Sus informes crediticios tienen una gran influencia en muchos aspectos de su vida. El estado de su crédito puede determinar dónde vive, cuánto paga por su vivienda, su capacidad para calificar para un préstamo de auto, sus primas de seguro e incluso su carrera profesional. Los legisladores también comprenden la importancia de su crédito. Por ello, la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) se creó para protegerlo de prácticas injustas en los informes crediticios.
Muchos consumidores, especialmente aquellos con problemas de crédito, desearían que los informes y las puntuaciones crediticias simplemente desaparecieran por completo. Desafortunadamente para quienes piensan así, el crédito es y seguirá siendo muy utilizado por diversas industrias para tomar decisiones crediticias. Sin embargo, aunque el crédito se usa ampliamente, los acreedores y las agencias de informes crediticios (CRA) no pueden actuar como les parezca en lo que respecta a los informes crediticios. La FCRA tiene regulaciones estrictas que rigen el comportamiento de los acreedores y las CRA.
La FCRA contiene una lista detallada que indica a los acreedores y a las agencias de calificación crediticia qué pueden y no pueden hacer con su información. Claro que, a veces, con bastante frecuencia, se infringe la ley y se violan sus derechos. A continuación, se presentan algunas de las infracciones más comunes de la FCRA y algunos consejos sobre qué puede hacer si se ignoran sus derechos personales.
Reportar información que debe ser depurada
La mayoría de los datos en sus informes crediticios tienen fecha de vencimiento. Esto significa que la mayor parte de la información negativa no puede permanecer en sus informes crediticios indefinidamente. La FCRA dicta cuánto tiempo puede permanecer en ellos.
La fecha límite exacta para la eliminación varía según el artículo, pero en la mayoría de los casos, la información negativa deberá eliminarse de sus informes crediticios después de un período de 7 o 10 años. Por ejemplo, las cuentas de cobro deben eliminarse de sus informes crediticios después de 7 años a partir de la fecha de incumplimiento. original cuenta.
Desafortunadamente para los consumidores, a veces los acreedores y las agencias de cobranza violan la FCRA al cambiar ilegalmente la fecha de "purga" de una cuenta que se reporta a las agencias de cobranza. Esta acción se conoce en el sector crediticio como "re-aging". Re-aging hace que una cuenta parezca más reciente de lo que es y, por consiguiente, puede perjudicar la calificación crediticia del consumidor en mayor medida y, sin duda, por un período más largo del permitido legalmente. Re-aging es una clara violación de la FCRA.
No corregir información incorrecta
Los errores en los informes crediticios son bastante frecuentes. Según la Comisión Federal de Comercio (FCRA), existen más de 40 millones de errores en los informes crediticios de los consumidores estadounidenses. Cuando aparecen errores e información incorrecta en sus informes crediticios, la FCRA le otorga el derecho a disputarlos y a esperar una investigación razonable. Sin embargo, a veces, incluso haciendo todo lo posible para que el acreedor y las agencias de calificación crediticia (CRA) puedan corregir los errores, su disputa puede resultar infructuosa.
Disputar un error no garantiza que se corrija o elimine de sus informes crediticios. Si un prestamista reporta información incorrecta a las agencias de calificación crediticia y no la corrige cuando usted la disputa, no corregir el error constituye en sí mismo una violación de la FCRA.
Expedientes de crédito mixtos
A veces, las agencias de informes crediticios (CRA) cometen errores y mezclan los archivos de dos consumidores diferentes. Por ejemplo, un padre y un hijo con nombres similares (como senior y junior) son víctimas comunes de este error. Sin embargo, dado que los archivos mixtos no se deben a datos incorrectos reportados por un acreedor, sino a un error de la propia CRA, este error en particular puede ser más difícil de corregir. Si disputa los datos de un archivo mixto con una CRA y esta no corrige su informe (es decir, "descompone"), dicha omisión podría considerarse una infracción de la FCRA.
Qué puede hacer cuando cree que sus derechos han sido violados
Cuando se producen errores en los informes de crédito, siempre tiene derecho a intentar disputarlos y corregirlos por su cuenta. Sin embargo, muchos consumidores optan sabiamente por contratar a un experto en crédito profesional para que les ayude con el proceso de corregir información crediticia errónea. Si sospecha que se han violado sus derechos bajo la FCRA, llámenos al 800-411-3050. Nos encantaría ayudarle a reforzar los derechos que ya le han sido otorgados.
