el dinero del préstamo o se espera que tenga control sobre cómo el prestatario gasta el dinero.
¿Cuándo es aceptable ser co-firmante de un préstamo?
Hay ciertas circunstancias en las que ser co-firmante de un préstamo, especialmente si se trata de un hijo adulto, pareja o familiar cercano, es una buena idea, como por ejemplo:
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Puedes asumir el riesgo:
Si está seguro de poder pagar la totalidad del préstamo en caso de que el prestatario no lo haga, le conviene ser aval. Evalúe todos sus activos e ingresos para afrontar cualquier eventualidad presente y futura.
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El préstamo les beneficiará a ambos:
Solo avale un préstamo cuando esté seguro de que también le beneficiará. Por ejemplo, si el préstamo se utilizará para comprar un coche familiar, usted será copropietario.
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Realmente quieres ayudar a la otra persona:
Cuando confías y conoces la situación financiera de la otra persona, entonces ser co-firmante es una buena idea.
Alternativas a la co-firma
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Ayuda con el pago inicial:
Ofrezca un pago inicial para el préstamo para que el prestatario obtenga la aprobación necesaria. Acuerde con el prestatario si el dinero es un regalo o si espera recuperarlo en el futuro.
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Prestarle el dinero al prestatario:
Si tiene suficiente liquidez, en lugar de avalar, debe tener un acuerdo escrito sobre cómo se devolverá el dinero. La desventaja es que la relación puede volverse incómoda si el prestatario no paga.
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Pedirle al prestatario que ponga sus bienes como garantía:
en lugar de tener que firmar como co-firmante.
Cómo protegerse como co-firmante
- Hable con el prestamista sobre sus responsabilidades y cómo se comunicarán con usted en caso de pagos atrasados o no realizados.
- Manténgase en estrecho contacto con el prestatario y obtenga toda la información que pueda sobre los reembolsos.
- Solicite al prestatario que le permita acceder a la cuenta del préstamo para que pueda realizar un seguimiento de los pagos.
- Liberación: algunos prestamistas pueden permitirle ser liberado una vez que el prestatario haya cumplido ciertas condiciones.
- Gestione el riesgo: tenga cuidado al avalar préstamos de grandes cantidades y con plazos de devolución largos. Avalar préstamos más pequeños a corto plazo puede ayudarle a proteger sus finanzas.
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