Entendiendo el proceso hipotecario: desde la preaprobación hasta el cierre
Comprar una casa puede ser un objetivo emocionante y satisfactorio de alcanzar, especialmente si has luchado para conseguirlo. superar problemas de crédito para ser elegible para una hipotecaSin embargo, el proceso de compra de vivienda también deja a muchos prestatarios confundidos y frustrados. Si está trabajando para alcanzar el objetivo de comprar una vivienda, conviene informarse con antelación sobre el proceso de aprobación de la hipoteca.
Paso uno: preaprobación
Para la mayoría de las personas, el proceso de compra de vivienda suele comenzar con una solicitud inicial de hipoteca. Esta solicitud inicial probablemente implique proporcionar información básica y, en ocasiones, documentación a su prestamista para confirmar su empleo, ingresos, saldos bancarios y otros activos. Sus informes y puntajes crediticios (los tres) generalmente también se consultarán durante la solicitud inicial.
Si su crédito no cumple con los estándares del prestamista, su solicitud será rechazada. Claro que, si le rechazan por su crédito, no significa que nunca podrá comprar una casa. Sin embargo, podría significar que le espera mucho trabajo y que le conviene trabajar con un profesional de reparación de crédito para prepararse para su préstamo.
Suponiendo que su solicitud inicial cumpla con todos los requisitos preliminares del prestamista, probablemente recibirá una "carta de preaprobación". Una preaprobación no garantiza el financiamiento, sino que implica un compromiso condicional de un monto máximo de préstamo. En este punto, normalmente puede empezar a trabajar con un agente inmobiliario y a buscar la casa perfecta. Aquí es donde realmente comienza el proceso de aprobación de la hipoteca.
Paso dos: Solicitud completa
Una vez que haya encontrado la casa que desea comprar, haya hecho una oferta y esta haya sido aceptada, es momento de completar su solicitud oficial con su prestamista hipotecario. Su asesor de préstamos probablemente le solicitará una lista de documentos necesarios para presentar su solicitud a evaluación. Estos documentos (por ejemplo, extractos bancarios, declaraciones de impuestos, formularios W-2, etc.) servirán principalmente para comprobar sus ingresos y bienes. Esto continúa el proceso de aprobación de la hipoteca y garantiza que realmente pueda pagarla.
En esta etapa, también deberá proporcionar al agente de préstamos información sobre la propiedad que planea comprar. Su agente inmobiliario podrá ayudarle a proporcionar los detalles necesarios para completar su solicitud.
Paso tres: procesamiento
Su agente hipotecario, en estrecha colaboración con su asesor de préstamos, prepara su expediente para la evaluación de riesgos. Durante esta fase del proceso de aprobación hipotecaria, se solicita una tasación de su propiedad, una investigación de título y, por lo general, se verifica su información laboral y bancaria. Si se requiere documentación adicional, su agente hipotecario también podría solicitársela en este momento.
Paso cuatro: Suscripción
La suscripción de préstamos es quizás la fase más importante del proceso hipotecario. Es donde su préstamo se aprueba o se deniega oficialmente. (Aunque técnicamente, incluso esta aprobación podría revocarse posteriormente si sus circunstancias como prestatario cambian. Hablaremos más sobre esto más adelante).
Su asegurador revisará su préstamo completo, verificando la documentación y asegurándose de que no se haya cometido ningún fraude. El asegurador también es responsable de verificar que su solicitud cumpla con los estándares de aprobación del prestamista, así como con las regulaciones y directrices establecidas por los reguladores federales y estatales, además de HUD, Fannie Mae y/o Freddie Mac.
Una vez revisado el paquete por completo, el evaluador emitirá una decisión: aprobada, denegada o aprobada con condiciones. Si su préstamo se aprueba con condiciones, probablemente deba proporcionar al prestamista documentación adicional en este momento, como, por ejemplo, una carta explicando cualquier información negativa presente en su informe crediticio.
Paso cinco: Despejar para cerrar
Una vez que haya cumplido con todas las condiciones del suscriptor (si corresponde), estará listo para cerrar. Esto significa que ha proporcionado todo lo requerido y es hora de esperar. El equipo de su prestamista estará ocupado preparando la documentación de su préstamo y programando una fecha de cierre.
Recibir la autorización para el cierre es ciertamente emocionante, pero eso no le garantiza tener el dinero disponible para comprar su casa por ahora. El proceso completo para obtener una hipoteca suele tardar entre 30 y 45 días, a veces más si no está preparado o si surgen problemas. Por lo tanto, los prestamistas suelen exigir una verificación de crédito final justo antes del cierre para confirmar que su nivel de riesgo sigue siendo el mismo. Si ha experimentado algún cambio crediticio o financiero importante desde su verificación de crédito inicial, podría verse repentinamente denegado el financiamiento.
Para evitar estos posibles problemas, es fundamental mantener sus informes crediticios actualizados hasta después del cierre de su hipoteca. Por ejemplo, no querrá cometer el error de solicitar nuevos créditos, solicitar nuevos préstamos o acumular saldos en las tarjetas de crédito durante el proceso hipotecario.
