El título de este artículo contiene un gran error. Este error es la idea de que solo se tienen tres puntajes de crédito, y es uno de esos mitos crediticios que resurge una y otra vez. En realidad, aunque solo se tienen tres informes de crédito, uno de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian), en realidad se tienen cientos de puntajes de crédito diferentes.
Sus múltiples y múltiples puntajes de crédito
Los puntajes de crédito vienen en una amplia variedad de formas y tamaños. Existen diferentes marcas de puntajes de crédito (es decir, FICO y VantageScore), diferentes variedades de puntajes crediticios (por ejemplo, puntajes ajustados de la industria hipotecaria, puntajes ajustados de la industria automotriz, puntajes de seguros basados en el crédito, puntajes generales, etc.) e incluso diferentes versiones de puntajes crediticios (por ejemplo, puntajes FICO versiones 1 a 9). Mientras que un prestamista podría revisar sus puntajes crediticios FICO 8 ajustados de la industria automotriz, otro prestamista podría usar un modelo de puntuación completamente diferente. ¿El resultado? Es poco probable que reciba el mismo número dos veces cuando sus puntajes crediticios son consultados por varios prestamistas o incluso cuando usted mismo revisa su crédito.
El mito de los 3 puntos
Dado que, de hecho, tiene tres informes crediticios, cuando un prestamista, como un prestamista hipotecario, revisa los tres informes, probablemente también vea una instantánea de tres de sus puntajes crediticios en ese momento, uno de cada agencia de crédito. Esto lleva a muchas personas a asumir erróneamente que solo tienen tres puntajes crediticios. Sin embargo, como ya hemos mencionado, en realidad tiene una gran variedad de puntajes crediticios en un momento dado. Todo depende de quién revise su crédito.
Haz una pose
Otro mito popular sobre la calificación crediticia es la idea de que esta cambia constantemente, cambiando automáticamente cada vez que se actualiza la información de uno de sus informes crediticios. Sin embargo, en realidad, las calificaciones crediticias solo se generan en el momento en que usted o un prestamista las solicitan. Las calificaciones crediticias (diseñadas para ayudar a los prestamistas a predecir el nivel de riesgo asociado a hacer negocios con usted) son solo una instantánea de su solvencia crediticia en ese momento exacto.
Al solicitar un préstamo, su prestamista no se preocupará por su historial crediticio. Solo se centrará en el historial crediticio específico que obtenga para usted.
¿Los prestamistas verifican las puntuaciones crediticias de las tres agencias de crédito?
Sí, algunos prestamistas querrán ver una copia de sus tres informes crediticios y un resumen de sus tres puntajes crediticios, generados por el modelo de calificación crediticia que elijan. En particular, los prestamistas hipotecarios se basarán en sus tres informes y puntajes crediticios para evaluar su solicitud de préstamo. Por esta razón, es importante mantener todos sus informes crediticios (y, por ende, sus puntajes crediticios) en óptimas condiciones. No puede controlar qué puntajes crediticios utiliza un prestamista, pero sí puede ejercer un amplio control sobre la información que aparece en sus informes crediticios.
Muchos otros prestamistas, como prestamistas de automóviles, emisores de tarjetas de crédito y bancos que otorgan préstamos personales, solo revisan uno de sus tres informes y puntajes crediticios al solicitar un nuevo financiamiento. Sin embargo, el problema es que probablemente no sabrá de antemano (a menos que pregunte) qué informe y puntaje crediticio revisarán. Si quiere asegurarse de acceder a las condiciones de financiamiento más atractivas, independientemente de lo que solicite, debe priorizar obtener y mantener un excelente historial crediticio en todos los ámbitos. De lo contrario, podría terminar malgastando dinero en tasas y comisiones más altas o incluso que le denieguen el financiamiento.
Preguntas frecuentes Preguntas
¿Los prestamistas consideran las tres puntuaciones crediticias al tomar una decisión?
Al revisar su solicitud de préstamo, la mayoría de los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO de las tres agencias de crédito. Es probable que la puntuación de cada agencia de crédito sea diferente, y puede haber imprecisiones en una que no se detecten en las demás.
¿Debo obtener los tres informes de crédito?
Pero para maximizar su calificación crediticia y mejorar su conocimiento crediticio, La estrategia óptima es obtener los tres informes crediticios simultáneamente.
¿Cuál puntuación crediticia es la más importante de las tres?
Si bien no hay una respuesta definitiva sobre qué puntaje crediticio es el más importante, los prestamistas tienen un favorito claro: los puntajes FICO se consideran en más del 90% de las decisiones crediticias.
Si bien esto puede ayudarle a limitar el puntaje de crédito a verificar, aún debe considerar por qué está verificando su crédito en primer lugar.
¿Son tres puntuaciones de crédito diferentes?
Algunos prestamistas informan a las tres agencias de crédito, mientras que otros sólo informan a una o dos.
Esto indica que a una agencia de crédito le puede faltar información que puede ayudar o dañar su puntaje crediticio.
Las puntuaciones corresponden a diferentes fechas. Dado que su calificación crediticia puede cambiar en cualquier momento, es fundamental comparar las puntuaciones crediticias del mismo período.
¿Cuál de las tres puntuaciones crediticias suele ser la más baja?
El modelo de puntuación más utilizado, el FICO Score, tiene un rango de 100 a 850 puntos.
La puntuación crediticia más baja de este rango es 300. Sin embargo, de hecho, casi nadie tiene una puntuación tan baja.
Una puntuación crediticia inferior a 580 suele considerarse "mal crédito". En Estados Unidos, la puntuación FICO promedio es de 704.
