Información no encontrada en los informes de crédito

A nadie le gustan los chismes y, a veces, eso es exactamente lo que puede parecer un informe de crédito. Después de todo, los informes de crédito pueden informar a los futuros prestamistas e incluso a los posibles empleadores sobre su pasado financiero, incluidos los errores que haya cometido.

Sin embargo, la verdad es que sus informes crediticios tampoco contienen una imagen completa de su pasado. Ciertos elementos no aparecerán en sus informes crediticios debido a requisitos legales que exigen que la información esté excluida o debido a decisiones políticas tomadas por las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian).

A continuación se presentan algunos de los diferentes tipos de información que no se encuentran en sus informes crediticios y, como resultado, que tampoco afectarán directamente sus puntajes crediticios.

Antecedentes penales

Los registros públicos no financieros, como registros de arrestos y antecedentes penales, no aparecerán en sus 3 informes crediticios principales de Equifax, TransUnion o Experian. Por supuesto, si un posible empleador le solicita que se someta a una verificación de antecedentes, es posible que aún salga a la superficie información sobre su pasado criminal. Aún así, al menos no tiene que preocuparse de que un error criminal cometido en su juventud lo persiga o dañe potencialmente su puntaje crediticio cada vez que solicita un préstamo o una cuenta de tarjeta de crédito.

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Historial médico

Su historial médico e incluso su deuda médica (a menos que una cuenta impaga haya pasado a cobranza) tampoco se incluyen en sus informes crediticios. Además, incluso si aparece un cobro médico impago en sus informes de crédito, la información sobre sus afecciones, diagnósticos o tratamientos médicos debe excluirse para proteger su derecho a la privacidad médica.

Ciertos tipos de información personal

Si bien se sabe que sus informes de crédito contienen información personal como su nombre, número de seguro social, fecha de nacimiento, empleador y direcciones tanto pasadas como presentes, al mismo tiempo hay una gran cantidad de datos personales que están excluidos de los informes de crédito. también. Por ejemplo, nunca verá la siguiente información incluida en un informe de crédito: estado civil (ya sea pasado o presente), edad, creencias religiosas, orientación sexual, género, nacionalidad, etnia, afiliación política, número de dependientes o empleo. estado.

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Tarjetas de débito prepagas

A pesar de mucha mala información que puedas encontrar circulando en Internet, lo cierto es que las tarjetas de débito prepago no aparecen en tus informes crediticios. Como resultado, la idea de que las tarjetas de débito prepagas puedan tener el potencial de mejorar su crédito es un completo mito.

Las tarjetas prepagas no pueden ayudarlo a desarrollar su crédito ni tienen la capacidad de afectar su puntaje crediticio de ninguna manera. Sin embargo, las tarjetas prepagas no deben confundirse con las tarjetas de crédito aseguradas, que generalmente aparecen en sus informes crediticios y pueden afectar sus puntajes crediticios de manera positiva o negativa, dependiendo de cómo se administren.

Ingresos, salario y patrimonio neto

Su salario y la información sobre su patrimonio neto también faltan en sus informes crediticios. También se excluyen los activos que posee, los saldos de cuentas bancarias, las opciones sobre acciones, las cuentas IRA, las cuentas de corretaje y otras métricas relacionadas con el patrimonio. Otras fuentes de ingresos, como pensión alimenticia, manutención infantil y asistencia pública, tampoco se encontrarán en sus informes crediticios.

Los informes de crédito están diseñados para brindarles a los prestamistas una visión de cómo administra sus obligaciones financieras, pero no brindan información sobre sus ingresos o patrimonio neto. Cuando solicite financiamiento el prestamista aún podrá solicitar información respecto de sus ingresos y patrimonio para determinar su capacidad de pago; sin embargo, usted, el solicitante, deberá proporcionar dicha información directamente en lugar de ponerla a disposición del prestamista en un informe crediticio.

Utilidades

En general, la información general sobre cómo administra sus pagos de servicios públicos no se incluye en sus informes crediticios. La excepción a esta regla ocurre comúnmente si tiene una cuenta que entró en mora y ahora aparece en sus informes de crédito como un cobro. Por lo general, no verá facturas mensuales de electricidad, gas, agua, cable, teléfono móvil u otros tipos similares de servicios públicos mensuales en los informes de crédito.

Préstamos alternativos

Los préstamos de pequeña cuantía, como los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título o los préstamos recibidos al empeñar sus posesiones, tampoco se incluyen en sus tres informes crediticios principales. Sin embargo, al igual que ocurre con las facturas de servicios públicos, puede ocurrir una excepción a esta regla si usted incumple sus pagos. Cuando no cumple con este tipo de deudas, podrían aparecer en sus informes de crédito en forma de cuentas de cobro.

Deudas antiguas

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es la principal ley federal que rige los informes crediticios y sirve para proteger a los consumidores de una variedad de prácticas desleales. Una de las protecciones más importantes que le ofrece la FCRA es el hecho de que la ley impone límites de tiempo estrictos (también conocidos como estatutos de prescripción) que dictan cuánto tiempo pueden permanecer la mayoría de los tipos de información negativa en sus informes crediticios.

Una vez que el estatuto de limitación de la FCRA sobre una cuenta ha expirado y es antiguo, se requiere que la información negativa se "elimine" de sus informes de crédito inmediatamente. Estos límites de tiempo específicos variarán según el tipo de cuenta, pero en general, la mayoría de la información negativa debe eliminarse de sus informes crediticios en un plazo de 7 a 10 años. Las excepciones notables a esta regla incluyen préstamos estudiantiles en mora y embargos fiscales impagos, los cuales están legalmente autorizados a permanecer en sus informes crediticios indefinidamente.

1. ¿Cómo sé cuándo debo informar un error en mi informe de puntaje crediticio?

Una vez que descubra el error, debe consultar los informes de las agencias de crédito de Equifax, TransUnion y Experian, ya que le ayudarán a determinar si su error está en un informe de las agencias o en todos. Si se encuentra el mismo error en los cuatro informes crediticios, entonces el prestamista ha cometido un error. El asunto pertenecerá a una oficina específica y se deberá informar a la oficina sobre el mismo.

2. ¿Cuánto tiempo tarda una nueva tarjeta de crédito en aparecer en su informe crediticio?

Puede esperar que las tarjetas de crédito aparezcan en su informe dentro de un par de meses. El momento exacto dependerá de cuándo la compañía de su tarjeta de crédito reporte información a las agencias de crédito. Todas las empresas lo hacen aproximadamente una vez al mes. Si obtiene una tarjeta nueva justo después de que la compañía haya informado la información a la agencia de crédito, es posible que deba esperar hasta el final del siguiente ciclo de facturación para que la información aparezca en su informe de crédito.