Si busca asesoramiento crediticio en línea o en su librería favorita, probablemente encontrará opiniones muy diversas. Algunos consejos crediticios serán muy similares, como el hecho de que nadie considera buena idea retrasarse en los pagos de sus préstamos. Sin embargo, hay otros temas crediticios en los que el asesoramiento que puede recibir en línea o de un supuesto "experto" varía considerablemente. Esto es especialmente cierto en el caso de las tarjetas de crédito.
Algunas personas te dirán que deberías tener tarjetas de crédito abiertas y rotar un pequeño saldo mensualmente para mostrar actividad. Sin embargo, el consejo anterior es erróneo. Rotar un saldo pendiente cada mes puede perjudicar tu puntaje crediticio y costarte dinero. Otro consejo crediticio que podrías encontrar es la idea de no tener ninguna tarjeta de crédito abierta para protegerte de la trampa de la deuda. Sin embargo, este también es un mal consejo. Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas poderosas para construir crédito que, si se administran correctamente, podrían no costarte ni un centavo.
Los profesionales que reconocen los beneficios que ofrecen las tarjetas de crédito aún pueden discrepar sobre la cantidad de tarjetas que se deben tener abiertas. Sin embargo, lo cierto es que no existe una cantidad óptima de tarjetas de crédito. Es posible obtener un buen historial crediticio con una, tres o veinte cuentas. La cantidad de cuentas abiertas no es realmente importante. Todo se reduce a cómo se administran.
Los modelos de calificación crediticia como FICO prestan poca atención a la cantidad de cuentas abiertas. Sin embargo, sí consideran cuántas de sus cuentas abiertas tienen saldo. Además, un modelo de calificación considerará seriamente su... tasa de utilización rotatoria En cada una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El término "utilización rotativa" describe la cantidad de crédito disponible (es decir, los límites) que utiliza en una cuenta de tarjeta de crédito.
Para lograr la puntuación crediticia más alta posible, es importante mantener constantemente bajos los niveles de utilización de su tarjeta de crédito rotativa pagando el saldo total de sus tarjetas de crédito cada mes. FICO y VantageScore, los dos modelos de calificación crediticia más populares, recompensan a los consumidores que se disciplinan al seguir este consejo. Además, como beneficio adicional, si paga el saldo de sus tarjetas de crédito mensualmente, probablemente no tendrá que pagar intereses por sus compras.
Si ya ha contraído más deudas de tarjetas de crédito de las que puede pagar en su totalidad, la mala noticia es que su puntaje crediticio probablemente se esté viendo afectado, al menos en cierta medida. Aunque parezca increíble, si ya está renovando algunos saldos pendientes de tarjetas de crédito, tener un mayor número de cuentas abiertas podría ayudarle (suponiendo que algunas de esas cuentas tengan saldo cero).
Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito al límite, su puntaje crediticio probablemente se verá significativamente afectado. Sin embargo, si tuviera las mismas tres cuentas al límite, además de otras cinco tarjetas de crédito con saldo cero, su nivel de utilización general sería menor, lo que probablemente resultaría en un puntaje crediticio más alto.
Abrir cuentas con demasiada frecuencia
Si bien es cierto que puedes tener un excelente historial crediticio incluso con muchas cuentas de tarjetas de crédito abiertas (sin saldo), hay otra verdad que debes considerar: si solicitas y abres nuevas cuentas con demasiada frecuencia, podrías dañar tu puntaje crediticio.
Los modelos de calificación crediticia no solo analizan su historial de pagos y sus tasas de utilización de crédito rotativo, sino que también consideran (a) la frecuencia con la que solicita crédito nuevo y (b) la antigüedad promedio de las cuentas en sus informes crediticios. Si los prestamistas consultan sus informes crediticios con frecuencia, su calificación crediticia podría verse afectada debido a la cantidad de consultas rigurosas. Además, al abrir nuevas cuentas, la antigüedad promedio de las cuentas disminuye, por lo que es recomendable adquirir el hábito de solicitar crédito solo cuando sea realmente necesario.
