Cómo funciona el proceso de disputa
Lidiar con problemas de crédito nunca es muy divertido, pero cuando sus problemas de crédito son el resultado de errores en sus informes de crédito, estos problemas pueden adquirir un nivel completamente nuevo de frustración. Esta frustración se debe en gran medida al hecho de que los problemas crediticios y los puntajes crediticios bajos pueden dificultar la vida de muchas maneras. El mal crédito puede conducir fácilmente a denegaciones de préstamos, denegaciones de tarjetas de crédito, problemas para alquilar o comprar un lugar para vivir, desafíos al intentar comprar un vehículo e incluso dificultades para conseguir un trabajo o un ascenso codiciado.
Si los errores en los informes de crédito le están costando dinero o hacen que se le nieguen las cosas que necesita, la buena noticia es que tiene algunos recursos disponibles. De acuerdo con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), la principal ley federal que regula los informes crediticios, usted tiene derecho a disputar cualquier elemento de sus informes crediticios con el que no esté de acuerdo o que considere cuestionable.
Cuando disputa un artículo con una de las agencias de crédito (Equifax, TransUnion o Experian), esa agencia tiene 30 días en la mayoría de los casos para completar una investigación sobre su reclamo y verificar o eliminar el artículo en disputa. (Nota: en algunos casos, como cuando envía documentación adicional después de iniciar una disputa, la agencia de crédito puede tener hasta 45 días para investigar su reclamo).
A continuación se ofrece una descripción general de cómo funciona realmente el proceso de disputa.
Paso 1: Iniciar la disputa
El primer paso en cualquier proceso de disputa es informar a una de las agencias de crédito (o quizás a un acreedor) que usted no está de acuerdo o cuestiona la información que aparece actualmente en su(s) informe(s) de crédito. Tiene derecho a iniciar disputas por su cuenta, por supuesto, pero también tiene derecho a contratar a un profesional acreditado como Credit Pros para que se encargue de todo el trabajo preliminar por usted.
Muchos consumidores no tienen tiempo para resolver disputas por su cuenta o no entienden completamente cómo ejercer sus derechos bajo la FCRA. Si se encuentra en cualquiera de estas posiciones, los servicios profesionales de reparación de crédito pueden tener más sentido para usted.
Paso 2: ¡¿Las agencias de crédito hacen QUÉ?!
El siguiente paso en el proceso de disputa parece tan increíblemente turbio que a la mayoría de los consumidores les resulta difícil siquiera creerlo. Siempre que presente una disputa a una de las agencias de crédito, incluso si escribe 3 páginas cuidadosamente redactadas explicando por qué el elemento en cuestión en su informe de crédito es incorrecto, las agencias de crédito tomarán su explicación detallada y la truncarán en una versión simplificada de 3. -código de dígitos.
Ese simple “código de motivo de disputa” es todo lo que la agencia de crédito utilizará para comunicar el motivo de su disputa al proveedor de datos (la empresa que informó la información en disputa a la agencia de crédito en primer lugar). El código de motivo de la disputa se transmite desde la oficina de crédito al proveedor de datos a través de un sistema en línea conocido como Solución en línea para informes completos y precisos, o e-OSCAR.
Paso 3: La “Investigación”
Una vez que un proveedor de datos haya recibido su código de motivo de disputa de 3 dígitos de una agencia de crédito a través de e-OSCAR, el proveedor debe investigar su reclamo. Sin embargo, una “investigación” tal como usted y yo entendemos el término no siempre es lo que realmente ocurre. Los proveedores de datos a menudo dejarán de lado la pelota durante la investigación de su disputa y en el proceso pasarán por alto sus derechos como consumidor bajo la FCRA.
De hecho, otro aspecto bastante increíble del proceso de disputa crediticia es el hecho de que quien proporciona datos podría simplemente hacer clic en un botón para indicar que el elemento en disputa es "exacto" y la agencia de crédito aceptaría la palabra de la compañía independientemente de que usted no esté de acuerdo. . Recuerde, usted no es cliente de las agencias de crédito. El proveedor de datos es su cliente. Siempre que hay un caso de "él dijo, ella dijo", es casi seguro que las agencias de crédito siempre se pondrán del lado del proveedor de datos.
Sin embargo, también hay buenas noticias para usted, el consumidor, en lo que respecta al proceso de disputa. Si un proveedor de datos ignora su disputa y no responde a la agencia de crédito a través de e-OSCAR, luego de 30 días (en la mayoría de los casos), las agencias de crédito están legalmente obligadas a eliminar la cuenta de su informe de crédito debido a la falta de respuesta.
Paso 4: tus resultados
Una vez que una agencia de crédito haya recibido una respuesta del proveedor de datos, es hora de actualizar su informe de crédito. Tenga en cuenta que si el proveedor de datos verificó que el artículo en disputa es exacto, es posible que la agencia de crédito no esté realizando ningún cambio en su informe de crédito. Sin embargo, si un proveedor de datos confirma que la cuenta en disputa debe eliminarse (o si el proveedor de datos no responde dentro del plazo permitido), los elementos infractores se eliminarán. Independientemente de si se le eliminaron, si se actualizaron los elementos de sus informes de crédito o si se verificaron los elementos en disputa, las agencias de crédito están obligadas según la FCRA a enviarle los resultados de su investigación.
¿Qué pasa si los errores persisten?
La desafortunada verdad es que a veces elementos erróneos o cuestionables pueden permanecer en sus informes crediticios incluso después de una disputa. Si esto sucede, tiene derecho a volver a disputar cualquier elemento de su informe crediticio.
Sin embargo, recuerde que a menudo puede resultar rentable tener un profesional de su lado para que se encargue del proceso por usted.
