Las tarjetas de crédito son una herramienta maravillosa para ayudarte a construir un buen historial crediticio, pero solo si se usan correctamente. Una gestión inadecuada de las tarjetas de crédito puede generar muchos problemas crediticios y financieros, como puntuaciones crediticias bajas y deudas descontroladas y estresantes. Por eso, nuestro equipo de profesionales de crédito recomienda que mantengas el saldo de tus tarjetas de crédito pagado en su totalidad cada mes.
Como seguidor de Credit Pros, ya sabe lo peligrosas que pueden ser las deudas pendientes de tarjetas de crédito para su puntaje crediticio y su bolsillo, incluso si nunca ha dejado de pagarlas. Sin embargo, este artículo no trata sobre el peligro que las deudas pendientes de tarjetas de crédito pueden representar para su puntaje crediticio. En cambio, abordará otro riesgo desagradable al que podría exponerse si no deja de cargar más de lo que puede pagar mensualmente en sus tarjetas de crédito: el impago universal.
¿Qué es el valor predeterminado universal?
Quizás parezca injusto, pero las entidades emisoras de tarjetas de crédito pueden modificar la tasa de interés de sus cuentas incluso después de haber establecido sus condiciones iniciales. Simplemente deben cumplir las normas para hacerlo. De hecho, en ciertas circunstancias, una entidad emisora de tarjetas de crédito puede incluso tener permitido aumentar la tasa de sus saldos actuales o, en otras palabras, aumentar la tasa de interés retroactivamente en compras pasadas.
Esta práctica de aumentar retroactivamente las tasas de interés, generalmente hasta la tasa "predeterminada" de alrededor de 30%, se conoce como incumplimiento universal y, hasta 2009, ocurría con mucha más frecuencia y con mucha menos provocación. Hubo un tiempo en que un emisor de tarjetas podía, de hecho, aumentar la tasa de interés si no se realizaban los pagos. cualquier de sus obligaciones crediticias, no solo de su cuenta con un emisor de tarjeta específico. Estos aumentos de tasas se aplicaron rutinariamente tanto de forma retroactiva como a compras futuras.
Cómo funciona el valor predeterminado universal
El valor predeterminado universal se utiliza para aumentar las tasas de interés sobre el saldo de la deuda de tarjetas de crédito. Tras la aprobación de la Ley de Tarjetas de Crédito, Responsabilidad y Divulgación (CARD Act) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aumentar las tasas de interés para las nuevas compras realizadas por el cliente.
Esto significa que los clientes que no realizan sus pagos mínimos pueden al menos continuar pagando sus compras utilizando sus tasas de interés más bajas, lo que hace más fácil el pago de su deuda.
Restricciones de la Ley CARD
En 2009, el presidente Obama promulgó la Ley de Responsabilidad, Rendición de Cuentas y Divulgación de Tarjetas de Crédito (también conocida como Ley CARD). Esta ley impuso numerosas regulaciones nuevas sobre el trato que las entidades emisoras de tarjetas de crédito podían dar a sus clientes. Antes de 2009, las entidades emisoras de tarjetas de crédito tenían mucha más libertad para aumentar las tasas de interés, tanto para los saldos actuales como para las compras futuras. Sin embargo, con la aprobación de dicha ley, se impusieron muchas restricciones sobre cómo y cuándo una entidad emisora de tarjetas de crédito podía modificar la tasa de interés.
Restricción #1: Aviso previo
En muchas circunstancias, los emisores de tarjetas de crédito pueden aumentar las tasas de interés en compras futuras por prácticamente cualquier motivo, siempre que su cuenta tenga más de un año de antigüedad. Sin embargo, gracias a la Ley CARD, no se le puede imponer un aumento de la tasa de interés a menos que el emisor de la tarjeta le notifique con al menos 45 días de anticipación. De hecho, incluso puede optar por aceptar un aumento de la tasa de interés, pero si lo hace, probablemente deba esperar que el emisor de su tarjeta cierre su cuenta y posiblemente acelere el pago de su deuda pendiente.
Restricción #2: Valor predeterminado universal
La Ley CARD no eliminó los aumentos retroactivos de las tasas, pero al menos los limitó. Desde su promulgación, un emisor de tarjetas de crédito solo puede imponer un aumento retroactivo de la tasa si se atrasa 60 días o más en los pagos de esa cuenta específica. Atrás quedaron los días de aumentos retroactivos de las tasas debido a la actividad crediticia negativa en cuentas no relacionadas.
Además, el emisor de su tarjeta debe permitirle restablecer su tasa anterior, siempre que no realice pagos atrasados durante un período de 6 meses. Aun así, incluso con estas limitaciones, si renueva mensualmente el saldo pendiente de sus cuentas de tarjetas de crédito, se expone a un mayor riesgo financiero.
