Distinguiendo la realidad de la ficción: Tarjetas prepagadas y su puntaje crediticio
¿Te confunde cómo los diferentes tipos de plástico en tu billetera (tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta prepaga) podrían afectar tu puntaje crediticio? Si es así, no estás solo. Si bien todas las tarjetas de plástico pueden parecer iguales y comportarse de manera similar (al menos superficialmente), su capacidad para influir en tu puntaje crediticio es muy diferente. Algunos tipos de plástico influirán en tu puntaje crediticio mensualmente. Otros solo lo harán en ciertas circunstancias. Finalmente, hay un tipo de plástico que nunca influirá en tu puntaje crediticio.
Los tipos de plástico
Antes de continuar, es importante identificar los diferentes tipos de plástico que quizás hayas tenido en algún momento de tu vida. Existen cuatro tipos principales de plástico: la tarjeta de crédito tradicional, la tarjeta de crédito de tiendas, la tarjeta de débito y la tarjeta de débito prepaga.
Tarjetas de crédito tradicionales
Existen dos tipos de tarjetas de crédito tradicionales: con garantía y sin garantía. Si bien el proceso para abrir una tarjeta con garantía y otra sin garantía es bastante diferente, ambas se comportan básicamente igual en los informes crediticios. Ambos tipos de tarjetas tradicionales generalmente se reportan a las tres agencias de crédito mensualmente. Esto significa que si administras bien tu cuenta con pagos puntuales Y si tiene una baja relación deuda-límite (es decir, paga sus saldos cada mes), su tarjeta tradicional probablemente le ayudará a mejorar su historial crediticio. Claro que lo contrario también puede ocurrir si no administra su cuenta adecuadamente.
Tarjetas de crédito de tiendas minoristas
En lo que respecta a sus informes y puntajes de crédito, tarjetas de crédito de tiendas minoristas Funcionan de forma muy similar a las tarjetas de crédito tradicionales. En general, su saldo e historial de pagos se reportan a las agencias de crédito mensualmente. Sin embargo, las tarjetas de crédito de tiendas minoristas generalmente solo se pueden usar en una o pocas tiendas específicas. Además, con tasas de interés notoriamente altas y límites bajos, las tarjetas de tiendas minoristas pueden ser fáciles de usar en exceso. Debe ser consciente de las posibles desventajas de las tarjetas de tiendas minoristas antes de abrir este tipo de cuenta y asegúrese de usarlas con cuidado.
Tarjetas de débito
A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales y las tarjetas de crédito de tiendas minoristas, la información de su tarjeta de débito no se reporta rutinariamente a las tres agencias de crédito. Además, las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente. No carga un saldo y luego lo paga (o al menos el pago mínimo requerido) antes de una fecha de vencimiento. En su lugar, puede usar su tarjeta de débito para gastar hasta el monto actual de su cuenta corriente. Una vez agotados los fondos disponibles, generalmente se rechazan las transacciones posteriores.
La única ocasión en que una tarjeta de débito podría aparecer (indirectamente) en sus informes de crédito es si sobregira su cuenta corriente y no paga al banco. En este caso, la deuda impaga que incurrió al usar su tarjeta de débito podría aparecer en sus informes de crédito como una cobranza.
Tarjetas prepago
Finalmente, hablemos de las tarjetas de débito prepago. Su funcionamiento es muy diferente al de los tres tipos de plástico mencionados anteriormente. En realidad, las tarjetas prepago son básicamente tarjetas de regalo, aunque se pueden usar en diversas tiendas y comercios en línea.
Con una tarjeta prepago, cargas dinero en la cuenta y gastas los fondos disponibles hasta agotarlos. Una vez agotados, tendrás que recargar fondos adicionales si deseas usarla para futuras compras. Las tarjetas prepago también son conocidas por tener comisiones elevadas, como las de activación y recarga, entre otras.
Existe el mito de que una tarjeta prepagada puede ser una forma no tradicional de construir tu historial crediticio. Sin embargo, esta idea es completamente errónea. Una tarjeta prepagada nunca aparecerá en tus informes crediticios. Por lo tanto, nunca se considerará para calcular tu puntaje crediticio. Si una cuenta no se reporta a las agencias de crédito, no puede perjudicar ni mejorar tu historial crediticio de ninguna manera.
